收入再高，也不要轻易给孩子买重疾险！

大家好，今天我们要谈的话题关于儿童的重疾险。可惜的是，在我的8年保险行业经验中，我发现有许多家长为孩子购买的重疾险，要么价格过高，要么保障不够。我在这里要说的是，用相同的钱，一些聪明人的保障金额能高达数十万，甚至上百万，这样的性价比可以说是非常有优势。然而，有些家长并没有做足功课，以至于花费相同甚至更多的资金，只能买到十几二十万的保额，这就显得非常划不来。

为了让大家能最大程度节省资金，同时能购买到保障全面、价格划算的产品，下面我们将一一解析儿童重疾险的购买窍门。希望通过这个指南，大家能了解到市场上优秀的重疾险产品清单，搞清楚提供切实可行方案的要点。接下来，让我们进入正文。

首先，我要谈的是要为孩子购买重疾险，一定要避免这两个误区。第一个误区就是将重疾保险捆绑身故责任。我查过很多家长提交的保单，并发现有一些产品就是这类型。这种产品往往价格高达七八千，甚至上万块钱，却并不值这个价格。尤其对于未成年的孩子来说，身故责任的杠杆和实际赔付都并不高。此外，带上身故责任后，产品价格会变得十分昂贵，反而没有多大的意义。

另一个误区是购买返还型的产品。这类产品针对消费者"有病赔钱，没病退费"的心理，设计出看似美好的退款方案。然而实际上，它只是让你多缴付保费，然后保险公司将这部分资金投资，等到数十年后再将已贬值的保费退还给你。最致命的是，如果你在购买此类产品后途中查出重疾，往往会导致合同终止，你的退费权益也就此打水漂。

谈完要避开的两个误区，接下来我要为大家介绍四个步骤，只要按照这些步骤去选择重疾险，即使预算有限，也能为孩子挑选到非常优质的产品。首要的一步就是保障额度，这对重疾险来说至关重要。因为一旦孩子患病，医疗费、收入损失等各方面的开销都需要钱，太低保障的重疾险无法满足这个需求。所以，必须尽量选择保障额高的产品，最低起步为30万，同时建议一线城市的额度可达50万或以上。

再者就是重疾范围的选择，这对儿童来说很重要，因为儿童的高发疾病和成年人并不同，例如白血病、脑癌、重病手足口病等。这三种疾病的保险赔偿案例占据了总数的50%，所以购买儿童重疾险时要特别关注这一点。另外一个需要关注的是高发轻症的覆盖情况，因为行业内只有三种轻症有统一的标准，而太多的产品可能会在其他病种挖坑。

了解完成这些之后，现在我要告诉大家关于保障期限的问题。很多家长会想要给孩子购买终身的产品，这样就不用再担心孩子的保障问题。这个想法本身无可厚非，但是要注意保障期限和保障额度的均衡，只有足够的保额才能在孩子出现疾病的时候发挥作用。所以，对于预算有限的家长来说，可以选择首先购买定期产品，随着时间的推移和家庭预算的增加再购买终身产品。

当然，对于预算充足的家长，可以直接给孩子购买终身的重疾险套餐，这样就能轻松应对。在这里，我还要推荐一种神奇的组合方式，就是选择一款定期保险和一款终身保险组合在一起。这样可以保证孩子未来几十年的保额可以达到很高的水平，同时也为孩子提供了一份终身的重疾保障，完全不用担心以后没有保障的问题。

写了这么多，其实说白了就是一句话：为了孩子的未来，我们应提前做好准备。我希望我的建议能帮到大家，选一款具有高效保障和性价比优势的儿童重疾险是非常重要的，希望每一个孩子都能健康成长。