【投保攻略】意外险和定期寿险，可以相互替代吗？

经常会有客户来问，同样都是人去世了才理赔，那自己买了意外险，还要再买寿险吗?

我很负责任地告诉大家，当然需要。

因为这两类保险是不可相互替代的，千万不要觉得买了一种就万事大吉，如果你只买了其中一种保险的话，记得点击此处，把另一种保险也给自己配置上。

一、定期寿险和意外险分别保障什么?

这两类保险的保障还是有很大差别的。

定期寿险以被保人的寿命为保险标的，只保障被保人的身故和全残，不论是意外还是疾病导致的身故和全残，保险公司都能赔付。

而意外险只负责保障因意外导致的人身伤害，除了意外身故之外，还保障意外残疾，报销意外产生的医疗费。

并且“意外”也必须要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

总得来看，它们都可以保障意外身故，但二者也有许多的不同。

二、它们有什么不同?

1.保障内容不一样

首先从身故保障方面来说。

意外险只保障因意外伤害造成的身故，而定期寿险的身故保障范围更为广泛，不仅可以保障意外身故，还能够保障疾病身故。

其次，在伤残赔付方面，定期寿险只保障被保人的全残，如果伤残等级没有达到，保险公司就不会给予赔付。

意外险则会根据不同的伤残等级，赔付不同比例的理赔金额。

同时，意外险还包含了意外医疗和住院津贴的保障，而定期寿险就没有这一项保障内容。

2.保障期限不一样

意外险的保障期限都不长，有只保障几小时的航空/高铁意外险，也有保障几天的旅游意外险。

大家在生活中常见的意外险为综合意外险，保障期限为1年。

而定期寿险的保障期限相对来说则更长，一般为保障10年、20年、30年，或者保障到60岁、70岁、80岁。

3.责任免除条款不一样

对于自杀

自杀不在意外的范畴之内，因此被保人自杀的话，保险公司是不会给予赔付的。

但被保人的自杀满足定期寿险“以死亡为标的”，所以在购买定期寿险两年后自杀，保险公司是会赔付的。

但在两年内自杀，不会获得理赔。

对于猝死

世卫组织对猝死的定义：平日身体健康或貌似健康的患者在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

显然，猝死属于疾病身故，而不是意外身故。

所以不少意外险对于身故，都是列在免责条款中的。

不过现在出现了很多附加了猝死保障的意外险产品，大家可以按需购买。

而对于定期寿险来说，猝死之后，保险公司是一定会赔付的。

对于极限运动造成的意外死亡

如果被保人在潜水或者跳伞这样的极限运动中意外身故，意外险一般不会给予赔付，但可以获得定期寿险的赔付。

4.等待期不一样

意外险一般没有等待期，或者等待期只有短短几天。

但大部分的定期寿险的等待期都比较长，在60-180天左右不等。

5.缴费方式不一样

意外险因其保费比较低，以一次性缴费为主。

但寿险需要缴的保费就比较多了，所以方式也更为多种多样，有趸交(一次性缴费)，也有期缴(按年缴费)。

三、哪类保险更值得我买?

从上述对比来看，定期寿险和意外险的保障内容虽有重叠，但也仅限于意外死亡时，多数时候它们的保障内容还是不相同的。

因此买保险时，要二者互相搭配，才能将保障做的更全面。

同时不管买哪个产品，都要确保配置了足够的保额。

万一发生不幸，也不用承担过多的经济重担。

毕竟在面对经济危机时，保险公司赔了多少钱，还是有不小的差别的。

举个例子，小胡给自己投保寿险时，由于给保险的预算不多，所以他选择的保额为10万。

在几个月后的外出旅行中，小胡遭遇了山体滑坡，不幸去世。保险公司按照合同约定，赔付给胡太太20万。

胡太太虽然拿到了理赔金，但他们夫妻还有几百万的房贷没有还，这20万对于她来说如杯水车薪一般。

这也提醒我们，配置保险时，保额一定要充足，否则出险后会给我们带来更大的经济压力。

四、写在最后

不同类的保险可以相互替代的情况，是不会存在的。

如果想获得更全面的保障，还是需要将不同险种都配置齐全。

如果您还有更多关于意外险或者定期寿险的问题，或者您有心仪的产品想要购买，欢迎随时咨询~

更多保险产品、理赔、投保攻略等关注bob体育半岛入口 保险知识频道。