【投保攻略】保险，从买到赔，如何确保万无一失？

留步！这篇文章我吐血写了3个星期，请大家给它3分钟的面子。

花3分钟掌握「从买到赔的保险全攻略」，超值！

作为一个从买到赔的过来人，我悟出了一个道理：买保险的时候只要求你是个小白，理赔的时候就要求你各方面都达到专家水平。

所以，保险买到根本不是终点，赔到才是。

买了保险却不能获赔，比不买保险，更糟糕。

最后与保险公司闹到对簿公堂的地步，更是悲愤交加！

保险，从买到赔，如何确保万无一失？

大师兄憋了几年的话，想一吐为快。

因为网上教你买保险的人比比皆是，但掏心窝子教你怎么赔的人却寥寥无几。

卖，可以直接拿佣金拍屁股走人；而赔，与他们毫无干系。

为了让大家少走弯路，买到合适的保险；也为了让大家将来能够顺利理赔（当然，不出险最好）。

大师兄想花点时间，跟大家聊个通透。

文章核心内容主要有3大部分：

保险拒赔重灾区+四大险种购买攻略+四大险种理赔攻略。

一字不落的看完，往大了说，你可以成为半个保险经纪人；往小了说，配置自个儿的保险绰绰有余。

万字长文预警！！！不要慌，收藏起来慢慢看！！！

如果有任何保险问题，都可以随时找我，我会尽我所能帮你解答~

一、保险拒赔重灾区

在「中国裁判文书网」看了将近 300 个保险拒赔案例后，我逐渐发现了一些端倪。

我总结了保险八大高频拒赔案例：

其中有 4 条是拒赔重灾区，大家可以重点关注，大师兄也会抽丝剥茧的讲清其拒赔原因；剩余 4 条稍作了解即可。

1、拒赔重灾区一：未如实告知

买保险其实就像做生意，诚意为先。

要是保险公司单纯为了卖而卖，对客户的个人情况一语带过，就容易存在销售误导现象，客户一投诉一个准。

要是客户对身体的一些异常情况故意隐瞒，保险公司拒赔也是板上钉钉。

所以，只有买卖双方遵循最大诚信原则，才能避免不必要的纠纷发生。

举个真实案例：[（2017）新 40 民终 161 号 ]

投保：2012 年 5 月 2 日，李某投保某重疾险，保额 8 万元。
出险：2013 年 4 月，李某确诊「尿毒症」， 申请理赔，保险公司拒赔。
判决：法院审理后，支持拒赔。

拒赔原因：保险公司查出李某投保前，已因「慢性肾功能不全」住院，且出院后 15 天即投保，主观恶意明显。

根据《保险法》第 16 条第 4 款：投保人故意不如实告知，保险公司不赔且不退还保费。法院经一审、二审，均支持拒赔。

这样的拒赔合情合理，未如实告知，要么是重大过失，要么是故意隐瞒，保险公司一旦拒赔，就连法院都不一定会向着你。

健康告知直接影响后续的理赔，希望大家能够重视，买保险的时候必须如实告知。

如果自己把握不准，可以找我，我会结合你的身体状况，手把手教你做好健康告知：

而最怕的是医疗险的健康告知，会涉及到一些详细的健康问询（如1年内检查异常、2年内手术/住院/服药超30天、1年内异常症状等），我们可能没当回事，没有提及；但保险公司才不管，该拒赔照常拒赔。

2、拒赔重灾区二：等待期出险

等待期也叫观察期，是保险公司为防止有人生了病才买保险，所以设立的一个理赔门槛。

这样的设置对我们是有利的，如果没有等待期限制，那就乱套了；会存在有人带病投保，保险公司赔多了，成本就高了，我们的保费自然也贵了。

那等待期是多长呢，不同险种略有差异：

重疾险：一般90-180天。

医疗险：多数是30天。

定期寿险：常见是90-180天，也有0等待期的。

意外险：一般无等待期，保单生效就能保。

不过，如果是因意外导致的事故，是没有等待期的，各大险种都能赔。

相反的，如果在等期内是因非意外导致的出险，保险公司一般是不会赔的，只能退回所缴保费。

但也有极个别案例，比如重疾险：

B类和C类重疾险可以赔：因为这类保险看重的是疾病「首次确诊」的时间；只要等待期内没确诊，即便出现相关症状，也能获赔；比如说甲状腺结节和甲状腺癌，甲状腺结节是相关症状，甲状腺癌才是确诊结果。

A类重疾险不能赔；因为这类保险看重的是疾病「首次发病」的时间；也就是等待期内有了重疾相关的症状，就无法获赔。

「确诊」和「发病」两字之差，可能理赔结果就不一样。

总而言之就一句话，保险的等待期不是摆设，如果在投保后的短短几十天内就出险，保险公司有十足的理由怀疑你动机不纯。

说到重疾险，我测评了市面上百款重疾险，这里选出了靠谱又高性价比的3款产品，
感兴趣的朋友可以看看，多对比了解，避免花了冤枉钱~

3、拒赔重灾区三：不在保障范围内

往大了说，是出险的事故与买到的保险险种不匹配。

保险的用途很多，保病、保老、保残、保死，甚至是理财。

而对应的险种又各不相同。

所以，要想顺利得到理赔，买对险种是前提条件。

至于各种保险对应的各种用途，我都为大家一一罗列出来了：

而往小了说，保险各险种的保障也不是万能的。

比如意外险，并不是所有意外都能保，它需要同时满足4个条件：外界原因导致的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。

而像我们生活中时而发生的猝死、中暑、高原反应就都不属于意外，是因疾病导致的，所以意外险不赔；这也是很多朋友对于意外险的误区，认为都是突然发生的，都是意外事故。

但现在已经有很多意外保险扩展了猝死保障，比如大护甲2号、小米综合意外2020等，大家可以稍加留意。

4、拒赔重灾区四：责任免除

责任免除就是保险公司不赔的地方，在保险合同上会有一个固定的格式位置，字体加粗，只要看过合同，就不会错过。

下面就是某款产品真实合同的截图：

这条也是保险拒赔重灾区，但仍有很多朋友忽略，或者是保险销售人员压根没和你提及。

出于对保险理赔的重要性，大师兄是不可能置之不理的，我手动把四大险种常见免赔事项都检索了出来：

虽然免责条款很多都是行业共性，各家差异也不大，但针对各险种，仍有一些容易混淆的理赔纠纷事项。

如重疾险，虽然「双目失明」符合重疾理赔的条件，但如果是酒后驾驶，发生车祸导致的，可能就无法获赔。

再比如说定期寿险，有的产品如果是无效驾驶证、无效行驶证驾车发生的事故都不保。

另外，除了这些合同上明确规定的免责条款，还有些隐性免责条款散落分布在合同各个地方；例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。

二、保险怎么买，理赔最宽松？

买保险是为了去对抗重大风险带来的经济损失。

如果一生健康顺遂，那宁愿买来的保险一直躲在角落吃灰。

但世事无常，谁都不敢打包票。

而我们只有一个小小的要求，那就是一旦出险，买来的保险能顺利理赔。

那如何确保买来的保险「理赔」对我们足够友好，下面是四大险种的购买干货，大家慢慢食用。

1、重疾险怎么买，理赔最宽松？

重疾险，是患上合同约定的大病才可以赔。

所以重疾险难不难赔，关键就看疾病理赔宽松程度。

比如银保监会统一规定的 28 种高发重疾，只有 3 种疾病才能确诊即赔，有 6 种疾病实施了约定手术才能赔，有 19 种疾病达到约定状态才能赔。

因此有人吐槽，要想获得理赔，你不仅要生大病，还得按它的要求生病......

这样的言论虽然在理，但也不能以偏概全，因为一个人或一部分人的表述就推翻了重疾险的作用。

这28种高发重疾的理赔条款是银保监会统一规定的，不会青睐于哪一家保险公司，也不会针对于某一款产品。

设立这样的门槛，也并不是故意刁难大家；能称为重疾的，一定是难治愈、花费高的疾病。

为了方便大家快速了解产品，我整理了【2022性价比TOP3重疾险榜单】，感兴趣的朋友可以点击了解↓↓

而且现在大多重疾险都有了轻症、中症责任，可以一定程度降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。

就比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」，需要切开心脏才能赔付；而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」，只要打个孔就符合赔付标准了。

所以，与其纠结重疾难不难赔，还不如落实到轻/中症的理赔条件上。

因为银保监会只对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3 种高发轻症统一了赔付标准，而对于其它疾病，可能每家公司、每款产品之间都存在理赔差异。

以轻症「较小面积Ⅲ度烧伤」为例：

我查看了几十款产品的条款，发现有的产品理赔标准的区别真的蛮大。

显而易见，康惠保旗舰版2.0对于这项疾病的理赔条件更加宽松；如果烧伤面积在10%，买了哆啦A保2.0可能一分都赔不了。

所以，没有买到宽松的保险，无疑会给理赔增添难度。

而我们又要怎么去判定每一项疾病的宽松程度呢？

为此，我把其余的疾病理赔宽松程度我都一一制定了评星标准，如下：

碍于篇幅，我就不全部放出来了，仅以两项高发轻症为例。

5星代表最宽松，4星代表较宽松；如果能达到较宽松状态，我们就可以视它为好的理赔条件。

我分别测评了一些大公司产品和互联网产品，呈现出来的效果是这样的：

一目了然，哪些疾病理赔宽松，哪些疾病理赔严格。

同时也可以发现，一款产品很难所有病种都宽松，或多或少都会有一两项理赔严格的疾病。

所以，只要大部分病种理赔都不错，大师兄觉得就是能接受的。

具体怎么选择，大家可以重点关注自己在意的疾病，比如家族里有肝癌患者的话，可以重点关注下肝硬化的条款是否严格。

我这里整理了一些常见疾病能够顺利投保的保险产品汇总，像结节、高血压、乙肝等都能找到合适的产品，

大家感兴趣的话可以查看：

2、医疗险怎么买，理赔最宽松？

除国家医保外，我们最常见、也最实用的医疗险主要有两种：百万医疗险、小额医疗险。

（1）百万医疗险

在买百万医疗险时，如果我们能顺利通过健康告知；

关注这几点能为我们的理赔保驾护航：

因为大多百万医疗险都是不限社保100%报销，所以报销范围和报销比例的影响不是很大。

所以，我们重点留意这些细节即可。

① 免赔额——优惠越大越好

百万医疗险的基础保障有两项：一般住院医疗、重疾/癌症住院医疗。

一般住院也就是因普通疾病和意外导致的住院，大多有 1 万的免赔额；

但就是这个免赔额，被保险公司玩出了各种花样，常见的有以下几种：

实用性最好的就属「6年共享免赔额」了，6年内，累计扣 1万，就能使用400万医疗保额；一个字：「香」。

其次是无理赔优待，通俗点说，就是你买了医疗险，如果第 1 年没有出险，免赔额就能减一千，连续 5 年没出险，就能减五千。

至于全家共享免赔额的优惠政策，适合全家人一起买保险，人越多越好。

保障期间如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。

不过分开单独买，产品选择范围会更广，理赔也相对方便，大家可以根据自己的需求来选择。

最后说说免赔额自由可选，虽然还能选择 0 免赔，但价格要往上翻一番。所以，百万医疗险在这儿也存在一个误区：并不是说免赔额越低越好。

总之，免赔额的选择还是要因人而异。

② 外购药——最好能报销

外购药——癌症患者的救命稻草。

动辄上万一盒，几万一瓶。

把「烧钱救命」体现得淋漓尽致。

所以，不能报销外购药的百万医疗险，性价比绝对大打折扣。

而要怎么去判断一款百万医疗险的外购药保障好与坏，我们主要看两点：药品种类多不多、续保条件是否稳定；当然，如果能写进条款，就更加锦上添花了。

我找了几款保险，大家可以看一看：

如好医保长期医疗（20年）、平安e生保长期医疗、超越保2020特需版，这几款产品就表现都不错；续保稳定，药品种类多，还能写进条款。

而保6年的好医保长期医疗险，虽然也有外购药保障，不过只是写在了投保页面，稳定性有一定欠缺。还是要尽量选择写进保险条款的。

③ 增值服务

增值服务太太太被低估了，虽说是免费赠送，但送对了，的确有大用处。

比如这三项：住院垫付、质子重离子、就医绿通。

住院垫付：高额的手术费用、住院费用可能一时囊中羞涩拿不出来，这时，就可以致电保险公司为我们先行垫付，出院后，再跟保险公司结算实际费用。

质子重离子：目前在癌症的治疗方法上，有三大常规手段，手术、放疗和化疗；而质子重离子就是属于放疗的一种，无创伤、照射精准，而且毒副作用低，肿瘤局部控制率也较高。是非常实用的一种治疗手段，如果没有这项保障不免有点可惜。

就医绿通：主要解决「看病难」的问题，可以帮助安排住院、安排专家就诊复诊，跟进健康情况。

所以，如果有这几项责任，对我们的治疗和理赔都有锦上添花的作用。

（2）小额医疗险

百万医疗险虽然能报销几百万，但 1 万免赔额基本就是它的硬伤， 1 万以下的费用都不予报销。

而小额医疗险正好与它互补，虽然保额只有几万，但免赔额只有几百块，甚至0免赔；而且小额医疗险的报销费用还可以抵扣百万医疗险的免赔额，医疗报销可以做到无缝衔接。

那么，这两种医疗险怎么买，才能确保理赔对我们足够友好呢，往下看：

关于小额医疗险，我认为影响理赔效果最大的是这两项责任：

报销范围和报销比例都间接影响到你的钱袋子，因为只有小额医疗险报的越多，你自己的花费才越少。

举个例子：隔壁老王因病住院，共花费8万，经医保报销后，还有3万需要支付；

要想这3万都能报销，你买的小额医疗险在这两方面就一定要突出：

① 社保目录外也能报销

②报销比例要高

大家都有医保，应该知道医保的局限性，只能报销社保内的费用，而且报销比例并不高。

如果我们买的小额医疗险也有医保的局限性，那实用性就大打折扣。

怎么样的小额医疗险算好？我找了几款不错的保险，大家可以看一看：

报销范围：小医仙2号=安联住院宝＞太平住院保＞成人住院万元护

安联住院宝的报销范围是最好的，疾病住院、意外医疗都不限社保；而小医仙2号的意外住院，只能报销社保范围内。

报销比例：太平住院保＞成人住院万元护=小医仙2号＞安联住院宝

虽然太平住院保能100%报销，但保障太差了，直接pass。

而成人住院万元护，只能报销社保内和自费药，意外门诊也不报；所以也不在可选择范围内。

最后，我支持安联住院宝，虽然只能报销80%，但它的报销范围不限社保，免赔额为0。

总之不能单一的看重赔付比例，我们也要结合保障来选。

3、意外险怎么买，理赔最宽松？

意外险，保障简单，杠杆高。

两三百块钱就有上百万保额。

但就是这样一款简单的保险，拒赔起来却翻脸不认人。

影响理赔的地方一抓一大把，我总结了 5 项：

1、职业—— 一定要相符

买意外险，保险公司不会太关心你的健康情况，反而是对职业限制的死死的。

毕竟职业越高危，发生意外的概率越高，比如办公室白领和救火救灾的消防员。

而职业一般分为6类，大多意外险只保1-3类或1-4类，因为出险成本低。

但也并不是说5-6类就没有意外险可买，

保险公司对于这类高风险职业针对性的推出了中高危职业意外险，只不过保费会贵几百块，这也能理解。

所以，从事什么职业就去买什么样的意外险，要是贪图便宜，本身从事高危职业，却买了只保1-3类职业的意外险，拒赔概率高达99.9%，买了赔不了就得不偿失了。

另外，如果大家想找各自职业适合的意外险，我都打包放在这篇文章里了，可以跳转获取：

2、伤残/全残—— 一字之差一分不赔

伤残是意外险独有的王牌，伤得越重，赔得越多。

伤残共分为10个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。

但极个别意外险却鸡贼的不保伤残，只有全残才进行赔付，也就是得达到最严重的1级伤残。

而全残的定义又苛刻且不讲人性：

基本上像「双眼失明」或「全身瘫痪」这种状态才能赔付。

「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。

（3）意外医疗

发生意外，通常会导致 3 种情况，身故、残疾、受伤住院。

但说实话，理赔概率较大的还是医疗部分。

但有的保险却偏偏不保意外医疗，例如：某康人寿的「安康保综合意外险」，没有意外医疗的意外险，这类产品就不用考虑了。

所以，买意外险，我们一定要确保有意外医疗保障，而且保额要足够。

（4）特别约定

可以说，意外险一半的拒赔事项都隐藏在特殊约定中。

我随意找了款意外险，来看它如何约定：

在上面的 7 条特约中，有两条格外严格：

特约第三条，是意外险的拒赔重灾区，高空坠落有限制，超过10米，也就是3层楼的高度，就会被拒赔；还有的产品限制为5米、3米。所以，别觉得多高摔下来意外险都会赔。

特约第七条，也是理赔纠纷区，因为单车事故和溺水死亡，保额会减半；这对于真正想获得保障的人来说，未免有失公允，而保险公司的措辞是「存在骗保成分」。

当然了，每款产品的特殊约定都不一样，比如有的产品会对收入有限制，年收入不够10万买不了；有的产品，骑电动车不戴安全帽赔不了；所以，大家要留个心眼，买之前认真阅读这部分内容。

（5）猝死

很多人的一个误区：猝死=意外。

猝死看似意外死亡，其实早已疾病缠身。

因为不符合意外险的这一条件「非疾病导致的」，所以自然不在意外险的理赔之内。

但保险产品更新迭代非常快，为了增加产品的竞争力，很多意外险都纷纷附加了猝死保障，在条款里也有明确体现：

所以，要认准有猝死保障的意外险，避免发生因「保障缺失」带来的理赔纠纷。



4、定期寿险怎么买，理赔最宽松？

定期寿险，有两项保障，身故和全残。

基本是以人的寿命为赔付标的，保死保残不保生。

所以没有那么多条条框框，理赔也很简单。

如果想确保理赔万无一失，我们可以关注下这2项：

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1、收入——购买高保额会有收入限制

比如阳光人寿的擎天柱6号，在购买100万或100万以上的保额时，就会弹出收入告知的窗口：

会问到近两年的固定年收入是否大于等于5万元，如果选否，就直接不能投保：

为什么要审核投保人的收入，其实思来想去，最大的原因就是就是为了保证被保人的生命安全。

站在我们自己的角度，可能是单纯为了一份「保障」，但高保额引发的歹念也不可忽视，毕竟骗保时有发生。

但站在保险公司的角度，一定是风险大于收益，保费占比收入过高，一方面担心引发道德风险，甚至犯罪；另一方面，保险公司也会担心你的续期缴费能力。

而要是谎报收入，购买高保额，那出险也是大概率拒赔的。

（2）免责条款

免责条款就是保险公司不赔的部分。

大多寿险产品的免责条