【投保攻略】重疾险定价原理大揭秘！

很多人下不去手买重疾险，因为太贵了。

而且大多数人都觉得自己得重疾的概率很低，好像也没有什么必要买。

其实我也是这样，给自己买重疾险之前也犹豫了很久。

但在了解完重疾险的保费构成后，我发现重疾险的定价也没那么贵了。如果您对重疾险很感兴趣的话，可以直接点击咨询专业的规划师。

一、重疾是怎么定价的

猜一猜茅台的成本是多少?

2014年茅台的官方指导售价为1219元，而它的原材料成本仅为3.2%，即20.8元。

剩余96.8%的费用，都由利润、经销商差价、市场费用等构成。

再来猜一猜重疾险的成本是多少?

2020年1月2日，监管颁布了《普通型人身保险精算规定》，要求长期健康险的附加费用率不得超过35%。

也就是说，我们买一款重疾险，保险公司至少有65%的费用是实实在在花在了保险本身上。

这里提到的“附加费用”，即公司经营运作需要的成本，包括：人员成本、经营成本、营销成本等。

让大家更好理解重疾险保费的构成，锦鲤君给大家举个例子——

如果我们要买100万保额的重疾险，纯保费是1万，即保障成本就是1万。

现在有两家公司的产品可以供我们选择：

· A公司：总保费为4万，构成为1万的纯保费+3万的附加保费。

· B公司：总保费为2.5万，构成为1万的纯保费+1.5万的附加保费。

A公司比B公司多出的1.5万附加保费，只是因为A公司的广告营销成本比B公司高，而他们所能提供的保障，是没有差别的。

如果你有在所谓大公司的重疾险上花了许多保费，但却没有得到很好的保障，可以随时点击咨询。

二、那为什么还这么贵?

我们年轻的时候，重疾险的保费其实很便宜，就几百块钱，因为出险的概率很低。

但人一旦年纪上来，就很容易得癌症、“三高”等疾病。

如果重疾险按自然费率收取保费，那么老年人买保险可能就要上万元了。

大多数的老人哪怕身体条件健康，也无法花上万元买重疾险，而且买了之后非常容易出现保费倒挂的情况。

这种收费方式，对保险公司和消费者都不利，所以保险公司通常采用均衡收费的方式收取保费：

· 年轻的时候多收钱，存在保险里面当作剩余价值;

· 老了之后不收钱，从保单的剩余价值里面提取一部分钱用来抵扣保障成本和运营成本。

所以现在买重疾险花的钱，其实是用来抵扣未来的花费。

三、我可以不买重疾险吗?

在选择是否购买重疾险之前，锦鲤君告诉你几点现实情况。

1.重疾发病率逐年提升

从《中国主要年份前九位癌症发病率统计表》中，我们也不难看出，从1973年到2014年，光是肺癌的发病率就从43.7/10万上升到了283.5/10万，足足翻了6.4倍。

同时，曾经发病率很低的脑瘤，在近20年，也排到了前9位的行列。

在60岁之前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为16%，女性约为14%。

如果到80岁，那么累计至少罹患一种重大疾病的概率会迅速增加，男性达到58%，女性达到45%。

2.重疾治疗费用越来越高

先给大家分享一下由中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》整理的20种重大疾病所需的平均治疗费用表格。

其中医疗费用最低的也要5万/年，更不用提那些需要几十万费用的重疾了。

大家要是知道“120万一针天价药”的话，应该有听说它没有进入医保谈判行列，也就是没有办法用医保报销这笔费用。

这笔钱只能自己掏，带来的经济压力是让人无法接受的。

但如果你配置了重疾险的话，能够大大减轻因治疗重疾带来的经济压力。

3. 补充收入损失

重疾直接造成的经济损失，就是手术和治疗费用，少则十几万，多则几十、上百万。

而被我们忽视的隐形经济损失，则可能更多。

大部分患者在确诊时，重疾已经严重影响到了正常生活，导致他们不能再从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入。

同时，家人也会因为陪护而影响到正常的工作节奏，经济收入也会受到一定的影响。

病来如山倒，有时候倒的不是一个人，而是一整个家庭。

如果这时候有一份重疾险的话，赔付的金额就能作为康复费、误工费等，救整个家庭于水火。

四、写在最后

重疾险创始人巴纳德博士说过，我们买保险，不仅因为我们会离去，更是因为我们想要好好活着。

重疾险看似很贵，但等我们真正面临疾病的威胁时，它能派上极大的用场。

如果您也想为自己增添一份重疾保障，欢迎随时咨询我~

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