【投保攻略】没有工作，47岁缴纳养老保险晚不晚 选择哪一种养老比较划算

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“小龙虾老师，我是女性，现在已经47岁了，现在也没有工作，如果我现在开始缴纳社保晚不晚？还值得嘛？选择哪一种社保比较好？”

我国目前的养老保险缴纳主要分为城乡居民养老保险与城镇职工养老保险两大类。

对于没有工作或者灵活就业人员，选择哪一种更合适？

缴纳社保没有晚不晚、值不值得的问题，退休以前缴纳社保都是可行的！主要在于选择上面，哪一种更合适！

一、城乡居民养老保险

不管男女，参加城乡居民养老保险，都需要达到60岁才可以退休，且缴纳年限必须达到15年，方可按月领取城乡居民养老保险待遇。

47岁开始缴纳城乡居民养老保险，到60岁的时候缴纳年限是13年，此时还差两年，一般城乡医保补缴政策比较宽松，可以选择一次性补缴2年，达到法定退休的15年（这里不讨论延迟退休的事情）。

城乡居民养老保险的缴费档次各地不一样，常见档次从100元开始至5000元不等。

缴费档次越高，政府补贴也就越高，退休后到手领取的养老金也就越高。

一般情况下，选择100元档次缴费，退休后每月领取的养老金也在150元左右。

退休后领取的养老金一般由个人账户金额和基础养老金组成。

个人账户金额是个人账户总余额除以计发月数139即可。最低档次100元15年，加上补贴30元（云南），个人账户大约有1950元，算上利息也就是2000多元。退休后到手的大约是15元。

基础养老金（以2021年为标准）各地不一样，国家的最低标准是88元（2021），云南是103元，上海是1100元。

如果选择城乡居民养老保险最低标准100元，个人总缴纳1500元，退休后在云南可以领取103+15=148元，保单现金价值超过已支付保费时间1年都不到。

如果选择城乡居民养老保险最高标准3000元，个人总缴纳45000元，退休后在云南可领取345+103=448元，保单现金价值超过已支付保费时间8年多一点。

二、城镇职工养老保险

由于没有工作，城镇职工养老保险只能选择灵活就业人员的养老保险。这类保险退休后的保障比较高，但是相对的缴费也比较多，尤其是灵活就业人员会更加得多！

目前，我国法定退休年龄是男子60周岁，女干部55周岁、女工人50周岁。对于灵活就业者女性来说，有的地方可以50周岁退休，但是有些地方必须55周岁，需要到当地社保局确认退休年龄。

47岁开始缴纳，到55岁也是缴纳了8年，还差7年，一般情况下需要继续缴纳5年，也就是62岁的时候符合条件才可以申请一次性补缴2年，此时已经62岁。

注意：灵活就业人员缴纳社保可以多种选择，一方面缴纳基数从60%缴纳基数到300%基数可自由选择，每年皆可变化；另一方面，缴纳方式可以按月缴纳、按季度缴纳，也可以选择按年缴纳！

以云南区级为例，按照视频工资的60%缴纳社保，一年的费用在9000元左右，进入个人账户为3600元，缴纳15年的成本为13.5万元，进入个人账户金额为5.4万元（未考虑社平工资增长及利息增长）。

按照60%比例缴纳，个人养老金为390元，基础养老金为750元，退休后可领取金额为390+750=1140元，保单现金价值超过已支付保费时间为9.8年，此时大概72岁左右。

按照100%比例缴纳，个人养老金为670元，基础养老金为980元，退休后领取的养老金为1650元，保单现金价值超过已支付保费时间为11年，此时大概已经73岁了。

（以上养老金计算未考虑社平工资增长、养老金利息；以上保单现金价值超过已支付保费年限未考虑每年养老金调整）

三、哪一种社保划算

哪一种划算？划算问题的前提是要有经济基础，没有经济基础的情况下，只能选择城乡居民养老保险。

仅仅从性价比来进行讨论：

城镇职工社保（60%），10年左右保单现金价值超过已支付保费，每个月可以领取1000多元，15年的成本在15万左右，一般情况下，经过10年的调整，养老金可以从1000多元涨到3000多元。

城乡居民社保（1500元档次），4年左右保单现金价值超过已支付保费，每个月可以领取165元，15年的成本为7500元，养老金增长很慢！

总结：只要经济条件允许，选择最低档的城镇职工社保最划算！

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