【投保攻略】重疾新定义即将发布？11月最值得买的重疾险，都在这里！

10 月底，我们迎来了一个重大消息：

银保监会对新重疾定义的终审通过了，预计很快正式发布。

本次榜单里的产品也有可能成为旧定义最后一批产品，下个月可能就是翻天覆地的变化。

关于要不要现在买重疾险，我们之前有过分析：

• 如果看重轻症、甲状腺癌保障：建议考虑目前的重疾险，榜单里的就很不错。
• 如果想价格便宜：可以等新定义出来后再买，重疾险价格可能会下降。

本文将分为两大部分，前文教会你如何挑选一款适合自己的重疾险，小白必读；

下半部分则是2020年11月份重疾险排名榜，可以选择性阅读。

主要内容如下：

1、重疾险有哪些保障，怎样赔的？

2、我需要怎样的重疾险？

3、经济实用型重疾，成人如何选？

4、中端进阶型重疾，成人怎么选？

5、高端顶配型重疾，成人怎么挑？

如果想要更适合自己的专业建议，也可以直接咨询我，
我会以多年的保险经验，帮你挑选适合的产品，节省一半预算

一、重疾险的原理

重疾险，全名重大疾病保险，原理也不难理解。

只要达到合同约定的重疾状态，保险公司就会一次性赔付一笔钱。

听起来简单，门道却不少。

我们从作用、保障内容、赔付条件三个维度来剖析重疾险：

1、重疾险的作用？

我都不记得有多少次，被人如此质问了：

医疗险一年几百，就有几百万保额了，我凭什么买你几千上万的重疾险？

这是个好问题，我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床上1年，最后一共花费了60万 医疗费用。

所幸医保福利不错，自己也有商业医疗险，报销得七七八八，没有太大的经济压力。

可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已1年不工作了，还有休养一段时间。

家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？

可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一笔钱，任意我们使用，度过这段难关。

所以，重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。

2、重疾险保障什么？

主流的重疾险，都会有重疾、轻症两类疾病保障，现在不少产品还会有中症。

重疾就会赔100%保额，而轻症、中症就赔少点，但赔完后，重疾还可以赔。

既然是重疾险，

重疾病种当然是核心，但是保险公司在此玩不出什么花样。

在2007年，行业就统一定义了25种法定重疾。

这25种重疾占到了重疾理赔的95%左右，其它重疾病种多是凑数作用。

所以，在重疾病种上，我们没必要太关心。

但是，由于轻症没有行业规范；个别鸡贼的保险公司就会轻症上，大做文章。

所以，我们一定要重点留意是否包括那些高发轻症。

根据近年来的理赔数据，同时结合6大高发重疾，我总结了如下11种高发轻症和中症。

以七款重疾险为例：

3、重疾险是怎样赔？

“只要确诊了重疾，就马上赔付”这是保险行业流传最广、最恶劣的销售误导之一。

以 核心的 25 种重疾为例，赔付条件基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施某种治疗才能赔：5 种

达到某种状态才能赔：17 种

只有极少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

以 脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

二、对重疾险，我会有哪些需求？

上面我就介绍了重疾险原理，不是我夸张；

只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了（半桶水的业务员实在太多了......）

但什么才是一款好产品？

只有是适合自己的产品才称得上一个好字。

你买错保险，一半是因为你不懂保险，另一半原因则是你不明白自己的需求！

1、我有多少预算？

这是最重要、最直接的需求。

别管你什么世界500强大公司，什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；

只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾，不要！

我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。

这就不是保险了，而是负累。

一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。

注意，是一家人，包括重疾、意外险等所有险种的保费。

2、我要买多少保额？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？

你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。

3、我的年龄、身体情况如何？

说一句欠揍的话，虽然很不多人看不起保险，但保险也不是你想买就能买的。

购买保险会有两道门槛，年龄和身体情况。

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。

一来，很难买到合适的了；

二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。

保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。

买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果你年纪较高、或身体不佳；

可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。

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当你搞懂重疾险的作用，明白自己的需求后；

接下来，我就为你介绍2020.11月份最值得买的重疾险。

每个月初，bob体育半岛入口 实验室都会整理重疾险榜单。

这次榜单是对比530款重疾后，从中挑选出来的最优秀产品组合而成，大家可以放心选购。

本期榜单分为 3 大部分：

• 经济实用型重疾榜单
• 中端进阶型重疾榜单
• 高端顶配型重疾榜单

简要结论如下：

受疫情影响，今年赚钱很不容易，经济实用成为很多人的首选。

经济实用型的选取标准是：保到 60 岁、70 岁的消费型重疾，适合预算在 1500 - 4000 左右的朋友。

比如生活在 2、3 线城市的小康家庭，或者刚刚步入社会的年轻人等。

bob体育半岛入口 实验室挑选了 3 款高性价比产品：

相比上月经济实用型榜单，本次无变化。

下面我们逐一点评：

市面上的定期重疾险越来越稀有，康瑞保是目前保 70 岁首选。

此外，如果大家希望价格更便宜些，也可以考虑康惠保旗舰版，保障也能满足基本需求。

瑞泰瑞盈最推荐的购买方案是：交到 60 岁，保到 60 岁。bob体育半岛入口 实验室总结如下：

有些朋友会担心 70 岁以后没有保障，觉得保终身会更有安全感，于是我们也挑选了中端进阶型产品。

中端进阶型的选取标准：重疾保终身，保障更全面，预算在 4000 - 8000 左右。

bob体育半岛入口 实验室挑选了以下 4 款产品：

相比上月中端进阶型榜单，本次无变化。

下面逐款点评：

超级玛丽 2 号 max仍然是性价比最高的终身重疾险。

达尔文 3 号也是一款有亮点的产品，它在心脑血管方面的保障非常出色。

超级玛丽 3 号 max保障非常全面，我们总结了它的优劣势：

如果你想要重疾含身故，那么无忧人生2020是目前不错的选择。

对于一些想要 360 度全方位保障，预算在 8000 以上的朋友，可以考虑高端顶配型。

比如，年收入 30 - 50 万的中产家庭、一线城市办公室金领等。

高端顶配型的选取标准：保终身、含身故，还有重疾多次赔、癌症 2 次赔等。

我们从市面上挑选了 4 款高性价比产品：

超倍保把重疾病种分 5 组，最多赔 5 次，价格非常便宜。

健康保多倍版 max是一款重疾不分组的产品，

最大的特点就是：能附加 70 岁前患重疾多赔 50%。它的优劣势总结如下：

健康保多倍版 max 如果不附加重疾额外赔，保障和守卫者 3 号一样.

百惠保把重疾分为 5 组，最多能赔 5 次，能附加心血管 2 次，整体保障非常全面。

很多人关注线下大公司的产品，我们多家对比后，发现华夏常青树特惠版比较不错。

重疾险很多人关心，但却是四大险种里价格最贵的，所以选择时会非常纠结。

有了重疾险榜单，就能给大家省出更多时间和精力，不用在众多产品中反复对比。

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