【投保攻略】年轻人应该给自己买哪些保险？身体健康/异常投保指南

如果你 20-30 岁，想买保险，这篇文章一定不要错过。

他能帮你解决如下难题：

① 保险产品琳琅满目，如何找到性价比最高的保险？

② 兜里钱不多，如何用 800 元配齐百万保障？

③ 身体健康异常，还能顺利买到哪些保险？

我的目的很简单，就是让大家人人有“险”可买。

这篇文章，我前前后后耗时半个月，并不是不会写，而是把大多时间都放在了筛选产品上面。

地毯式的搜索了上百款产品，健康告知更是进行了五六百遍。

最终想呈现给大家的就是这两份全网最全、最良心、最实用的“产品投保地图”：

不仅筛选出了身体健康能买到的“最优”产品。

更是汇总了乙肝、脂肪肝、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、抑郁症一系列常见疾病能买到的保险产品。

诚意满满，求大家个“赞”，不过分吧！

而你，只要熟读这篇文章，保险配置将游刃有余。

话不多说，我们直接上目录，你一定会感兴趣的：

前言：后悔死了！医院做了个CT，间接“损失” 500 万

一、年轻人买保险“两不”原则

二、年轻人健康/异常保险这样买

三、年轻人买保险的高性价比方案

写在最后：大师兄的真理名言

相信我！全文超多干货，一定让你获益匪浅。

前言：后悔死了！医院做了个CT，间接“损失” 500 万

年轻人的身体，比我们想象中的脆弱多了。

前段时间，入职一位同事，一直在研究保险，因为之前已经买了重疾险和意外险，想把医疗险和寿险也补齐；经过自己的测评和身边同事的建议，最终锁定了两款产品：“好医保和定海柱2号”，并决定下月工资一到手就立马买入。

可是，问题还是来了，这位同事由于感冒发烧，在医院做了个CT，就不幸查出了肺结节：

这是他没想到的，同样也是我们没想到的，因为他才25岁。

不过，我们都条件反射的意识到了买保险的把门关：“健康告知”。

说你这情况，很可能连你筛选出来的那两款产品都买不了。

这位同事不以为然，说多大点事啊，医生都没建议吃药或治疗。

可真等到购买这两款产品时，却傻眼了，肺部结节全部拒保。

这位同事想买100万保额的定期寿险和400万保额的百万医疗险计划全部泡汤。

悔不当初！

从这件事，我也总结出两个惨痛的教训：

（1）保险还是要趁早买；医生认为的小病和保险公司认定的小病根本不是一回事

（2）亚健康逐渐年轻化；看似活力四射的年轻人，有可能身体早已被各种毛病占据

年纪轻轻，本该是下山猛虎，畅通无阻，没想到在保险面前就栽了个跟头。

就这样被保险公司拒之门外，不免太亏、太冤。

不过，事情既然已经发生了，我们也不用太过悔恨和焦虑，重要的是看看有没有合适的替补方案。

为了解决这种窘境，大师兄也特地准备了一份“亚健康购险姿势”供大家参考，常见疾病的投保方案在这都能得到解决。

一、年轻人买保险“两不”原则

1、不要轻易体检

体检重要吗？重要。不言而喻。

体检不仅能查出身体的健康隐患，提前遏制在摇篮中；也是入职体检、生病住院体检必不可少的一环。

但，如果你已经有了买保险的计划，不要轻易体检，先放一放。

成年人崩溃的一瞬间就在一张体检单，年轻人对于体检报告也越来越畏缩。

996、007，加班熬夜、缺少运动，健康被一点点吞噬，体检很难不出问题。

体检正常还好，一旦出现异常，对买保险的影响非常之大：在能买/不能买的边缘徘徊。

身体健康，重疾险、医疗险、定期寿险随便选；身体异常，只有被选择的份。

不仅丧失了主动权，能买到的产品也是寥寥无几。

就以“肺结节”为例：

据统计，肺结节患者占全部人群的16%，十个人中就有一两个可能有肺结节。

体检一旦查出肺结节，不论严重程度，已与大部分医疗险、重疾险无缘。

就算能买，也得过五关斩六将。

首先，就得看你有没有做手术。

如果没做，先观察2-3年，看结节位置有没有发生变化，结节有没有变大；如果做了，还得看术后是不是良性。

所以，得了肺结节买保险有多麻烦和困难，想必经历过的朋友能感同身受。

这并不是大师兄在吹嘘，也不是在吓唬谁，毕竟真实案例发生在自己身边，感慨颇深。

所以，年轻人经常挂在嘴边的口号：“我还年轻”，有时候也得适当低调低调。

2、不要唯“品牌”论

买产品，看牌子，人之常情，更何况是年轻人。

不过，大品牌的保险产品，我们一般拿捏不住。

一是这些产品大多在线下售卖，运营成本高，导致保费居高不下，往往一款重疾险就得万八千，而线上的一套方案五千左右就能搞定：

这时可能有人说了，大品牌服务好，容易理赔，小公司不靠谱，买了赔不了。

还真不是那么回事，保险赔不赔，取决于保险合同，取决于条款约定，跟保险公司大小没有任何关系；即使小公司有经营不下去的那一天，也会有银保监会兜底，让其它保险公司接手，我们的权益不会受到任何影响。

感兴趣的话，大家回头看看“安邦”的例子就知道了。

二是有的产品会以“返还”、“捆绑”的形式售卖；什么有病赔钱，没病返还已支付保费；什么一张保单保所有；说的比唱的好听，到头来被割韭菜的确是我们自己。

总之，千人千面，喜好习惯各有不同，大师兄也只是抛出其中利弊，斩断信息差，最后做决断的还是我们自己。

二、年轻人健康/异常保险这样买

首先，恭喜你坚持看到这里~

接下来，大师兄要放大招了，一份年轻人健康/异常的“购险指南”即将亮相登场。

身体健康，最值得买的保险是哪些？

身体异常，最优解的替代产品有哪些？

我从常见疾病核保核查，再到全网半岛电竞网站官网 筛选，用了 7+7 两周的时间，最终制定了各种情况可购买的“产品地图”。

而你，现在只要花 3 分钟，就能把这些成果掌握和吸收。

1、年轻人，保险配置思路

年轻人买保险，通常会面临两个窘境：“预算不足”和“盲目购买”。

虽然有保险需求，但可支配资金不够；

不知道保险的具体作用，就跟风买入。

买保险，每个人都是私人定制；1000块有1000块的买法，3000块有3000块的买法。

不在于买的保险有多高大上，非平安、国寿不买。

作为年轻人，我们买保险要讲究“经济”和“实用”。

生活中最常用的保险和相关价格，我也帮大家整理出来了：

保险的常规配置：百万医疗险+重疾险+意外险+定期寿险。

百万医疗险：能报销大额的治疗费用、抗癌药等，可以极大减轻我们的就医压力。

重疾险：如果不幸得重病，就能赔一笔钱，买50万赔50万，可用于康复治疗、日常开支，弥补因病造成的收入损失。

医疗险与重疾险的区别在于，一个是报销型，花多少报销多少；一个是给付型，买多少赔多少。

意外险：保障生活中大大小小的意外，上至猫抓狗咬，下至各种交通意外；住院治疗可报销，身故伤残直接赔钱。

定期寿险：以人的生命为赔付标的，疾病身故、意外身故、寿终正寝都在保障范围内；人生无常，若风险一旦发生，至少能维继家人的后续生活。

至于防癌险和防癌医疗险，是买不了重疾险和医疗险的第二选择；不过这两种产品只保癌症，保障力度大打折扣。

身体健康和亚健康，保险到底怎么买？

下面我会尽可能的从全网筛选出性价比最高的产品，以及具体方案，帮大家渡劫。

2、身体健康，最值得买的保险是哪些？

身体健康，四大险种随便挑，会受到保险公司的偏爱。

为了排查出最值得买的保险，大师兄精挑细选出当下最热门的产品，并从保障、价格等多个维度做了对比，最终在琳琅满目的保险产品中筛选出四大险种TOP 10综合排名：

不过，虽然是 TOP 产品，但大师兄仍不建议你跟风购买；因为保险产品永远没有最好，只有最适合。

有人青睐于性价比，有人热衷于大品牌，没有一款产品能同时满足这些条件。

所以，具体怎么选择，大师兄进一步细分了不同人群的不同需求：

这样一来，大家的选择就更有针对性了，不用再为买到不合适的产品纠结抓狂，也不用听信业务员的三言两语就跟风瞎买；最重要的是，我们避开了坑，且节省了大量挑选保险的时间。

不用谢，记得点赞收藏支持一下大师兄就行！

3、身体异常，最优解的替代产品有哪些？

身体异常，与老年人购险无异，难如登天。

但也不代表无险可买，哪些容易买，哪些难买，针对各种疾病，我统计了一张核保清单：

上表中，几种不同的“核保结论”，意思表达如下：

脂肪肝患者：轻度、中度脂肪肝影响不大，四大险种可以随便买；要是重度脂肪肝，重疾险和医疗险多数会拒保，只能由防癌险和防癌医疗险来代替。

乙肝患者：乙肝病毒携带和小三阳患者能正常购买，但大多百万医疗险会除外承保，也就是发生乙肝这些相关疾病是不保的；慢性肝炎和大三阳可购买产品不多，重疾险、医疗险影响较大，意外险、寿险无影响；若是发展成肝硬化，就只有意外险可买了。

甲状腺结节、乳腺结节患者：对于重疾险，结节1-2级基本都能正常承保，3级且未做手术大概率除外；对于医疗险，正常承保一般需要手术切除结节，否则只能除外。意外险和定期寿险没影响。

甲状腺癌患者：只有意外险能正常购买，重疾险直接拒保，百万医疗险、定期寿险、防癌险、防癌医疗险也只有一两款产品能买；而且防癌险需要满足一定条件才能购买，防癌医疗险则会除外承保。

肺结节患者：对买保险影响很大，大部分重疾险、医疗险会直接拒保，能买的定期寿险也只有一两款，就意外险能正常购买。不过，也不能一棒子打死，如果做了手术，结果呈良性，重疾险和医疗险还是能买到个别不错的产品。

抑郁症患者：重疾险、医疗险大多拒保，只能由防癌险和防癌医疗险代替；定期寿险能买的也只有一两款；意外险影响较小。不过，能买的产品大家一定要注意“责任免除”部分，如果是因抑郁原因导致的自杀、自伤，一般都是不赔的。

好了，大师兄也不兜圈子了，下面直接把各险种能买的保险产品奉上。

这也是本文最最核心的“宝藏”了，为了帮大家找到亚健康还能买的优秀产品，我测评了上百款产品，并对每款产品都进行了了五六遍健康告知，只为保证各种疾病承保的准确性。

还愣着干啥，赶紧点赞收藏起来！

表格比较复杂，信息也比较多，看不懂没关系。

10秒钟大师兄来教会你灵活运用这张“产品地图”。

首先，左边栏是疾病名称，以及有没有做手术两种情况，两种情况对应的产品可是大不同的。

其次，右边栏就是各险种对应的产品名称了，也就意味着各项疾病能买到的产品；注意看，有些产品我用了红色字体，想表达的意思就是这些产品性价比还不错，可以优先选择。

而我们，只要找到对应自己的疾病，再横向看过去，轻而易举就能知道自己还能买的产品有哪些啦。

当然，如果大家看了这张地图，还是不知道保险怎么配置，也不用着急，几种常见疾病的保险方案，我都帮大家设计好了，很有参考价值。

三、年轻人买保险的高性价比方案

前情提要，以下方案，大师兄只是为大家做下示范；

具体怎么配置，还是要根据自身需求以及经济预算等情况。

1、身体健康的保险方案—25岁为例

身体健康，保险产品任你挑，根据不同预算，我做了3套方案。

如果你是刚毕业进入工作岗位，身上没有太多的预算，可以考虑方案一：

医疗险+意外险+重疾险=860元

一年不到一千块就能搞定大病风险和意外风险。

不过这套方案的劣势也很明显，重疾险是买一年保一年，随着年龄的增长，不仅会越来越贵，若身体出了岔子，再买也就难了。

如果对于买保险，你已经能拿出3000元预算，就可以考虑方案二：

医疗险和意外险不变，

重点是升级了重疾险的保障，不仅能保到70岁，而且60岁之前能赔到54万保额，可以说是物尽其用了。

这套方案的不足在于重疾险保额不是很高，60岁之后就只能赔30万，如果后期有经济能力，建议再进行加保。

方案三，适用于所有年龄的年轻人，这套方案保障很足：

医疗险和意外险不变，

重疾险保终身，而且有50万保额，60岁前能赔75万；

另外还补齐了寿险保障，100万保额，保到60岁。

如果能接受“7000元”的预算，这套方案保障上、性价比方面都不错，而且年龄越小买越便宜。

2、甲状腺结节患者的保险方案—27岁为例

甲状腺结节患者买保险：

如果做了手术，结果呈良性，保险会很好买；如果未做手术，买保险会困难很多，重疾险和医疗险大多除外。

下面我会根据已手术和未手术制定两套方案，供大家参考。

（1）做了手术，四大险种大部分能正常购买，但医疗险和重疾险要满足一定条件。

泰享年年医疗险（20年期）：已手术，病理结果良性，且治愈超一年以上，无相关后遗症且甲状腺B超、功能均正常。

①完美人生守护2021：已手术，病理结果良性，近半年甲状腺B超、功能均正常。

②康乐一生2021：已手术，病理结果良性，且治愈超一年以上，甲状腺B超、功能均正常。

如果预算充足，重疾险选 ② ，保终身；

如果预算有限，重疾险选 ① ，保至 70 岁，虽然只有 40 万保额，但 60 岁前能赔 72 万，也是非常划算的。

（2）没做手术，重疾险和医疗险除外承保，同时也要满足一定条件。

医享无忧（20年）：近6个月内B超检查TI-RADS分级的结果为1—3级，且未被医生建议治疗；对甲状腺疾病，保险公司不承担责任。

完美人生守护2021：如果半年内甲状腺超声检查都不存在以下各项，就可以购买，但对于甲状腺疾病，保险公司不承担责任。

康乐一生2021：如果半年内甲状腺超声检查都不存在以下各项，就可以购买，但对于甲状腺疾病，保险公司不承担责任。

相对来说，完美人生守护2021更加宽松。

这套方案，医疗险替换成了太平洋健康的医享无忧，其它险种无变化，只要根据预算情况选择即可。

3、肺结节患者的保险方案

身患肺结节，买保险会困难重重。

回到文章开头举得同事的例子，已经与自己心仪的产品无缘。

不过，得了肺结节，也并没有到山穷水尽的地步，还是有的保险可买。

同样，我会根据已手术和未手术制定两组方案，供大家参考。

（1）如果做了手术：四大险种都能配齐，但能买的重疾险和定期寿险并不多；重疾险和医疗险同时也要满足一定条件：

好医保长期医疗（20年期）：已手术，活检病理良性，无不典型增生。

健康保普惠普惠多倍版：已手术，且病理检查为良性结节。

（2）如果没做手术：重疾险、医疗险基本没有能买的产品；虽然有一两款产品符合条件能正常承保或除外承保，但至少得等到2-3年后。此外，防癌险也多数拒保，当下只能配齐防癌医疗险、意外险和定期寿险。

当然，各病种，具体情况还是要具体对待，疾病核保本就复杂，不能武断的下结论。

碍于文章篇幅，大师兄就不放更多的方案了，如果你还有别的疑问或者想了解其它疾病方案，可以在文章下面留言或者直接发消息给我。

写在最后

年轻人买保险的优势，胜在“年龄”和“健康”。

越早买越便宜，身体情况相对来说也比较健康。

不过，也不要一时大意，拣了芝麻丢了西瓜。

亚健康买保险有多难，大家也看到了。

只要你身体有毛病，保险公司就会格外谨慎，毕竟出险概率更高，一定会严格把关。

所以，还是那句话，如果有了买保险的打算，不要轻易体检，体检异常比中彩票容易多了。

而且，在我们上个月的重疾险理赔周报中，一理赔几乎全是癌症，患者大多是80、90后：

不禁感慨，疾病无关年龄，只看你的经济实力够不够硬。

一份保障，至少能让我们有底气治病和活的体面。

---

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

看官，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：

50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）

买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款

重疾险怎么买？2021年全网超全保险选购指南+7月重疾险推荐！

医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）

意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）

定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）

理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）

凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？

为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！

买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

更多保险产品、理赔、投保攻略等关注bob体育半岛入口 保险知识频道。