重疾保险的投保人豁免是什么意思？

现在越来越多重疾险里会有“被保人豁免”或者“投保人豁免”这项责任，几乎成了重疾险的标配。

但很多人可能并不太明白保费豁免到底是什么？到底是否要附加保费豁免？今天，我们就来和大家好好讲讲。

什么是保费豁免？

保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司核准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

简单来说，保费豁免是指某种状态下，你不用交保费了，保险公司替你交，保障利益不受影响，它能避免因为投保人丧失缴费能力而影响保单的有效性。

为了方便大家理解，下面举几个例子：

类型一：投保人豁免

重疾险的投保人豁免通常是以附加险的形式出现的，意味着需要额外缴纳保费。当投保人发生合同约定的轻症、重症、全残、身故等情况时，投保人无需再交保费，被保险人的保障继续有效。

投保人通常是家庭经济支柱，投保人豁免可以避免因经济支柱丧失缴费能力，保险公司会豁免投保人保费，让家人继续获得相关的保障。

例如：老李作为投保人，为儿子小李投保一份保额50万的重疾险，并附加投保人豁免责任，20年缴费，每年交6000元。

老李不幸在3年后确诊胃癌，这份保单剩余17年的保费就不用继续交了。保单继续有效，以后小李出险，依旧可以按条款获得理赔。

类型二：被保人豁免

被保险人豁免是指，被保人发生保险合同约定的特定情况时，投保人无需再交保费，且被保人的保障继续有效。

被保人豁免主要包括：重症豁免和轻症豁免，也有些产品人性化地可选重症、中症、轻症三种豁免责任。

①被保人重症豁免：投保重疾险后，被保者被确诊为重疾，剩余应交的保费免交，继续享有保障。

②被保人轻症豁免：投保重疾险后，被保者被确诊为轻症，剩余应交的保费免交，继续享有保障。

例如：老李为自己买了一份重疾险，老李既是投保人又是被保人。

如果老李在缴费期间不幸发生保险合同约定的特定情况（如罹患轻症、中症、重疾或全残），那么，根据被保人的保费豁免条款，则可将后续的保费全部免除，合同始终有效。

类型三：夫妻互保

夫妻互相投保附加双豁免（投保人、被保险人），如果夫妻任何一方不幸罹患疾病或遭遇意外（发生保险合同约定的豁免保险费情形），两份保单都不需要继续缴费，剩余的应有保障继续有效。

举个例子：

周先生和周太太分别为对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免，具体如下：

周先生的保单：投保人是周太太，被保人是周先生

陈太太的保单：投保人是周先生，被保人是周太太

在这种情况下，只要其中一个人触发豁免条件，两份保单都可以不用继续交保费：假如周先生不幸确诊癌症，那么，自己的保单可以激活被保人豁免条款。周太太的保单可以激活投保人豁免条款，两份保单都不需要再缴费了。

夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，已经结婚的朋友可以考虑一下。

以下几种情况不能豁免保费

明白了什么是保费豁免的同时，也要认清以下两个误区：

1.并非所有人都能豁免

因为符合保费豁免的特定情况包括身故、重疾、轻症、残疾等，所以投保人的健康状况可能会影响保险公司是否承保豁免险。因此，往往需要先通过健康告知才可附加保费豁免。

2.并非所有保费都能豁免

有些保险产品责任是豁免全部保费，而有些产品仅豁免主险保费，附加险保费可能不在豁免的范围内。

买重疾险，要不要附加保费豁免？

目前，市面上大部分的重疾险以及部分寿险，都可以附加保费豁免。其中，很多重疾险会自带被保人轻、中症豁免，所以，一般不需要额外附加被保人豁免。

至于需不需要附加投保人豁免，主要看以下几点：

1.看经济预算情况

附加豁免责任，本质上就是买一份豁免险，所以需要额外交保费。

投保人豁免对整体的保费影响可大可小，少则一两百、多则千元，如果附加后保费不贵，可以考虑附加；附加后保费较贵的话，还是建议先给家人做足保障。

以市面上某款热销的重疾险为例：

以市面上一款热销的儿童重疾险大黄蜂7号少儿重疾险（全能版）为例，如果给0岁女宝投保，相同保障下，不同投保人需要附加的保费如下表：

以上内容仅供参考，具体以实际投保情况为准

由表格可见，不同性别的 30 岁、40 岁投保人，附加投保人豁免时，需要的保费不太一样，而且年龄越大，附加的保费会越贵。

比如同样是男性，30 岁附加一年只要多交72.14元 。但 40 岁附加，一年就要多交87.57元多，按交满 20年算，两者差了5917块多。

在一份保险产品保费合适、保障到位的情况下：再附加上投保人豁免，当然是很好的。

在预算有限或保障不全的情况下：建议优先保证基本保障充足后，再考虑是否附加投保人豁免，毕竟我们要先保证保额足够用。

2.看给谁买保险

是否要附加豁免，关键看在投保人发生合同约定的特定情况时，被保人是否有条件继续交剩余的保费。

一份长期险动辄保障几十年，单单缴费期就有二三十年，期间什么事情都有可能发生。以下两种情况，建议附加投保人豁免。

①父母给孩子投保

身为父母，总希望能全方位保护孩子，不少有远见的家长为孩子买了少儿重疾险。父母给孩子投保少儿重疾险时，建议附加“投保人豁免”责任。

如果在保障期间，父母遭遇合同规定的情况，如轻/中/重症、身故/全残等，豁免后续保费，但孩子的重疾保障继续有效。很好避免了父母生病、意外后，没钱给孩子继续交费，导致孩子保障“裸奔”的情况。

②给配偶买保险

给配偶买保险，可以考虑夫妻双方互为投保人，且都附加投保人豁免。这样只要有一方发生约定的事故，后续双方的保费都不需要再交了，但保障依旧有效。

3.投保人是否符合健康告知

附加投保人豁免，等于是投保人给自己买了一份保险，所以是需要健康告知的。如果健康告知不通过，大多数产品是不支持核保的。

也就是说，不符合健康告知，就不能附加投保人豁免。因此，对于身体状况不好的朋友来说，很有可能会买不了。

写在最后

保费豁免，是寿险保单中非常人性化的一种安排。运用得当的话，可以规避一定的风险。

选择保险产品还是要看核心保障，能否在重要时刻发挥作用，规避风险来临，延续爱的守护。

保费豁免可以锦上添花，但不是必须的选项。要不要选择保费豁免，还是要看个人实际情况。