【投保攻略】三步教你父母是否买错了保险

但在实际销售场景中，为了增加保费收入，保险公司会销售一些所谓的保险计划，将大病保险和医疗保险与你可能不需要的终身寿险和两全险混搭，强制捆绑销售。绑销售。通常，许多保险产品收益率是45%、5%甚至6%以上。

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最近看到一则新闻，说杭州有个大姐给孩子买了九年保险年的保险。最后，她发现自己买错了。她以为自己给孩子买了教育基金，却买了终身人寿保险。突然让阿姨生气啊，说话不利索。我买教育基金是为了为我的孩子节省一笔教育费用。然后你告诉我，我给我的孩子买了一份他挂断电话后才赔钱的保险。当孩子知道的时候，他不想活在同一天。他还想把他攒了六年的压岁钱拿回来。说这位大姐，也是心真大。给孩子买保险，不带自己去看，至少你看看是什么样的保险。你一年花几千买保险，连看都不看。你家的保险合同想问候你:你看不起我吗？而这种情况，虽然看着好奇，其实类似的例子太多了。老一辈的父母，很多经不起做保险的亲戚朋友反复骚扰，哦不，推荐，给孩子买了一堆保险。然后问具体买了什么，一问三不知道，支支吾吾的说，这也可以赔，那也可以赔，以后还可以退钱。我的一个朋友遇到过这件事。有一天，他突然接到母亲的电话，说他给他买了三份保险。

因为我以前跟他讲过很多保险欺诈的故事，他听到后很困惑，很快强调：妈妈，我是你唯一的儿子。他妈妈是对的，所以她想给你买保险。然后我意识到他有一个附近的人加入了保险业。三天两头，他去他家看望，拉着妈妈聊天，说孩子一个人在外面。万一发生什么事，你就是这样的儿子。起初，他的母亲拒绝了。后来，她听了太多。她觉得她的孩子每天都会出事，所以她买了保险。

买了之后，他妈妈有点犹豫，不知道自己买的对不对，就开始和身边的熟人一起买。后来买的人多了，他妈妈就踏实了。直到打电话给他，他的阿姨已经是该地区的服务之星了，总共给13个裸奔家庭带来了保险。我的朋友知道后，第一次来问我的建议。虽然他是金融专业的，但他无法区分保险产品的质量。别笑，投资界很多大佬都不懂，这很正常。

然后我告诉他，别担心，如果阿姨买的保险不是那么坑。他说，你真的会安慰人们的。我拿着扶眼镜，坐在椅子上的身体微微向后倾斜，然后双手抱着头，看着窗外的深圳湾告诉他，先按照我说的做，只是筛选家里的政策，看看是否买错了。

具体怎么办？第一步，你问父母，我们家买的是大病保险还是理财保险？这个问题主要是看保险是否与需求不匹配，是否捆绑销售或误导购买一些本末倒置产品。1. 假如父母说买的是大病保险，OK，看看保险合同上的具体名称。假如有终身寿险、两全、分红这几个字，那你就要警惕了，大概率是买错了保险。一般来说，大病保险只有两种，一种是医疗保险，一种是大病保险。但在实际销售场景中，为了增加保费收入，保险公司会销售一些所谓的保险计划，将大病保险和医疗保险与你可能不需要的终身寿险和两全险混搭，强制捆绑销售。

如果要买大病保险，前提是要买我的终身寿险，因为后者是主险，你的大病保险只是附加险。这样买有两个缺点，一是为自己不需要的保险额外支付高额费用。另一种是会有主险和附加险共同保额的情况，比如大病赔偿，寿险死亡保额也会扣除。但如果单独购买，就不会有这个问题。保险产品的设计通常与每个人的常识背道而驰。有时候保证责任越单一纯粹，越复杂，越有坑。

如果你的父母说他们买的是金融保险，问问收益率是多少，什么时候可以回来，需要钱的时候可以拿出来。假如父母说收益率超过4%，那你就得打个大问号。金融保险的确定性收益率几乎不可能超过4%，因为监管对保险定价利率的上限要求。平时很多保险产品都说自己的收益率是4.5%、5%甚至6%以上。这是一个不确定的收益率，通常有两种情况：一种是收益率分为三个等级，低等级是最低收益率，中高等级是不确定的收益率，至于收益率能得到多少，与保险公司未来的投资有关。但在目前的利率环境下，低到中的收益率一般不超过3%。未来，随着利率的下降，这种不确定性的收益将会更低。

另一种是宣传万能账户的浮动收益率，作为主要保险的确定性收益率。你可以理解万能账户是一个类似于余额宝的财务账户。该账户的收益率也不确定，经常波动。收益率取决于保险公司的投资，实际上取决于保险公司的情绪。

一些不合适的保险公司喜欢在销售节点调整收益率，然后在收获浪潮后将收益率调整到正常水平。而这主要是看保底利率，看短期利率没有意义，短期谁不高？然后问这个时间和提现时间，主要是看父母是否被误导。金融保险的流动性很差，为了有利于销售，一些销售人员会夸大宣传说，想用钱的时候可以随时取出。但通常不超过五年，保单的现金价值无法返还。如果你想提前退保，会有很大的损失。我经常看到一些社会新闻，说某某买了十年保险，拿出来的时候赔钱，因为被误导了，买了本周期长的理财保险。

但事实上，如果他们不提前退款，他们就不会赔钱，所以有时我有点困惑。 如果父母说他们买的保险不仅可以保护严重的疾病，而且可以管理财务。毫无疑问，一定是买了辣鸡产品，保险不是一件好事。仔细看看安全内容，你会发现产品的安全功能很弱，保险金额很低，收益率也很低。唯一的高点是什么？祝贺你，这是保费。

然后第二步，翻看保险合同，看看保险的保障责任是什么，保险金额是多少。这一步，主要是想知道产品本身的性价比，能起到多大的作用，是否买贵。 买大病保险，主要看基本保额是否高，保费是否贵。若保额低于20万，则说明效果不大，年轻时需及时补充保额。如果总保费与总保险金额的比例为1:2，例如，20年保费加起来为15万，而保险金额仅为20万，则表明该产品的杠杆率很低。如果条件允许，可以考虑重新购买。 如果购买终身寿险附加大病、医疗、意外等套餐的保险计划，建议检查附加医疗保险和性价比。如果医疗保险的保额很低，比如普通的小额住院医疗，建议后续医疗保险的保费不交。因为你有更好的选择，买百万医疗保险或者加点钱上中端医疗保险比这强多了。如果是长期的，我也建议不要支付后续责任的保费。因为没有必要买很长一段时间，这个东西不需要健康通知，可以在正常生活中买到，年龄对费率的影响很小，例如，18岁的年轻人和60岁的老年人，买可能是同样的价格。

但如果是2000年后购买的保单，是几家大保险公司承保的产品，大部分不会高于3%，正常应该在2%左右。而IRR我觉得3%以下的理财保险没什么价值。毕竟同类高的可以达到4%左右。从长远来看，你会失去很多机会成本。显然，你可以赚更多的十万甚至几十万。你很匆忙。第三步，如果你觉得上面提到的方法太复杂，我建议你使用搜索引擎，输入保险合同上的名称，看看这个产品的声誉。虽然现在有很多人喜欢写产品的负流量，但总的来说，看看负面评价的数量，你可能知道你买了什么产品。

比如随便搜一下，都是负面的，而且篇章有理有据，说明这个产品已经不同意了。

事实上，仔细看看家里的政策，要么买错了，要么保险金额太低，不能使用，简而言之，必须买一波。如果你的父母也给了你，或者给自己买了很多保险，那么我建议你问他们。

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