【投保攻略】2022年，保险应该怎么买？一文读懂保险界四大金刚

跟大家说一件比较惭愧的事儿，虽然大师兄自诩比较懂保险，也经常在知乎上教大家买保险。

但是对于我身边的亲戚朋友，我一般很少跟他们提及，除非有人私下找我。

这不，前段时间，有几个刚生了娃的宝爸宝妈朋友，突然问我：想给一家老少买保险，要买哪些？市面上这么多产品到底要怎么挑？

鉴于上一次教大家怎么挑选四大险种，也有一年多的时间了，期间也有很多留言咨询相关的问题。

所以大师兄又花了大半个月时间，码出这篇万字长文。保证你看完，买保险再也不迷路。

文章虽长，但字字是精华，可以帮你完美解决以下问题：

第一、重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，怎么挑选？
第二、重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，目前有哪些优秀产品？

如果你没有时间看完的话，可以先点赞收藏。

一、重疾险怎么买？

大师兄经常跟大家说，买保险要先买好保障型的险种，也就是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

由于重疾险是所有保险中，保障责任最复杂，形态最灵活的险种，我们下面就先来攻破它。

重疾险，说白了就是保疾病的，即万一得了合同约定的病种，只要满足理赔条件，就能一次性拿到一笔钱，用来看病治疗、维持生活开支、弥补收入损失等。

也就是说，一份保额足够的重疾险，可以帮我们规避大病风险，维持体面的生活。

所以，不用大师兄多说，大家都知道重疾险有多重要了吧，那怎么挑选一款合格的重疾险产品呢？

我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。

表格看起来很复杂，别担心，大师兄接下来就挑重点的来细细讲解！

如果想快速了解目前市面上值得买的高性价比重疾险产品，可以直接点击查看：

1、保额越高越好

大师兄多次跟大家强调，买保险就是买保额，保额太低还不如不买。

保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A 获赔 100 万，B 获赔 10 万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。

所以，我建议大家买重疾险，最少 30 万保额，一线城市不低于 50 万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。

以超级玛丽 6 号为例，30 岁男性买 30 万保额保终身（不含可选责任），30 年交费，每年保费 3180 元，如果买 50 万，只贵了两千来块。

但是，如果你的手头没那么宽裕，也可以附加重疾额外赔责任。还是以超级玛丽 6 号为例：60 周岁前，首次重疾额外赔 100% 保额。

如果买 30 万保额，附加重疾额外赔，只需要再多加 1 千块左右，60 周岁前出险可赔 60 万，照样可以做高保额。

2、保障期限越长越好

保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到 70 岁更优。

因为人的年龄越大，患重疾的概率就越高，以 28 种高发重疾为例：从 50 岁开始，得大病的概率呈直线上升。

不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。

比如达尔文 6 号，30 岁男性买 50 万保额，30 年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到 70 岁的贵了 39%。

因此， 到底保多久，要根据自己的经济实力而定。

如果预算充足，直接保终身，保障更长更安心；如果手头真的不太宽裕，先保到 70 岁，后面有条件了再加保。

3、这几项基本保障一定要有，高发疾病越全面越好

大家都有了解过重疾险吧，除了保轻症、中症、重疾，还有重疾多次赔、特定疾病二次赔等等，乍一看，是不是像雾里看花，分不清谁重谁轻？

其实，我们重点要看是否能保轻症、中症、重疾，这也是大多数产品的标配，其他的保障就看个人预算和需求，有钱就多买点，没钱就买标配就好。

有少数重疾险只保重疾，价格非常便宜，如果你预算很有限或想要加保，可以考虑。

看到这，可能会有很多朋友反问我：每款重疾险保的轻症、中症、重疾，病种数量都不一样，这怎么破？是不是保得越多越好？

对于一款重疾险来说，主要还是看高发疾病是否在保障范围内，而疾病种类的多少并不是最重要的。

目前行业内统一规定了最高发的前 28 种重疾和 3 种轻症，它们的理赔要求每家公司都是一样的。

但对于其他疾病，就没有这种待遇了，每家保险公司的定义可能都会不一样。

所以我们重点要看，高发疾病保障是否全面，那高发疾病具体有哪些呢？我下面也做了整理：

如果一款重疾险能涵盖以上表格里的全部高发疾病，那肯定是首选，即便不能保全部，那也要尽可能选择包含更多的高发疾病。

4、疾病理赔条件越宽松越好

大师兄做保险测评这几年，经常会听到这样的声音：“保险理赔太难了，就算得了病，也很难病成合同要求的样子”。

所以，疾病的理赔条件也是我们挑选重疾险的重要维度，毕竟理赔条件越宽松，我们获赔的概率就越大。

不过，上面我也提到过，除了法定的 28 种重疾和 3 种高发轻症，其它疾病，不同保险公司的赔付条件可能各不相同，那么这些疾病的理赔条件又要怎么去判定呢？

根据我过往的的测评经验来看，同一种疾病，理赔条件就有好几种，以高发中症“单侧肺切除”为例：

虽然这些条款看起来很复杂，不过我们基本也能从中看出些端倪，一般来说，限制条件越多，理赔也就越严格。反之就会越宽松，获赔的概率就越高。

同理，其他的高发疾病，可能也存在理赔条件的差异，需要对比具体条款。限于篇幅，这里就不过多展开了。

5、特定重疾二次赔条件这样选

目前，中国人最高发的两类疾病，分别是癌症和心脑血管疾病。

这些高发疾病，不仅难治，医疗费用昂贵，而且非常容易复发，对于普通家庭而言是极为沉重的负担。

所以，如果有预算，建议大家还是加上癌症或心脑血管疾病二次赔。

不过你别以为这项保障很简单，很多保险公司很喜欢在这上面“做文章”。

我扒了市面上的几十款重疾险，给大家总结出了以下挑选建议，大家可以对照着产品看：


（1）癌症二次赔，这样挑选保障更好

治疗癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。

所以，间隔期越长（比如 5 年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了 5 年，临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……所以，我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。

而不同的产品，关于癌症二次赔的赔付条件和比例，差别也很大，我把优秀的和一般的情况整理给大家：

如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为 3 年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔 180 天，并且二次赔付的比例越高越好。

（2）心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好

心脑血管疾病的二次赔条件更加复杂，除了要关注间隔期外，还要注意高发疾病种类等限制条件。

目前的重疾险产品，很多都没有心脑血管疾病二次赔，部分能保的产品，关于病种数量也差别很大。

比如达尔文 6 号有 10 种心脑血管疾病，而吉康人生 2021 只有两种能额外赔。相比之下，当然保得多的会更好。

至于其他的条件，我同样整理出一张表格供大家参考：

跟癌症二次赔的逻辑差不多，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。

心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为 1 年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔 180 天会比较好，赔付比例同样要高于 100% 保额。

其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

6、重疾多次赔必要性不大

随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险的话，几乎是不可能的事。

所以，很多人会更倾向于选择重疾多次赔的产品，比如赔两三次，甚至高达七八次，这样就不用担心得了大病后保障会中断。

但是，我也建议大家不要盲目追求重疾多次赔，比如能赔 7 次的重疾，噱头其实大过于实用性，因为人一生中得多次重疾的概率非常低，买了也不一定能用得上。

当然，也有些多次赔付的重疾险比单次赔的还要便宜。碰到这些保障更好，价格也便宜的多次赔重疾险，我们就偷着乐吧。

7、投/被保人豁免最好有

投/被保人豁免，用大白话来说，就是在缴费期内，当投保人或被保人出险时，剩下的保费就不用交了，但保障继续有效。

被保人豁免，目前的重疾险都有自带，大家不用怎么管。而投保人豁免，一般需要自己附加，大概要几十到几百块。

如果你想给父母、孩子或配偶买保险，担心自己出事了，后续家人没法继续交保费，建议可以附加投保人豁免。

8、2022高性价比重疾险推荐

大师兄搜集了市面上几十款重疾险，通过反复对比，从中挑选出这几款比较优秀的产品，下面带大家一起来看看。

（1）成人重疾产品推荐

成人重疾险，我最推荐这三款：

超级玛丽 6 号、达尔文 6 号、i 无忧都很不错，细节上也各有优势，具体来看看：

①超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选

【推荐星级】★★★★★

重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年 1 月份上线的超级玛丽 6 号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。

【产品亮点】
★ 重疾/中症赔付比例高，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。

★ 得同种重疾能赔两次，超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。

比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这简直太友好啦！

★ 癌症医疗津贴更实用，超级玛丽6号没有癌症多次赔付，但可选癌症医疗津贴。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。

从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。

★ 保终身性价比最高。30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。

【注意事项】
★ 部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。

②达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔，保70岁首选

【推荐星级】★★★★★

国富人寿的达尔文系列重疾险，口碑一直不错。最新推出的达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的产品，不仅基础保障出色，而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中辨识度很高。

【产品亮点】
★ 60岁前首次重疾赔两倍，达尔文6号可选60岁前额外赔，能做高保额：

• 投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。
• 投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。

★ 60岁前患不同重疾可赔2次，自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。

★ 可选癌症不限次赔付。这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；

此后，每次间隔期满，如果又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟发生的概率极低。

★ 保70岁首选，价格便宜。如果想要买保到70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。

【注意事项】
★ 癌症或心脑血管二次赔只能二选一，对于两者都想要、希望保障更全面的朋友，也可以考虑其他产品。
★ 部分地区有保额限制，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。

③ 人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多

【推荐星级】★★★★

i 无忧，虽然在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松，适合有结节等异常，或是看重大品牌的朋友考虑。

【产品亮点】
★ 健康告知宽松，i无忧的健康告知对结节、高血压、乙肝等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。

同样是2级未手术的甲状腺结节、或3级未手术的乳腺结节，超级玛丽6号、达尔文6号，都会除外承保，但是人保 i 无忧有机会正常承保。

★ 保单前10年患重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。

★ 投保灵活，i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，把轻、中症的选择权交到消费者手中，产品更灵活，另外可选保至70岁或终身。


【注意事项】
★ 无法智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。
★ 保至70岁缴费压力大，只能选择10年交费，交费压力相对会大一些。

（2）少儿重疾产品推荐

和成人重疾险相比，少儿重疾险最明显的特点是，一般会涵盖儿童特定高发疾病，像白血病、脑肿瘤、淋巴瘤等，可额外赔付一笔保险金，比如买50万保额，实际可赔100万。

通过对市面上多款少儿重疾险的全方位测评和比较，大师兄帮大家找到3款保障全面、价格也便宜的少儿重疾险。

下面给大家具体讲讲优劣势：

①大黄蜂6号——少儿特疾保障给力

【推荐星级】★★★★★

大黄蜂系列的产品，性价比一直很不错，新规后上线的大黄蜂6号依旧亮点多多。

【产品亮点】
★ 少儿特疾保障好，相比其他少儿重疾险，大黄蜂6号的少儿特疾保障赔付条件更好，不仅高发重疾覆盖多，出险可赔付2-2.5倍保额，而且还没有年龄限制，比如买50万，罹患少儿特疾最高能赔125万，保障很不错。

★ 重疾赔付比例高，选择大黄蜂6号保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%。比如10岁男孩，买50万保额，20岁前出险就能赔75万，比一般产品多赔25万。

★ 价格便宜，比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，很适合预算较少的家长选择。

★ 投保灵活，基础保障十分丰富，涵盖高发重/轻/中症、少儿特疾及罕见病额外赔，另外还提供了恶性肿瘤二次赔、重疾多次赔、重疾住院津贴、身故全残等保障，投保时都可自由选择。


【注意事项】
★ 癌症二次赔，要求首次重疾为癌症。附加癌症二次赔，如果首次重疾不是癌症，那赔过一次后，癌症二次赔保障就直接失效了。

★ 保障期限不同，额外赔也有差异。特疾额外赔的条件比较复杂，根据保障期限分成多种情况，想要获得额外赔1.5倍保额，必须同时满足两个条件：保至70岁或终身版本；保单前30年出险；否则，额外赔1倍保额。

② 慧馨安2022——便宜又实在，性价比之王

【推荐星级】★★★★★

“慧馨安”系列在少儿重疾险市场中，一直算是比较热门的产品，今年3月份慧馨安2022上线，依旧延续了以往高性价比的优势，非常适合追求性价比、或者想买高保额的家长考虑。

【产品亮点】
★ 少儿特疾保障全面，慧馨安2022自带少儿特疾额外赔，高发重疾覆盖较全，赔付比例也很高，总共能赔2.2倍保额，且一直保障到合同结束，属于目前市面上“第一梯队”的产品。

★ 前30年赔得多，无论是选择保70岁还是保30年，慧馨安2022都可附加前30年额外赔。

附加后，患重/轻/中症，都能额外获得赔付，比如买50万保额，前30年得重疾多赔50万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，整体保额提高了不少。

★ 价格优势突出，比如10岁男孩，买50万保额，保到70年，交费期30年，附加前30年重疾额外赔后，一年保费只需1860元，相比大黄蜂6号，也才贵了20块钱，但保障上会更出色一些。


【注意事项】
★ 累计保额限制，如果过往投保重疾险的保额加起来已经超过100万了，那就不能再买慧馨安2022了，对其他人则没有影响。

③青云卫1号——重疾赔完，还能赔轻/中症

【推荐星级】★★★★★

青云卫1号，是招商仁和推出的一款儿童重疾险，它价格不贵，保障上也有一些创新，总体来说性价比还是很不错的。

【产品亮点】
★ 重疾赔完后，还能保轻/中症，一般的重疾险，赔过重疾之后，就不能再赔轻/中症了；但这款产品不一样，确诊重疾90天后，得了其他轻/中症还能再各赔一次。

★ 自带轻/中/重疾额外赔，投保后30年内，得了重疾能多赔50%保额，中症多赔20%，轻症多赔10%，基础保障比较充足。

★ 少儿特疾赔双倍，青云卫1号对20种少儿特疾能赔200%，比如买50万保额能赔100万，且没有赔付年龄限制。


【注意事项】
★ 投保不灵活，重疾二次赔和癌症二次赔保障必须同时附加。
★ 捆绑身故保障，必须在身故赔保费或赔保额之间二选一，保费相对也会更高一些。

二、医疗险怎么买？

看病光靠医保，是远远不够的。

医保只能报医保目录内的费用，还不能100%报销，

这要是用了外购药，医保更是一分都报不了；

这种时候，商业医疗险就能发挥作用了：

医保报销剩下的费用，医疗险最高能100%报销！

今天，我就给大家讲讲这两种医疗险：百万医疗险、小额医疗险。

1、百万医疗险怎么买？

相比起医保几十万的报销上限，百万医疗险通常都有200万-400万的保额，

不但可以报销治疗大病的住院医疗费，很多产品还能报销外购药。

但是，买百万医疗险只看“保额高不高”就行了吗？

非也！我圈了5个重点，买百万医疗险前记得看！

（1）基础保障必须涵盖这四项

我们随便找一份百万医疗险，都能看到眼花缭乱的保障内容：

什么一般住院医疗、特定疾病医疗、重大疾病关爱金、质子重离子、专家手术……

其实，百万医疗险必备基础保障只有4项！

百万医疗险最主要的作用就是报销因意外或大病住院的医疗费用，

所以，住院医疗是最最基础的保障；

其次就是特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术。

大家也可以放心，目前市面上的百万医疗险基本都有以上四种保障。

（2）续保条件一定要好

我们买百万医疗险之前，要特别留意产品的续保条件，要记住：能选保证续保的，就尽量不选只保1年的。
为什么呢？我们来打个比方：

一年期百万医疗险就像签了一年的租房合同，来年还能不能继续签，全凭房东一句话；

如果一次性签了6年、10年、20年，只要在合同有效期内，我们就能一直住，房东不能随便把我们赶走。

那么，百万医疗险的“保证续保”具体是怎样的呢？我拿两款产品给大家做个演示：

• 好医保（6年期）：6年保证续保，期间身体变差、申请过理赔，也不用担心失去保障。
• 尊享e生2022：买1年保1年，万一身体变差或申发生理赔，来年可能就无法再买。

对比之下，哪款产品的续保条件更佳，答案显而易见。

（3）外购药保障很重要

很多疗效更好的抗癌药、进口药，目前都还未纳入医保，一旦用到就只能自费，一个疗程下来，也是一笔不小的支出。

目前，很多百万医疗险都能报销外购药，但部分产品的外购药保障会有时间限制：

可以看到，大多数产品都是“产品保障多少年，外购药就能保障多少年”；

而平安e生保（20年）和瑞华医保加（6年）的外购药责任都比较特殊，前者最长能保3年，后者只能保1年。

简单来说，过了外购药保障期限后，虽然产品的医疗保障还在，但万一用到了外购药，保险公司也是不报的。

不过，我也要提醒大家，选百万医疗险不能只盯着外购药保障，这可太片面了。

我还是建议大家要把每个方面结合起来对比，才能选到合适自己的产品。

如果你发现自己买的百万医疗险缺少外购药保障，也可以考虑再买一份特药险做补充，价格也不贵。

（4）免赔额有优惠最好

免赔额就是报销门槛，也就是我们自己承担的费用，

目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。

还有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……

不过，部分百万医疗险带有“免赔额优惠政策”，常见的可分为以下几类：

像6年共享免赔额就很实用，若在第一年扣除了1万免赔额，后续5年都是花多少直接报多少；

另外较实用的就是无理赔优待，未理赔免赔额可逐年递减，最多减5000元；

至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好，

如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就能全额报销了。

另外，有些产品可选免赔额降低的版本，如平安e生保2022，可选1万免赔额或5000免赔额的版本，但低免赔额版本的保费会更高一些。

还有一种百万医疗险，是满足指定条件后就能0免赔，一般是自付医疗费≥5万元才能享受0免赔，这种条件就比较苛刻了。

（5）增值服务最好有这几种

去医院看病，挂不上号、缴费排长队、住院等床位都是家常便饭，

而百万医疗险里“赠送”的增值服务，对就医体验、就医质量都有极大提升。

不过，各家保险公司的增值服务都有一些差异，其中最常见的是前三种：

• 就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；
• 质子重离子医疗：当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
• 费用垫付/直付：保险公司先行垫付住院费用或押金，有些已升级为费用直付。一般来说，直付要优于垫付，因为不需患者本人申请理赔，会更加方便。

如果你比较看中服务和就医体验，最好选择含以上3种增值服务的百万医疗险产品。

几百块钱的百万医疗险，居然有这么多的门道！想必很多朋友已经风中凌乱了！

别担心，我在后面整理了几款各方面表现都不错的百万医疗险，心急的朋友可以直接看本章节的第三部分内容。

2、小额医疗险怎么买？

对大多数人来说，生病住院的医疗费经医保报销后，自己掏的费用可能也就几千几百块，还达不到百万医疗险的1万免赔额门槛；

这个时候，免赔额低甚至0免赔的小额医疗险就能派上用场了。

小额医疗险就像百万医疗险的“缩减版”。

我们买的时候不用考虑太多复杂的增值服务、续保条件，

因为它只能报销疾病或意外导致的住院医疗费，而且都是买1年保1年；

虽然小额医疗险也有意外身故/伤残责任，但保额低，远不如意外险更实在。

所以，如果要买小额医疗险，只需在意免赔额、赔付比例、报销范围就好。

可以看到，100元免赔额、社保内报销80%-100%的产品是目前小额医疗险的主流配置；

另外，0免赔、不限社保，能扩展自费药的产品保障最好，但是非常少见；

至于免赔额超过100元、报销比例低于80%的产品，大家就没必要考虑了。

另外再提醒一下大家，很多小额医疗险，扩展自费药报销是单独限制的，

以平安万元保2021为例，对于住院医疗费能0免赔100%报销，但自费药品限额为20