【投保攻略】住院险和重疾险需要都买吗 二者有什么区别

　　现在人们的保险意识都在不断的提高，而且保险行业也在不断的发展，各种保险种类有很多，其中重疾险和住院险是比较重要的，那么住院险和重疾险需要都买吗？下面蚂蚁保说一下。

住院险和重疾险需要都买吗

究竟住院险和重疾险需不需要一起购买呢？

　　一、赔付方式不同

　　重疾险的赔付方式是定额给付，也就是说如果被保险人所患的疾病符合保险合同中所说的疾病，那么保险公司将按照合同约定一次性给被保险人赔付保险金。因此重疾险只要确认疾病属于保险合同保障范围，保险公司就会对投被保险人予以赔付事先在合同中约定的保险金额，与医疗费用的多少是没有关系的。因此，重疾险的赔付额具有不确定性，既有可能比实际治疗费用高，也有可能比实际医疗费用低。

　　住院险则属于定额报销的赔付方式。不同于重疾险的定额给付，住院险必须在被保险人支付医疗费用的前提之下进行赔付，保险公司赔付的金额不会超过治疗费用。

　　二、保障内容差别很大

　　除了要考虑两种险种赔付方式的不同，还要考虑两种险种保障内容的不同。

　　1、保障时间不同

　　重疾险一般都会有比较长的保障时间，主要有定期和终身两种选择，而住院险的保障时间一般是一年。因此相比较于住院险，重疾险避免了短期续保的麻烦。

　　2、保障风险不同

　　重疾险，顾名思义，是关于重大疾病的保险，因此它只针对保险合同所说的重大疾病。而住院险能够覆盖的疾病会更多，范围也更广。除了重大疾病以外的其他疾病，比如意外骨折等等支出的住院医疗费用，只要符合保险合同的规定，都可以得到报销赔付。

　　3、保额差别大

　　一般情况下，重疾险的保额要比住院险的保额高得多。重疾险只会赔付合同所说的重大疾病，因此赔付的概率相比较于住院险要低得多，。而住院险则是报销被保险人实际的治疗费用，根据治疗情况的不同，报销的费用有可能很高，也有可能很低。

重疾险和医疗险，为什么要一起买？

　　1、重疾险的优势

　　这里所说的重疾险是指终身重疾险，一旦投保，就能锁定如下权益：

　　1）保费不变。如30周岁女性投保“健康源”重大疾病保险（2019），保额50万，缴费期20年，保费为11185元/年，40周岁投保的保费为15490元/年，50周岁投保的保费为21635元/年。保费以投保时的年龄来锁定，不会因为30周岁时投保，到了40周岁或者50周岁时保费上涨。

　　2）不以实际发生的医疗费用来理赔。举个例子，投保了50万保额的重疾险，罹患甲状腺癌，实际医疗费用为5万，理赔的金额以当初投保的50万保额为标准。当然，理赔的前提条件是投保时如实告知且投保后已过观察期。

　　3）豁免功能。大多数保险产品，当发生保险条款约定的疾病，如轻症、中症、重疾时，只要还在缴费期间，理赔发生后，余下的保费就不用再缴了，保险合同继续有效。

　　4）含有身故责任的重疾险，也称为“返还型保险”，如果未发生疾病类保险责任，身故后受益人获得一笔保险金。

　　2、重疾险的缺陷

　　小编在昨天的文章“三个问题，让你看清重大疾病保险”中说过，并非所有重疾险都是你理解的“确诊赔付”，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的25种《重大疾病保险疾病定义使用规范》中，有5种疾病需要手术后才能理赔，17种疾病需要达到约定状态才能理赔，其中7种疾病需要96小时至12个月的状态维持才能获得理赔。

　　那么问题来了，这期间的发生的医疗费用是无法获得理赔的，没有了解疾病定义的客户可能要说：“保险是骗人的”了。

　　医疗险的优势与缺陷

　　1、医疗险的优势

　　1）保费便宜，保额高。如“众安尊享e生”，30周岁仅需396元/年，就能获得300万保额的住院医疗保障。

　　2）医疗费垫付功能。当无法支付高额的医疗费用时，可向保险公司申请医疗费用垫付，额度可达300-600万元，以解燃眉之急。

　　2、医疗险的缺陷

　　保费并不固定，呈“哑铃状”，年龄越小或者越大，保费就贵。

　　同样以“众安尊享e生”为例，0周岁的保费为766元，30周岁396元，60周岁1466元，80周岁4386元。与重疾险不一样的是，医疗险的保费，依据年龄的变化而发生变化。

　　大多为1年期产品，也有一些是5年或者6年的定期产品，保险期满，随时有停售的风险，无法通过续保了获得终身保障。

住院险和重疾险需要都买吗

已经有了重疾险，还需要买医疗险吗？

　　第一先说重疾险。重疾险又叫工作收入损失险。是一笔赔偿款。只要符合保险条款的规定，无论治疗不治疗，也不管治疗花了多少钱，一经确定，立即赔付。重疾险是一次性给付，保额多少就给多少，真金白银，一分不少；钱的用途不限，治病养病，投资买房，爱怎么花怎么花。

　　重疾险就是投保人每年交一定的保费，定好一个保障额度，一旦确诊了合同规定的重大疾病，保险公司就会直接赔付你约定的保额。特别现在的保险公司都人性化设计，增加轻症及轻症豁免的功能，疾病终末期，还有身故等保障。

　　根据世界卫生组织统计，中国人大病高发期是42-45周岁。重疾之父丁云生也说过这样一句话，人这辈子一定会得大病，如果没有得，是因为别的原因先离开了。不信想想身边离开之人。有人说是年纪大了自然离开，那也是器官衰竭啊，朋友。现如今，重疾越来越多，年轻化，高发化。所以重疾险不可或缺。虽然如此说，但是得重疾一次就够受的了。是不是？

　　第二，在看医疗险，医疗险是补偿险种。人吃五谷杂粮没有不生病的。发烧感冒不可避免，医疗手术或可发生。小病小哉的就用不到大病险。所以医疗险是一个基础。他用到的几率和机会要比大病险多。既然医疗险需要报销，就需要提供医院的诊断和治疗费用证明，所以医疗险是花多少报销多少，保额无论一百万还是一千万，都是上限，几乎没有差别。

　　以前有很多人，只买大病险，感冒发烧住院，保险公司一分钱不赔偿。大骂保险骗人，不一而足。但是医疗险是凭据报销的，重疾险是一次给付的。所以，医疗险更容易理赔，杠杆率也偏低；重疾险轻易不理赔，理赔的都是危重大病。

　　通过以上蚂蚁保的介绍我们了解了住院险和重疾险需要都买吗的相关内容，住院险和重疾险可以根据自己的实际情况来选择购买。

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