【投保攻略】意外险怎么买？2021年意外险选购指南！

论中国名声最差的行业，保险必定榜上有名。

你可能没经历过，但你一定听说过保险有两不赔“这不赔、那不赔”。

如果你还没买过保险，或者说买保险怕坑。

我建议你先从意外险入手，两三百块钱，试试保险行业的水。

由简到杂、从浅到深，一步步吃透四大保险。


意外险也是我买的第一份商业保险。

没有别的原因，就是因为它便宜，杠杆还高。

一年两三百，就有过百万保额。

不过越漂亮的女人越会骗人，越便宜的保险幺蛾子也越多。

我见过一字之差被拒赔的、也见过不符合高空定义从高楼摔下来被拒赔的。


所以，这篇“意外险科普+购买攻略+防坑指南”的文章强烈推荐你看完并收藏起来。

不敢说知乎最全，但一定是讲解“意外险”最细的一篇文章。

上到意外险的各项责任拆解，下到产品条款的深扒，再到拒赔案例的分析；一定让它赤裸着身子来与大家见面。

此外，我还会将市面上尽可能多的、富有代表性的意外险产品，进行一番详细评测。

比如这期，我测评了 50 款热门意外险：

儿童、成人、老人意外险应有尽有；

大公司、小公司一网打尽，让你买不到性价比高的意外险都难。

但面临一个问题，这么多产品，你可能看得眼花缭乱，也不知道哪款更适合自己。

为了解决大家的选择难题，我在文章第五部分特地总结出了 5 月份最值得购买的意外险榜单，有需求的朋友可以直接跳转查看。

但，如果你是保险小白的话，我墙裂建议你从前往后看，而且一个字都不要放过，过程可能是痛苦的，但对于以后意外险的购买，你就能拿捏得死死的。

好了，闲话少叙，我们快点进入主题吧。

首先，我们来看看一款简简单单的意外险，到底暗藏了多少鲜为人知的坑？

如果你想要更适合自己的专业建议，可以随时找我；
大师兄会以多年的经验，根据你的实际情况，给出最适合你的实用建议：

一、意外险的滔天巨坑

1、天坑一：“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险

有事赔钱，没事返钱，俗称不花钱的保障；

这类型保险你爱我也爱，但恰恰成了踩坑的起点。

返还型意外险，总结为六字箴言就是：“贪小利，失大益”。

为了几十年后返还的一丁点保费，丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。

大话不多说，我们直接举例说明。

我分别挑选了一款返还型意外险和一年期意外险进行对比，看看哪个更划算？

注：经过一番筛选后，发现大多返还型意外险没有意外医疗，这样对比可能有失公允，不过也正好能体现出返还型意外险的弊端。

在保障上：

大多返还型意外险不保伤残、不保意外医疗。

如果伤残达不到如植物人那种程度，是一分不赔的；

由意外导致的一切治疗费用、住院费用，也一概不赔。


在保费上：

我们按30岁男，100万保额，保45年来计算。

返还型意外险首年保费2500元，15年交，总保费约为37500；

消费型意外险年保费只需 289 元，交 45 年，总保费约为13005。

前前后后，差了 2 万之多。

在收益上：

消费型意外险没出险，1万多的保费就消费掉了。

返还型意外险没出险，则满期返还100%已交保费。

但请试想一下，现在交的3万多保费，45年后再返还又有什么意义？

我国近几年的通货膨胀率都维持在 7% 左右的水平，3万多保费，几十年后早已贬值的渣也不剩。


综上所述，请珍爱金钱，远离返还型意外险。

2、天坑二：“伤残和全残”一字之差一分不赔

意外险的核心保障之一就是“伤残”。

虽说意外非死即伤，但毕竟伤占大头。

通常来说，保险公司一般会根据伤残评定等级，赔付对应比例的保险金。

伤残分十个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。

而有的意外险只保全残，比如上边那款返还型意外险，只有一级伤残才能达到全残的标准。

那怎么才算全残呢？保险合同上全残的定义是：

也就是说，要想拿到这笔赔偿金，

在意外事故中至少得失去双眼或者直接全身瘫痪才行。

苛刻且不讲人性。

「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。

所以，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，买了赔不了就得不偿失了。

3、天坑三：高空坠落不赔，溺亡保额减半

其实，意外险 90% 的拒赔事项都隐藏在特别约定和免责条款里面；

大多业务员不会提，从而导致你忽略，最终造成拒赔结果。

而最让人难以泄愤的是特别约定中的两项不合理规定。

我随意找了款意外险，来看它如何约定：

① 高空坠落有限制

这儿的高空定义为 10 米以上，也就是差不多三层楼的高度。

这就意味着，如果你在4楼，超过10米的高度坠亡，你买的意外险就一分赔不了。

假如我们去登山旅游且不慎意外失足坠亡，也会被无情拒赔。

因为保险公司可能搞不清你是失足，还是恶意骗保。

就很离谱。

而且有的产品更夸张，高度定义为 5 米以上，比如渤海财险的“爱永恒-个人意外险”

投保须知第 10 条，明确表示不保5米以上高空作业带来的意外事故：

还有的产品定义为2米或3米以上，这点也是理赔纠纷比较多的。

所以不要觉得多高摔下来，意外险都会赔，这点一定要注意。



②单车事故、溺亡，保额减半

溺水死亡，很好理解。

我们来说一下单车事故：顾名思义是指在机动车发生的交通事故中，事故当事人仅机动车单方，无其他事故当事方的交通事故。

通俗点说就是你自己开车撞墙了、或者翻车了...

发生事故的只有你一方。

虽然事故不同，但造成的结果相同——“死亡”；保险公司赔付保额减半，未免有失公论。


不过，保险公司也是有它的苦衷的，做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保。

但对其他想要获得一份意外保障的人来说，真的很不公平；还好现在有的意外险产品已经对这两项没有特别约定，大家买的时候可以重点留意一下。

以上就是意外险一些鲜为人知的坑，同样也是高频拒赔案例，大家一定要避开。

如果有些情况自己不太确定，也可以随时问我~

那么，到底如何挑选一款意外险呢？意外又是如何界定的，又有哪些分类？

我们来深入了解下。

二、什么是意外？意外险有哪些分类？

1、什么是意外？

生活中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......

但到底何为意外，你可能并不能说出个所以然来，觉得意外不就是意外吗？

突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......

其实也不无道理，不过在保险中，意外险有一套专业的判定术语。

这四个条件缺一不可：

例如，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。

而像“中暑、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。

不过除了满足以上条件外，还要结合意外险的免责条款和投保须知来看。

比如高风险运动虽然都满足了意外的 4 个条件，但在条款里被免责了：

总之，界定一起事故是否属于意外，必须符合这四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的；同时也要结合意外险的免责条款和投保须知来看。



2、意外险有哪些分类？

一两百块的意外险看似简单，其实也有五花八门的分类。

但我们常见的就两种，根据保障时间可以划分为：一年期意外险、长期意外险。


①一年期意外险

特点：买一年保一年，价格便宜，保障实用，几百块就可以拥有上百万保障。

此类产品非常成熟，各家保险公司都有；我们想买就买，第二年想换就换；99%的家庭都适合此类意外险。


②长期意外险

特点：续保稳定，长期交钱，长期保障；但保费高、保障责任少。

举个例子：

同样的，我挑选了一款长期意外险和一年期意外险进行对比，看看哪个更划算？

注：筛选了多款意外险后，发现长期意外险大多没有意外医疗保障，这样对比可能有失公允，不过也能直接暴露出来长期意外险的弊端。

直接甩结论：

长期意外险，我并不推荐。

因为长期意外险相比一年期意外险，带给我们的好处太少太少了。

保障缺少意外医疗，保费贵出一大截。

长期意外险的唯一优势在于能提供一份长期保障，而且保障期间发生任何等级的伤残都可以豁免后续保费，保障继续有效。

但买一年、保一年的一年期意外险，同样可以实现。

而且意外险不像医疗险，今年出险下年就很难续保；

意外险凭借天然的低门槛，只要符合职业分类要求，人人都可以买。

而且市场竞争强烈，性价比更高的意外险产品也会接二连三地开发出来，我们一年一买也会越来越划算。

这里也给知乎的用户准备了一份专享福利：20万意外保障， 免费限量领取：

三、意外险保障责任拆解

市面上有上百款意外险，到底什么样的才算好呢？

我根据过往上千款产品的测评经验，发现一款优秀的意外险都有如下这些保障。

大家都知道，一旦遭遇意外，面临结果无外非 3 种：人死了、残疾了、住院就医

所以，一款合格的意外险，必须包括三项核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。

下面我挑重点，详细对这三项保障一一分析：


1、意外身故

很容易理解，发生意外，人不在了，就直接赔付保额，合同结束。

你买了100万保额，就赔你100万；买了50万保额，自然就赔50万。

这个保额越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们这茬子人来说。

而且一份50万保额的意外险才一百多块，一份100万保额的意外险才两百多块。

人人都能买得起，小费用解决大忧愁。



2、意外伤残

伤残是意外险独有的王牌，伤的越重，赔的越多。

在前面意外险的滔天巨坑中也有提到：

伤残共分为 10 个等级，一级最重，十级最轻；

一级伤残赔付100%，二级伤残赔付90%，以此类推。

可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；

而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。

所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障；

伤残≠全残，如果你买的是保全残的意外险，就算你达到超严重的2级伤残，保险公司也不会赔一分钱给你。

仅凭一字之差，损失几十上百万保额，比窦娥还冤。



3、意外医疗

其实说实话，

大部分意外都不会伤残和身故，理赔概率较大的还是意外医疗部分。

所以，一款优秀的意外险，意外医疗保障也要足够好。

那如何去判断意外医疗保障好与差呢？

可以重点关注这 4 点：

保额越高越好：对孩子和父母来说，意外医疗尤为重要；但不同产品有不同的配置，比如1万、5万、10万，尽量选择高保额。

报销比例越高越好 ：有的产品可以100% 报销，有的仅报 80% 、90%，报销比例越高越好。

报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。

免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。


此外，也要注意，并非所有产品都包含意外医疗；

比如某康人寿的：“安康保综合意外险”，保障责任便没有意外医疗，这类产品就不用考虑了。

至于意外险的其它保障，有的责任也比较重要；

比如被列为 4 星的“猝死”责任；被列为 3 星的住院津贴和交通意外。

4、猝死

很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是由疾病导致的。

大多数猝死的人都有心脏病，看似意外死亡，其实早已疾病缠身。

据了解，我国平均每年有 180 万人死于猝死。

世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

因此，猝死并不符合 “非疾病导致的” 这一条件，自然不在意外险理赔范围内。

但保险产品迭代太快，保险公司竞争也愈演愈烈，大多意外险都包含了猝死责任。

大家在购买的时候，可以重点关注下。



5、住院津贴

如果因意外住院，每天会有100-150元的住院津贴，

每次住院给付90天，累计180天，一共算下来就有18000-27000的补助，

说多不多，说少也够解决我们住院期间的一些膳食费用了，

还是比较实用的。


6、交通意外

据统计，意外死亡排名前 5 的为：意外跌落、机动车辆交通事故、自杀、溺亡、意外中毒。

交通事故排名第二，自然彰显这项责任的重要性。

但是为什么把它列为3星呢？其实也不是没有缘由的。

因为大多数意外险针对的是航空和轮船意外，对我们普通民众来说没有多大意义；我们应重点关注的是公共交通和自驾车意外。

最后再来说说被列为2星和1星的保障；

骨折津贴赔付力度小，作用并不大，更适合老年人，多在老年意外险中出现。

新冠肺炎身故、接种意外噱头大于实用性；我国疫苗已接种超过5亿剂，不良反应寥寥无几。

救护车费用，最多也就报销个打车费，意义不大。

总之，被列为2星和1星的保障，有如锦上添花，没有也毫无影响。



小结：

一款优秀的意外险，3 项核心保障缺一不可，猝死责任也必不可少，住院津贴最好也有，交通意外一定要看有没有公共交通和自驾保障。

除此之外，其它的就无足轻重了。

四、如何挑选一款意外险？

意外险，说它简单吧，买错的人大有人在，稀里糊涂被拒赔。

说它复杂吧，只要一两百块钱，保障就摆在那儿，一目了然。

让人爱恨交加。

其实，挑选一款意外险还是有一些门道可循的。

下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。


1、我需要什么样的意外险？

不同人群，意外险的侧重保障并不一样。

成人：正值壮年，家庭顶梁柱。

我们要把意外责任放到身故、伤残上；

而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。

在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。


儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。

我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；

而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。

至于身故保额，儿童是有限制的。

为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制，

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。

所以，大多人也会得出一个结论，孩子意外身故保额高并没什么卵用；0-9岁，就算你买100万，也只能赔20万。

其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。

另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。

2、这份意外险我能不能买？

（1）看能不能通过健康告知

其实，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。

但所有产品不能一概而论，仍然有个别产品会涉及到健康告知。

以小蜜蜂2号为例：

可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。

第一条询问你是否罹患过某些疾病，

如：恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆...

大多为重症，大家也不用过于担心。

不过血压高的朋友要留意，高血压二级及以上（收缩压大于160mmHg、舒张压大于100mmHg），就与这款产品无缘了。


第二条就是保额限制了，

要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过300 万，

一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。

所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。

（2）看职业符不符合要求

买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；

但涉及到职业，就有很明确的划分了。

因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。

如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。

一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类。

那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？

倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；

有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。

不过也很好理解，比如 6 类的消防员肯定比 1 类办公室白领出险概率高，

不少公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会更贵。

五、2021年，当下、现在最推荐购买的意外险！

如果大家认真看完上面的理论部分，想要购买一份性价比高的意外险一点都不难。

为了帮大家一站式解决选购、对比等繁琐事项，产品清单已经为大家总结好了，可以点击下方链接进行查看：

如果不知道该怎么选择适合自己的意外险，也可以随时找我，我会实时回复你的消息~

六、写在最后

人生无常，意外相随。

作为保障杠杆最高的保险，一年也就两三百块，我建议大家人手一份。

实乃家中必备良品之一。

最后，关于意外险就先谈到这儿，有新的内容我会持续更新~

可以把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于意外险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。

当然，意外险涉及到的知识面也比较多，一些细小的点可能没法面面俱到，没写到的地方，欢迎大家在评论区跟我交流探讨，我也会及时更新补充。

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