孩子的保险买终身的好还是30年的好？

当父母之后，总是会想要把最好的给孩子。

袁女士的宝宝最近刚满周岁，她想要给孩子配一份保障作为给他的礼物。但是在挑选重疾险的时候，她陷入了纠结：到底是给孩子买保30岁还是保一辈子呢？

选择保30年的话，后面如果有好产品还可以换；但是保终身的产品，就不用担心中途健康变化后面买不了新产品。

一时之间难以抉择，于是她找到我们，希望我们能帮她分析一下，然后再给孩子配置一份合适方案。

家庭情况

袁女士告诉我们，她和先生两个人的保险，早在前两年就已经买好了，这次主要是想要给孩子买。

买保险前，需要先了解被保险人的健康情况。袁女士的宝宝足月出生，身体一直比较健康，市面上的高性价比产品都能买。

虽然之前买过保险，但也都是听人介绍，袁女士对于保险的了解并不多。她在给孩子挑选产品时最纠结的是，不知道孩子的重疾险该选保多久。

如果预算充足，重疾险的保障期限自然是越长越好。因为健康有可能会发生变化，买保到70岁或终身的产品会更加稳妥。

对于大多数预算不多的普通家庭来说，选择保30年产品就足够了，起码可以保障孩子在几十年内都有保障。等以后预算充足了，再补充保障就可以了。

考虑到袁女士对保险的了解不多，所以在给她配置方案之前，我们先给她分析了孩子保险的配置思路，这能够帮助她更好地了解孩子到底需要哪些保障。下面一起来看看。

配置思路

给孩子配置保险，我们建议大家按照以下顺序来进行：

• 少儿医保：在配置保险前，一定先给孩子买少儿医保。并且一定要在规定时间内尽快办理，这样从宝宝出生那天起的医疗费都可以报销。
• 意外险：孩子开始学走路之后，磕碰、摔跤、跌落等意外防不胜防，买一份意外险就可以报销这些意外医疗费用，交一年保一年，价格才几十块钱。
• 百万医疗险：作为医保的补充，保额有几百万，如因意外或疾病住院，扣除掉1万免赔额后的费用，基本上都可以100%报销。一般建议是选择能保证续保20年的产品。
• 重疾险：确诊白血病等大病就会一次性赔几十万，主要是弥补孩子生病期间，家长停下工作照顾孩子带来的收入损失。一般可以选择保30年、至70岁或者终身。

一般来说，配置好以上几类险种，基本上可以覆盖孩子面临的大部分风险了。

而小额医疗险则根据自己的需求来，它可以报销看门诊或住院的小额费用，几百几千块也能报销。

给袁女士介绍完孩子保险的配置思路之后，我们帮她配置了两套方案，来方便她对比重疾险不同保障期限的差别，下面一起来看看。

方案设计

从表格中可以看到，这两套方案的意外险和百万医疗险配置是一样的，主要差别在于重疾险，下面我们来重点分析一下：

• 方案一：保障期限选择了30年，可以保到孩子成年，买50万的重疾险保额，每年才几百块，整体保障也够用了。
• 方案二：选择了保终身的重疾险，这样孩子一生都能够有一份保障。而且年纪越小越划算，买50万也才不到两千，性价比很高。

袁女士最终选择了方案一，她觉得现在宝宝年纪小，先保30年比较合适；毕竟未来还有几十年，等后面出现更好的产品，也可以再买一份。

下面我们来看看这份方案的具体保障：

1、百万医疗险

孩子的百万医疗险是e享护-医享无忧（蓝医保），能保证续保20年，期间即使理赔过或身体健康发生变化，也能继续买。

我们还帮孩子加上了外购药保障，对于治疗癌症要用到的抗癌药，最高能100%报销，保障很不错。

2、意外险

我们给他配了米宝保少儿意外险2022版，这款产品的意外医疗保障不错，没有免赔额，不限社保报销，有3万保额，足以应对日常的意外受伤情况。

3、重疾险

重疾险是50万的慧馨安2022，它的保障很不错，对于20种少儿特疾，可以赔220%保额，比如买50万可以赔110万。袁女士的孩子买保30年才不到五百块，性价比很高。

这套方案配下来不到一千块，价格也比较便宜，对于孩子目前阶段来说，保障也是比较充足的。

如果你的预算充足，想要给孩子更稳定的保障，建议考虑保终身的方案二，可以确保孩子的重疾可以保一辈子，不用担心以后健康变化买不到合适的产品。

写在最后

给孩子买保险，只要懂了配置思路，完全可以做到花小钱办大事。