身体不好不能正常投保？试试保单复议

我们都知道，在买保险时是需要向保险公司进行健康告知的。万一身上有点小毛病，健康告知就有可能不通过，会对我们投保产生影响。那要是一段时间之后我们身体养好了呢？这时候就可以用到一个小技巧：保单复议。

什么是保单复议？

所谓保单复议，就是保单投保满1-2年后，部分非标体承保的客户，在健康情况好转后，可根据情况向保险公司申请二次核保，取消以前的除外或加费条件。原本延期或拒保的，可以通过复议尝试是否可以承保。原本加费或除外的，可以通过复议看是否能有更好的承保条件。

投保了带有保单复议功能的保险，能帮我们锁定现在的保险费率，既不耽误投保，也给以后留了机会。等身体情况好转恢复，依然有机会恢复正常承保，享受和健康人群一样的投保待遇。所以，对于一些身患疾病但很有希望康复的朋友们来说，购买具有保单复议功能的保险产品将更加有利。

为什么会有保单复议的情况？

因为保险公司在进行核保时，是基于被保险人当下的身体健康情况来衡量未来风险，最终得出的承保结论。但有的健康状况并非不变或不可逆的，比如说常见的结节。后续如果经过手术将结节切除且复查没有出现复发的情况，其实就可以看作没有太大的风险了。

在这种情况下，保单复议的存在就相当于给我们多了一次争取更全面保障、享受正常承保待遇的机会，是相当人性化的。

但是，目前支持保单复议的保险公司其实并不多，仅有十几家。少部分保险公司在保全规则里写到支持保单复议，但也没有在合同中写明。所以，保单复议通常是保险公司提供的增值服务项目，且不同公司的具体要求也不同，比如开始申请复议的时间、年限、申请复议的条件等。

申请复议要注意哪些问题？

1、注意复议时间。

通常保险公司要求的复议时间是续费前一个月申请，比如保单缴费日是20号，那么就需要在上月20号到本月20号之间进行办理。如果你担心不能及时办理复议，那么可以将绑定的缴费银行卡里的余额转走，不按时缴费，让保单处于宽限期内。这实际上可以延长复议时间。

2、注意提供资料。

复议要求我们准备住院病历、诊断书、出院小结、复查B超、合同变更申请书、健康状况补充告知书等资料。资料一定要全面详尽，有充分的证据证明之前导致除外的异常状况已经不存在，交由保险公司审核之后给出新的核保结论。

相比于正常承保，除外和加费承保确实会有保障方面的缺失，但这也是基于我们当下身体情况能得到的最好结果了。保单复议条款的存在使我们拥有申诉的机会，还是有机会能获得完善的保险保障。