【投保攻略】2020大公司儿童重疾险大PK，哪家最值得买？

很多人第一次买保险，会优先考虑大公司，觉得买了更有安全感。

对于大多数人来说，能叫上名字的大公司就那么几家，比如平安、国寿、人保……

如果想给孩子买保险，哪家大公司的产品最值得买呢？

今天bob体育半岛入口 实验室和大家详细聊聊：大公司儿童重疾险。

主要内容如下：

• 线下大公司保险，到底好在哪？
• 7 款大公司儿童重疾险测评
• 排坑！疾病定义 360 度对比！

一、大公司的保险，真有那么好？

保险融合了金融、医学、法律，是非常复杂的产品。

普通人初次接触保险，因为不了解，所以第一反应就是从大品牌里挑选。

就像买空调，大多数人首先想到美的、格力，买电脑首先想到联想、惠普……

保险里哪些才是大品牌呢？我们建议大家参考保险公司保费收入排名（点击查看），会比较客观。

其中排名靠前，也最常听到的有这 7 家：

• 国寿
• 平安
• 太平洋
• 太平
• 新华
• 泰康
• 人保

大公司的产品虽然有自己的优势，但也存在一些不足，为了方便大家直观了解，我们整理了一张优缺点对比表：

想买大公司产品的朋友，一定要综合考虑后再决定。

下面我们重点给大家分析下，看看线下哪些大公司的儿童重疾值得买？

二、线下大公司儿童重疾，哪款值得买？

根据保费排名，我们从国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保这 7 家保险公司中，分别选了一款产品来对比：

直接说结论：

如果追求性价比：可以考虑泰康乐惠健康 2020，轻症赔 30%，还少交 1 - 2 年保费。

如果想保障全面：新华健康无忧 C5 含有中症保障；金贝双禄对 8 种儿童高发特疾能双倍赔，在第三段病种对比里会有详细分析。

以上这些产品分支机构都很多，大家可以根据自己的需求来选择。

当然，如果你不局限于公司品牌，还有更多好产品可以选：

以嘉贝保、晴天保保为例，0 岁孩子保 30 年，50 万保额每年只要 600 多块。

三、疾病定义对比，哪款好？

重疾险能不能赔，关键还是要看条款。

对于保终身的儿童重疾，要分别关注小孩和成人两个阶段的高发疾病。

① 儿童高发重疾，保障好不好？

儿童高发重疾由于没有统一规定，我们咨询了许多专业的医生和理赔员，结合过往的理赔数据，整理了 16 种儿童高发重疾：

直接说结论：

大部分儿童高发特疾能双倍赔的产品会更好，其中金贝双禄儿童高发重疾保障最全，有 8 种特疾能双倍赔。

此外，部分产品的儿童特定重疾会暗藏猫腻，要特别注意。比如：

健康无忧 C5 把成骨不全第 Ⅲ 型列为轻症，无忧人生把出血性登革热列为轻症，其它产品都是按重疾来赔。

② 高发轻症，保障全不全？

轻症就是重疾的早期，线下大公司轻症一般赔保额的 20% - 30% 。

我们研究了数百种条款，跟核赔员反复确认后，最终按理赔严格程度，分为 5 个维度：

• 严格
• 较严格
• 一般
• 较宽松
• 宽松

以上 7 款产品轻症定义如下：

直接说结论：

• 少儿平安福20 保障不错：整体没有比较严格的定义。
• 太平成长无忧保障较弱：缺少了不典型心梗、慢性肾功能衰竭等病种。

其它产品高发轻症基本都有覆盖，大家可以重点关注较严格的病种。

以轻度脑中风为例，有的产品要求 “无法完成 6 项基本生活中的两项” 才能赔，这种相对严格一些。

而比较宽松的产品，满足 “无法完成日常六项生活中的 1 项” 这一条件，也有机会赔。

一款产品很难面面俱到，只要大部分疾病都不错，就是能接受的，大家要理性看待。

③ 高发中症，保障好吗？

中症可以理解为 "轻症的升级版"，一般赔保额的 50%，许多大公司产品还没有中症。

我们根据 25 种最高发的重疾，并结合保险公司理赔数据，共选出 20 种高发中症：

直接说结论：

中症和上面的轻症一样，各家公司差异也比较大。而且轻症和中症之间，并没有明确的划分。

比如同样是单侧肺切除，国寿福列为轻症，而健康无忧 C5 列为中症。

建议大家在高发轻症没问题的前提下，再去关注中症病种。

比如说家族中有人得过慢性肝病史，就可以重点看肝部疾病理赔较宽松的产品。

四、重点产品分析

为了方便大家了解，我们选 3 款产品来重点分析。

① 太平洋金贝双禄

在线下大公司儿童重疾里，太平洋金贝双禄还算不错的。

它的优势和不足如下：

这款产品最多只能 20 年缴费，保费压力会大一些，以 0 岁男孩为例，每年要交 6150 元。

总的来说，金贝双禄更适合看重儿童特疾的朋友考虑。

② 新华健康无忧 C5

健康无忧系列是新华人寿主推的产品，目前最新的是健康无忧 C5。

bob体育半岛入口 实验室总结了它的优缺点：

总的来说，新华健康无忧 C5 在线下大公司的产品中，含有中症、特疾保障，整体保障相对全面些。

③ 泰康乐惠健康 2020

乐惠健康 2020 是泰康最近的新品，有不少朋友都关注。

它的优势和不足总结如下：

乐惠健康 2020 的轻症赔付比例为 30%，在线下大公司中还是挺高的。

以 50 万保额为例，患了轻症后，乐惠健康 2020 能赔 15 万，而其它产品几乎只赔 10 万。

目前部分大公司重疾险已经有了中症保障，相信其它公司也会后续跟进。

五、常见疑问解答

每天都有很多人来咨询孩子的保险，我们整理了两个最常见的问题：

① 给孩子买重疾，要保终身吗？

先说结论：要看具体预算。

我们给大家两个建议：

• 预算在几百到 1000 元：建议买保 20、30 年的重疾，每年几百块钱就能买到 50 万保额，保费压力也不大。
• 预算有 2000 元甚至更高：可以考虑给孩子买保一辈子的重疾，毕竟越早买越便宜，心里也会更踏实。

买保险丰俭由人，保终身的重疾固然更好，但价格也更贵。

先买保短期的，后续再加保也是一种思路。

② 大公司的重疾险，理赔更容易？

不少人觉得大公司牌子大，理赔肯定也是又快又好，真的是这样吗？

在《2020 年理赔年报》中，我们来看下真实的情况如何：

直接说结论：

无论大小公司，理赔率都在 96% 以上，其中 “小公司” 上海人寿几乎 100% 理赔，平均理赔时间也都在 2 天内，各家差异并不大。

保险理赔的原则是：不惜赔、不滥赔、不错赔。

保险赔不赔，主要还是看条款，与公司大小没关系。

六、写在最后

想买大品牌的重疾险，这本身并没有什么不对。只要保额买够，能抵御风险就行。

不过，如果你的预算本就不多，为了追求大品牌而降低保额，这就十分不明智了。

其实不看重品牌，市面上还有更多好产品可以选，感兴趣可以查看：

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愿每个人孩子都健康成长：）

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