【终身寿险】2022年8月版：20年交增额终身寿险，谁最强

首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

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曾经被大家“嗤之以鼻”的增额终身寿险，现在真的是走上“神坛”了。

原因无他，在经济环境大受冲击的当下，保障责任简单、没有很多花哨的东西、又能够贴合大部分人的长期储蓄需求的增额终身寿险，自然而然的越来越受到大家的欢迎。

大家也渐渐地发现了，增额终身寿险，是目前对咱们普通人最友好的理财类保险产品了，是真的适合绝大多数人进行长期资产配置的一种有效方式。

增额终身寿的“亲民性”，体现在这么几个方面：

（1）符合大部分人对“理财”的要求

我们理财的目的是为了什么？为了实现“钱生钱”。

增额终身寿通过现金价值的增长，我们长期把钱放进去，慢慢就会累积成一笔可观的财富。

当然，钱一直存着也没啥意思，关键的时刻还得能拿出来用。

增额终身寿险可以通过“减保取现”的方式，对保单的现金价值进行灵活提取，需要多少就取多少，剩下的继续放在现金价值里，累积增长。

（2）研究成本非常低

增额寿是非常简单的产品，保费交进去，身故保障和现金价值随着年限增长，就这么简单。

没有弯弯绕绕，也没有不保证的地方，更没有繁杂的隐形手续费等等，所见即所得。

除了计划自己的投入和计算一下收益率，你几乎不用做更多的研究。

（3）国家等级最高的安全

刚才就提到过，增额终身寿的现金价值，是白纸黑字保证下来的。

没有波动，合同上写了是多少，就是多少。

那么说到安全，还要提一点就是安全等级——保险的“安全”，是国家等级最高的安全。

国内最接近“绝对保本”的理财类产品，有三种：50万以内的银行存款；国债；传统型储蓄类保险。

50万以内的银行存款受存款制度保护，即便银行破产倒闭，也不会受到损失；

国债以国家信用背书；

传统型储蓄保险，本身就是保本保收益的；再加上保险行业特殊的监管制度与法律保护，保险法明确了在保险公司经营不善、破产、倒闭时，投被保人利益受到保护，因此也可以看做为接近绝对安全。

增额终身寿险，属于“终身寿险”的分类，也即是属于传统型储蓄保险。

（4）长期的相对收益高

这个“收益高”当然也是有条件的：在最高安全等级、以及长期（10年以上）的前提下。

10年期以上，优秀的增额终身寿险，收益率能接近3.5%。

银行的大额存单一般有3年或者5年的，现在收益高的话能到4%以上，但时间短；

10年期的记账式国债，收益率在2.7%~3.1%左右。

所以，比较来看，增额寿的收益其实并不低了。

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文文大保贝儿选择了目前市面上在售的19款增额终身寿险，来给大家做二十年交的对比。

分别是（排名分先后，根据综合现金价值从高到底我手动排的）：

国联人寿益利多（青春版）＞信泰人寿如意尊典藏版＞和泰人寿增多多3号（泰山版）＞信泰人寿如意尊3.0＞和泰人寿鑫享福（乐满满2号蓬莱版）＞渤海人寿前行无忧＞昆仑健康乐享年年（增多多3号）＞横琴人寿传世金彩福享版＞长城人寿龙泉关＞招商仁和金盈卫＞长城人寿平型关＞小康人寿丰盈人生＞光大永明人寿光明至尊庆典版＞长城人寿司马台＞小康人寿美好人生＞和谐健康倍护金生＞长城人寿山海关虎啸版＞信美相互传家有道尊享版＞长城人寿将军卫。

因为图片实在是太大了，所以我分成了两部分，“前九名”一组“后十名”一组，分开作比较。

（1）后十名组

先比“后十名”，真不是为了“欲扬先抑”，而是......如果不先说后十名，真的那就没什么机会说他们了。

太差了，实在是太差了，交费年限越长现金价值表现越差，真是差得让人没法想象。

估计就只能等排名靠前的产品都停售了，才能轮得着他们了。

（就是那种考试的时候得等着小编都退学了，才能轮得着中不溜的学渣考试进步的感觉）

①第1-6年：信美相互传家有道尊享版

前六年都没啥好看的，都没保单现金价值超过已支付保费呢，再是第一名有啥用呢？连“小时了了”都称不上。

除此之外就没后十一名选手什么事了，从第七年开始就是前十一名选手的天下了。

我都不知道比这有什么意义，反正就是我比了，你也看到了，确实是产品不行，我没有藏着掖着（就这倒数的表现确实也没啥好藏着掖着的，虽然拿出来比我也觉得有点子丢人吧）。

（2）前九名组

相比于“后十名”差得各有特色，“前九名”属于“优秀到断层”：好的产品一骑绝尘，其他的产品磨磨蹭蹭。

我时常觉得有些保险公司，真是烂泥扶不上墙啊。

①第7-19年：信泰人寿如意尊典藏版

信泰人寿的如意尊典藏版保全规则上，支持：加保、减保、隔代投保、直系亲属设立第二投保人、减额交清，该有的保全功能都有了。

值得点赞的是，如意尊典藏版加保/减保功能均写入条款，确定性满分。

不过，如意尊典藏版的现金价值虽然在第7-19年里，是这19款产品里最高的，但在缴费期内其实没什么好比较的，如果考虑会在缴费期内退保，那我们应该反思我们是不是一开始就选错了缴费期。

我们重点还是应该关注缴费期满后产品现金价值的一个走势，缴费期内的现金价值当然也重要，但肯定不是重点。

②第20年以后：国联人寿益利多（青春版）

益利多是我最喜欢的二十年期交增额终身寿产品，投保门槛较低，年交只用2000元起，哪怕是刚毕业的年轻人攒攒也都有，大部分工薪阶层用这个存钱都没有压力。

现在买增额寿，很多小伙伴都很在乎加减保功能，毕竟这关系到资金的配置和使用问题，国联益利多（青春版）还是市场上非常少见的把“加保”写进了合同里的增额终身寿险产品，十分难得：

这个功能白纸黑字写进保险合同 ，让我们的权益更加有保障，这也是大多数产品所不具备的。

总的来说，益利多（青春版）的20年期缴费方式收益高，很适合长期持有，甚至可以说，无论是10年交、15年交还是20年交，闭着眼选国联人寿益利多（青春版）就可以，肯定不会有错。

但是产品好归产品好，“名气小”、“不红”有什么办法？

这么好的产品，注定只属于少数慧眼识珠的人。

③其他产品

其他产品的话，表现就比较平平了，估计要等到表现比较好的这几个增额终身寿险产品都停售了，才可以轮到他们。

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写在最后

所以你看啊，市场上的增额终身寿险产品非常多，产品设计思路也有较大差异。

不同的性别、不同的年龄、不同的缴费年限，对现金价值的影响都会很大。

即使是同一个被保险人，每年交同样多的保费，同样的缴费年限，只是投保了不同的产品，现金价值的差异也可能会很大。

有的产品在前期的表现较好，现金价值高于同类型产品，但是后劲不足；有的产品则刚好相反，前面比较低，后面比较高。

所以，市场上其实并不存在一款在各方面，都占绝对优势的增额终身寿险产品，符合咱们实际需求的产品就是好产品。

另外，由于咱们每个人在选择产品的时候，具体考虑的实际问题都不完全相同，在写文章的时候不可能完全列举出来，因此在写文章的时候，只能简单粗暴的，对现金价值进行对比。

至于像什么第二投保人、隔代投保、保单贷款、减保条款、加保条款等等，都没办法全部展开一一对比。

如果想要更进一步地明确自己的保障配置需求，建议大家还是联系文文大保贝儿进行一对一的针对性分析。

告诉文文大保贝儿你的想法，打算每年交多少钱，交多少年，什么时候要用这个钱，文文大保贝儿才好根据你的需求，去配置适合你的增额终身寿险产品。

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