9月别乱买增额寿，内行人揭秘两个真相！

九月份，无论手头有多宽裕，都要谨慎购买增额寿保险。我们在评估了一批新上线的固收类增额寿产品后，发现了几个重要的事实。下面我们来说说这其中的细节～

首先，第一个真相是收益差距巨大。在8月底停售前，我们与许多保险公司的产品负责人进行了深入探讨，也提前拿到了这些新产品的资料。目前市面上最高的固收增额寿产品，10年的收益率只有1.7%，长期也只有2.4%。这个突然的降幅，即使是我们内部人员也难以接受，更不要说普通客户了。毕竟，前几天还在卖3%的产品，突然要推荐2.5%的产品，这落差真的不好适应。

第二个真相，也是最容易被忽略的，你其实还能买到预期收益3.5%的产品，所以没有必要选择只有2.5%的。由于信息不对称，很多人根本不了解这个情况。举个例子，最近我们接待了一位客户，她30岁，每年投保5万，交5年，选的是3.5%预期收益的产品：到了第10年，她的账户预计能有30.6万，实际收益率为2.54%；长期来看甚至能涨到100万、200万，预期收益超过3.7%。这种高收益的分红型增额寿产品，除了合同保障的保底收益外，还有额外的年分红。即使只看保底收益，2.3%的年收益率也比很多2.5%的固收增额寿产品要好，再加上分红，这类产品轻松超过3%的水平。因此，如果你九月份有闲钱，关注分红型增额寿产品可能是一个不错的选择。

然而，任何产品都不是完美的，分红险也有其不足之处。首先，分红不是固定的。过去两年，因市场环境不好，有的公司分红实现率只有30%，客户到手的收益也只有3%左右；而某些公司表现稳定，大部分产品按100%的预期发分红，客户到手的收益有3.9%。因此，挑选分红险不仅需要查看收益、减保和超过保费速度，还要关注过往分红实现率和公司投资能力等。

其次，因为分红险的高收益，监管机构已经盯上了。预计在九月底前，这些高收益产品将全面下架，留给大家考虑的时间非常有限。

针对市面上的产品，我们进行了筛选，特别推荐以下三款：

1. 星福家：保底收益高于其他产品，在100%实现分红的情况下，预期收益也更高。

2. 悦享盈佳：购买门槛更低，各年限下5000元即可购买。该产品由中邮人寿出品，股东背景强大。

3. 瑞享传世：附带10年护工服务，住院期间和出院后都有持证护工提供免费照护服务。

最后，还要提醒大家，下个月之后的分红险预定利率将减少0.5%，实际收益可能会缩水更多。所以，如果你计划购买分红险，建议在9月30号前行动，锁定更高的确定性收益。