投保人、被保人、受益人的权利和义务

导读

在买保险的时候，一般都需要填写投保人、被保人、受益人信息。大部分人都不记得自己买保险的时候是怎么填的，只记得填了自己的信息。在一份保险合同里，这些信息至关重要，直接关系到你的利益。如果填不好，可能钱是你交的，赔偿金你却一点也拿不到。

这里就「投保人，被保人，受益人」相关的高频问题做个整理，看完这些，你再去看看自己的保险合同，是不是有必要做个变更？

这三者的关系，简单来说：投保人花钱给被保人买保险，被保人身故时，保险公司就把钱赔付给受益人。比如，杨先生给杨小宝买一份保险。那杨先生是投保人，杨小宝是被保人。受益人呢？那要看杨先生是选择法定受益人还是指定受益人（这个下面再说）。

先来看看投保人和被保人各有什么权利。

01 投保人

Q：投保人都有什么权利？

投保人是就是买保险的人，换句话说，就是交保费的人，投保人的义务就是按时交保费。当然，投保人也有以下权利：

第一，退保权利。保单都有现金价值（在保险合同里能查到每一年对应的现金价值），在退保的时候，保险公司会把当年的现金价值退还。投保人退保的时候，就会收到保险公司退还的现金价值。

第二，保单贷款权利。有些保险产品，有保单贷款功能。那投保人就有权利用保单去贷款。

Q：投保人是否可以变更？

投保人可以变更。

为什么要变更投保人呢？这要从保单的所有权说起。投保人活着的时候，保单属于投保人的资产，他可以退保或者贷款都行。

Q：但是投保人去世之后，保单属于谁呢？

这里说的是投保人杨先生去世，不是被保人杨小宝去世。被保人杨小宝去世的时候，保险公司把赔偿金交给受益人，合同终止。但是投保人杨先生去世，被保人杨小宝健在的时候，保单归谁所有呢？

从法律上来说，保单就变成了投保人的遗产。以上例子中，杨先生去世之后，保单就成了他的遗产，属于杨先生的第一顺序继承人共同所有，也就是杨先生的父母、配偶、子女，应该平分这个保单的价值。

比如，当时保单的现金价值是50万，这几个人就平分这50万。这时候问题就来了，有人想马上退保，从保险公司拿到这50万，并从中分到自己的一份。但是一旦退保，被保人（也就是杨小宝）的保障就没有了。被保人肯定不想退保。这就需要几个人一起协商决定。

为了避免这种情况发生，投保人可以在生前就变更投保人。比如把投保人变更为杨太太，只要杨太太不退保，杨小宝的保障就一直在。当然，如果杨小宝已成年，也可以直接变更为杨小宝。

变更投保人常用于父母给孩子投保的情况。在孩子未成年的时候，父母花钱给孩子买一份保险。等孩子成年之后，就把投保人变更成孩子自己，避免父母去世的时候，其他继承人联合退保的情况。

从保险产品来时，变更投保人一般用于现金价值高的保险产品，比如增额终身寿。这种产品，一旦退保，就能拿到高额的现金价值。投保人的继承人为了拿到自己的一份遗产，就会退保，这样被保人就会失去保障。提前变更投保人可以避免这种情况。

02 被保人

Q：被保人都有什么权利？

被保人是保险标的，也就是保障的对象。在财险中，比较直观。比如给汽车买个保险，保的就是汽车。被保人的权利就是享受保障。

Q：被保人是否可以变更？

被保人不能变更。投保人、被保人、受益人中，只有被保人是不能变更的。

Q：对被保人有什么要求？

一般情况下，保险产品都有投保年龄限制。比如投保范围是28天至70岁。这个年龄限制，就是对被保人的限制。

除了年龄限制，有些产品还会对被保人的健康状况有要求，尤其是重疾险的投保规则，会对健康要求比较高。

03 受益人

Q：法定受益人和指定受益人有什么区别？

受益人分为法定受益人和指定受益人。在买保险的时候，如果你没有填写指定受益人，默认就是法定受益人。

法定受益人，就是父母、配偶、子女。如果被保人身故，法定受益人就平均分配保险赔偿金。比如杨小宝，100万的身故赔偿金，如果他身故的时候，父母和配偶都在，还有2个孩子，那就是这5个人每人分到20万的赔偿金。

法定受益人的问题在于，买保险时候的法定受益人和赔偿时候的受益人，不一定是同一个人。比如，买保险的时候，杨小宝未成年，他的法定受益人只有父母。几十年后，杨小宝身故的时候，杨先生不在了，杨太太和杨小宝的配偶在，那法定受益人就是杨太太和杨小宝的配偶，他俩会平分身故赔偿金。

为了避免这种受益人随时会变的情况，那就可以指定受益人。比如，现在很多父母在给孩子买保险的时候，指定受益人是自己，等孙子出生的时候，再把受益人改为孙子。

指定受益人，可以指定人数和比例，比如指定受益人是妻子和儿子和女儿，比例分别是50%，25%，25%。在被保人身故的时候，一共100万的身故赔偿金，妻子、儿子、女儿，分别拿到50万、25万、25万。

也可以指定受益顺序，比如指定第一受益顺序为妻子100%，第二受益顺序为儿子和女儿各50%。一共100万的身故赔偿金，被保人身故的时候，如果妻子还在，那就100万全部给妻子。如果妻子不在，儿子和女儿各拿50万。

Q：受益人都有什么权利？

受益人的权利就是在被保人身故的时候，可以得到一笔身故赔偿金。为了防范道德风险，受益人和被保人的关系都有限制。一般情况下，受益人必须是被保人的父母、配偶、子女，有些保险公司条款比较宽松，可以宽泛到爷孙关系或者兄弟姐妹关系。

Q：受益人是否可以变更？

受益人可以变更。在投保的时候，就可以指定受益人。投保之后，也可以再做变更。

04 投保人、被保人、受益人，必须是不同的人吗？

不一定。

投保人和被保人，可以是同一个人，也可以不是。自己花钱，给自己买保险的时候，投保人和被保人是同一个人。给别人（父母，孩子）买保险的时候，就不是同一个人。

被保人和受益人，对于身故赔偿金来说，一定不是同一个人。但是特殊情况下，被保人和受益人是同一个人，比如重疾赔偿金，医疗赔偿金，年金，护理赔偿金，这些生存状态的赔偿金，都是赔偿给被保人的。比如杨先生给杨小宝买保的重疾险，那重疾赔偿金的受益人还是杨小宝。

如果杨小宝给自己买的重疾险，那投保人、被保人、受益人就是同一个人，都是杨小宝自己。

最后，做个总结：

看到这，再检查一下你的保险合同，看看需不需要变更投保人和受益人呢？