高危职业投保难？了解这些，轻松投保！

我们都知道购买保险对被保险人的健康状况、年龄等有一定的限制和要求，而且有些产品还对从事的职业有限制。例如建筑工人、货车司机等，明明比普通人更需要保险保障，却往往会因为职业危险系数太高而被拒保。那么，高危职业应该怎样投保呢？

为什么高危职业投保难？

其实很容易理解，这是一个出险概率的问题。从事高危职业的人群相比普通职业人群来说出险的概率更高，也就意味着保险公司赔付的概率更高。

保险公司毕竟是以盈利为目的的机构，在设计产品时，为了规避理赔风险，必然会考虑各种影响出险的因素。虽然限制高危人群投保看起来很不近人情，但是这其实也是另一层面的“公平”。

目前大多数保险公司对职业的划分如下：

1-3类：低风险职业，办公室人群、外勤或轻微体力劳动者、涉及部分机械操作，如公务员、推销员、司机等。

4类：中等风险职业，有一定危险性，如交警、电梯维修等。

5-6类：危险性较高及高危职业，如高空作业、刑警、消防员等。

各大险种对职业的限制如何？

不同险种针对的投保风险不同，因此受到的职业因素影响也是不同的。通常来说，投保受职业影响程度从大到小的险种排序为：意外险＞医疗险＞重疾险＞寿险。

1、意外险。很多从事高风险职业的人群都会在工作中发生意外，因此意外险是限制最严格的。大部分意外险的职业限制都是1-3类，不过近年有些保险公司特意推出了专门保障5-6类职业人群的意外险。

2、医疗险。大部分承保1-4类职业，少部分可承保5-6类。

3、重疾险。近年来许多重疾险已经可以承保1-6类职业，但是健康告知相当严格。

4、寿险。寿险是对职业限制最少的，目前大部分承保1-4类，少数是1-6类，有些甚至没有职业限制。

高危职业如何投保？

有的朋友要问了，既然高危职业投保限制这么多，是不是就没机会投保了呢？非也，只是难度比较高。

如前文所说，重疾险和寿险的要求比较低，高危职业人群可以从中挑选适合自己的产品购买。

而对于要求较高的意外险和医疗险来说，高危人群的选择较少，想要投保的话可以考虑专门针对5-6类职业人群投保的产品。但是需要注意的是，可能会有加费承保和限制保额等结果出现。

另外，由于高危职业人群通常不容易单独投保，所以公司一般会给职工购买团体险，保费更低，保额更高，限制也更少。

职业发生变动了怎么办？

不少朋友也会有疑问，要是已经买了保险，但是工作更换使得职业等级发生了变动，这下怎么办呢？

1、需要告知保险公司吗？大部分重疾险和寿险产品都是需要进行变更告知的，只有少数的合同条款里表明“不用变更，以投保时的职业为准。”而医疗险和意外险就更需要告知了，大多数都在合同里写明职业变更需要10日内以书面形式通知保险人。

2、对保单是否有影响？要求比较低的重疾险和寿险可能需要重新审核，但不一定会影响理赔，如果条款中没有对职业变动有告知要求的，后续就不应以职业变动为由对保单产生影响。而医疗险和意外险，在职业变动后通常都会有影响，不是要替换产品就是遭受拒保，具体还是看保险公司给出的结果。

从事高危职业的朋友们也不必着急，只要了解自己的职业类别，在投保时仔细看清楚条款内容，实事求是做好职业告知，也可以购买到适合自己的产品。