女性险;四个阶段投保应各有侧重

　　提示　三八妇女节前夕，关爱女性的话题频繁出现，女性投保也迎来小高峰。面对近来众多寿险公司专门为女性设计的保险，应如何选择“不求最贵，但求最好”的合适险种呢？　　

　　保险专家指出，一般来说，一个女性一生要经历单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个阶段，在保险投入有限的情况下，四个阶段保险保障的侧重点应该有所不同。

　　★专家建议　单身期的女性应该更多考虑健康、意外伤害，在这个时期投保健康险是最便宜的；家庭形成期时，要考虑生育、孩子教育；在家庭成熟期，可能更多考虑家庭理财、养老、健康；在退休期，因为女性寿命普遍比男性长，这意味着女性老年独自生活的时间长，因此必须考虑到财产的保值增值及养老问题。

　　单身女性应立足保障

　　统计资料显示，女性的平均寿命比男性长5岁至8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。

　　而女性保险正是根据女性的生理特点和社会特点专门设计的保险产品。目前各家保险公司推出的“女性险”除了常规性的保险项目，均有针对性地增加了一些女性特需的保障，如生育险、母婴险、妇科疾病险等，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能，因此，保费相对合理。

　　“在保险投入有限的情况下，女性投保不应盲目求全。”中国人寿资深代理人章先生向记者介绍，单身期的女性应该更多考虑健康、意外伤害，在这个时期投保健康险是最便宜的；家庭形成期时，要考虑生育、孩子教育；在家庭成熟期，可能更多考虑家庭理财、养老、健康；在退休期，因为女性寿命普遍比男性长，意味着女性老年独自生活的时间长，因此必须考虑到财产的保值增值、养老问题。

　　太平人寿相关专家认为，在选购女性保险时，关注的先后次序应该是医疗、意外和死亡保障，然后才考虑养老等功能。30岁以下的单身女性，应以多保障自己为前提，可选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险等产品。

　　“准妈妈”投保宜早规划

　　施先生的妻子已怀孕两个多月，因担心妻子是高龄产妇风险较大，他希望能买一份妻子和肚子里的宝宝都适用的保险产品。

　　据预测，2007年我国出生的宝宝将达到2200万。这个数字比2000年的“千禧龙宝宝”还要高很多。和施先生一样，怎么给“准妈妈”

　　和宝宝买一份保障优越的保险成为众多家庭关心的话题。

　　“因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。”据业内人士介绍，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。

　　因此，保险专家提醒消费者，如果觉得怀孕期间有保险需要，最好在计划生育期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是：一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。

　　而对于已经怀上宝宝的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

　　保险需求应全盘规划

　　有统计显示，30—35岁的白领女性是中国女性保险支出最多的族群。相关专家提醒，单身女性保费最好不要超过个人年收入的10%，已婚女性在考虑保险计划时，最好结合家庭成员需求全盘规划。

　　“30岁至50岁间的女性，收入已趋于稳定增长，同时面临家庭、生育、子女教育等问题，不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考虑保险产品的购买。”平安人寿专家陈长顺认为，保障额度应以家庭整体年度收入的7—10倍为佳，家庭总保费支出占家庭收入的十分之一即可。而在以家庭作为保险规划主体时，可以年纪较轻的女主人为主保险人，这样保费会相对较低。

　　同时，专家特别建议，“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济主要或惟一来源，建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人，另有多余资金再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险等产品。