【投保攻略】百万医疗保险原本是一年保险。但每个人都想保证更长的时间

数百万的医疗保险最初是一年的保险。但事实上，很难让数百万的医疗保险负责你的生活医疗费用。因此，数百万的医疗保险可以利用大多数客户的保费来帮助少数住院客户。例如，在一定年龄，100人中平均有1人住院，保险公司的平均住院费用为1万元。

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百万医疗保险原本是一年期保险。但每个人都想保证更长、更稳定的产品。因此，有数百万的医疗保险可以续保6年、15年甚至20年。那么，未来能有数百万的终身医疗保险吗？说实话，形式上终身产品是可能的。但事实上，百万医疗保险很难负责你一生的医疗费用。

我想谈谈百万医疗保险是如何运作的。买保险的时候，每个人一定很健康，不然买不到百万医疗保险。但人们将来永远不会去医院，这是不可能的。但总的来说，大多数人一定很好，只有少数人住院。因此，百万医疗保险可以利用大多数客户的保费来帮助少数住院客户。当一些健康客户生病时，治愈出院的客户可以帮助他。

保险公司需要确定两件事：一是给出险客户赔偿多少；二是没有住院客户和住院客户的比例。例如，在一定年龄段，100人中平均有1人住院，保险公司的平均住院费用为1万元。不考虑其他费用，这个年龄段的保费应该是1万元/100人=100元。短期来看，保险公司可以根据以上两个数据设计百万医疗保险。但从长远来看，这两个关键数据都会恶化，导致百万医疗保险收不抵支。

百万医疗保险是报销制度的保险。它支付的是去除免赔额和社会保障报销，以及剩余的医疗费用。每个脱离危险的客户，只要损失数千万，甚至可以损失数百万。这种报销制度的威胁是医疗通胀。在过去的几年里，中国的医疗通胀率每年约为10%。也就是说，我们在医院治疗同样的疾病，每年比去年多花10%的钱。原因有很多。例如，有一种罕见的儿童疾病，称为脊髓萎缩症。以前没有药可治。后来，制药公司开发了一种特殊的药物：诺西那生钠注射液，但其中一种需要70万元。这就是医学技术的进步，总是伴随着医疗费用的增加。

此外，政策的变化也可以大大增加数百万医疗保险的赔偿压力。众所周知，现在医保压力很大，正在努力控制费用。以后医保报销的，医疗费用涨价跟不上。百万医疗保险需要赔更多的钱。对于保险公司来说，一个客户今年可能要做10万元的手术。等了几年，同样的手术，可能要赔十几万。但损失更多的钱只是医疗保险管理恶化的第一步，或者只是一把钥匙。长期医疗保险真正害怕的是几乎不可避免的死亡螺旋。

没有肺炎这样的事故，人群中没有住院的人和住院的人的比例应该是一个稳定的数字。但对于一百万医疗保险来说，没有住院客户/住院客户的比例从来都不确定。保险也是一种产品，产品会有畅销和滞销的区别。当百万医疗保险畅销时，健康的新人将继续加入。非住院/住院客户在产品中的比例甚至可以高于社会平均水平。在这种情况下，即使医疗费用上涨，保险仍然可以平衡盈亏。

但是一个产品很难长盛不衰。一旦产品不受欢迎，就卖不出去。一些没有生病的健康客户会率先离开，寻找更好的产品。但是身体变差了，买不到其他保险的客户肯定会留在原地。没有新人加入，身体状况良好的客户流失。此时，无住院客户/住院客户的比例将恶化。保险中的每个人实际上都需要分担更多的医疗费用，否则就会赔钱。

无论是医疗通货膨胀，还是产品销售不好，客户流失。数百万医疗保险经营问题，保险公司要么提高价格，要么直接停止销售。短期医疗保险可以直接停止销售。然而，长期医疗保险，因为有保证续保，只有价格上涨的方法。因此，市场上保证续保20年的数百万医疗保险必须保留未来价格上涨的权利。

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