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近日，银保监会和人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点，主要试点范围、期限和产品：

试点范围：工、农、中、建四家银行在部分城市开展，单家银行试点规模100亿元。

试点期限：暂定一年。

试点产品：特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档

背景

一、中国早已进入老龄化社会，人口老龄化严重

中国早在1999年就进入老龄化社会，20多年过去了，我国老年人口规模庞大。目前我国60岁及以上人口为2.64亿，占总人口的18.7%，其中65岁以上老龄人口达到1.91亿，占总人口比重为13.5％，全球每4个老年人中就有一个中国人。预计2040年中国65岁以上人口达4.25亿人的峰值，占总人口比重超30％。

二、未富先老

中国仍然是发展中国家，2021年人均GDP 8.1万，全球排名第60位，接近准发达国家门槛，但13.5％的老龄化程度已经超过中高收入经济体10.8％的平均水平，我国将面临经济增长和养老负担双重压力

三、当前养老保障体系结构不合理

为了应对日益严峻的人口老龄化和未富先老挑战，我国已经初步建立起了涵盖三大支柱的养老保障体系，俗称“养老三大支柱”：

第一支柱：基本养老保险，也就是社保中养老保险部分，政府主导，有强制性特点。

第二支柱：企业年金，单位发起。

第三支柱：商业养老金融业务，包括商业养老保险、理财和储蓄等。

第一支柱-基本养老保险覆盖超10亿人，占比超70％，第二支柱占比约30％，参与企业，特别是非国有企业参与意愿低，目前参与人数仅7200万人；第三支柱仍在探索，第一和第二支柱养老金，受政策等各方面限制，市场化投资运营程度较低。入市资金体量不到20％。 商业化运作不够，增量收益不足，国家负担较重。

简而言之， 当前我国老年人口多，占比大，仍然是发展中国家，全靠国家主导的基本养老保险，无法可持续。

商业养老金融业务推进

商业养老金融业务包括：商业养老保险、商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老金等养老金融业务

一、商业养老保险去年已经展开试点，今年推广到全国。

2021年6月1日起，由6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展为期一年的专属商业养老保险试点。参与试点的6家保险公司包括：人保寿险、中国人寿、太平保险、太保寿险、泰康保险和新华保险六家大型险企。

数据显示，专属商业养老保险试点启动以来。截至2022年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。

二、近日宣布要开展的是商业养老储蓄

作为养老保险三支柱体系中的第三支柱，商业养老金融业务提速发展。继养老理财试点、个人养老金账户后，养老储蓄的推出，将进一步丰富从保险、公募资管产品到银行存款等多类型的商业养老金融业务的发展。

目前试点的一些详细规则还没出来，预计很快会出来，确定的信息就是:

1、四档储蓄期限：分为5年、10年、15年和20年四档，目前正常居民储蓄最长5年。

2、三种产品：整存整取、零存整取和整存零取/三种类型

但大家最关注的的定价或收益率没提，预计很快会出来。

我个人预计， 养老储蓄产品定价会参考国债来，国债一般认为是无风险基准利率，但利率会肯定比后者高一些。10年以上的利率应该要有足够吸引力，老百姓才有意愿参加。

养老储蓄适合的人群

任何一种金融产品，都有其适合的人群和场景。 商业养老储蓄也不例外。 跟社保不同，是政府主导保证性质的，这个是完全资源的。结合收益、风险和周期因素，商业养老储蓄适合一下人群

1、风险偏好低，保守型和稳健型投资者，商业养老储蓄收益不会太高，可以和国债做个类比，风险也很低，可以说基本没有

2、长期投资者，最短是5年周期，在个人投资组合里面，基本就是压箱底的了。

3、基本养老保险交较少，特别是一些灵活就业人员，这个可以作为一个保障补充，全靠国家的基本养老保险，也不够的。

一些关键规则还没出来，例如免税等，之前推出的养老商业保险只是延迟交税，针对养老储蓄的个税政策还没出来，我们继续观察。

资本市场利好

先看一下4月29日政治局会议要求， 积极引入长期投资者。 商业养老保险和储蓄就是长期资金，长期投资者。

预计第三支柱养老保险在中国的落地，多年后能带来万亿资金入市， 数据可以参考美国的401K商业养老计划。 第三支柱能够良好运作，关键还是看税收的优惠和定价收益的优势，真正成为老百姓理财优选。

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