购买增额终身寿险误区有哪些？这6大误区别犯了

根据国家金融监管局的要求，从 2024年9月1日起，普通型保险产品的预定利率上限将从3.0%下调到2.5%。这对新推出的增额终身寿险产品会产生一定影响，收益会有所减少。很多消费者可能不了解这一险种的特性，就急于投保，事后发现并不合适而想退保。今天，我们来详细解析增额终身寿险常见的六个误区，帮助大家在投保前做出更明智的决定。

购买增额终身寿险误区有哪些？

误区一：保额增长率≠真实收益率

很多人在购买时，会看到保险产品宣传“按3.0%复利来计算”，不禁以为这就是实际收益率。事实上，3.0%只是有效保额的增长率。增额终身寿险是设计为每年保额按一定比例递增的保险，而保额是指在被保险人身故或全残情况下，受益人能够领取的保险金额。实际收益率则是根据保费和每年的现金价值来计算的。

误区二：把预定利率当成实际收益率

很多人会误解保险的预定利率，认为它就是收益率。预定利率其实是保险公司承诺的年复利回报率，但并不是实际收益。一方面，预定利率需减去附加费用率（例如公司的运营成本）来计算实际收益率。另一方面，保单的实际收益率不会写在合同上。如果想了解真实收益率，可以使用Excel表输入数据计算IRR。

误区三：不清楚预定利率下调的影响

预定利率从3.0%下调到2.5%，会导致增额终身寿险的收益下降，同时保费会有所上升。对于年金险来说，每年领取的钱也会减少，而定期寿险和重疾险等保障型产品的保费也会增加。

误区四：忽略增额终身寿险的灵活性

增额终身寿险不像银行存款，可以随用随取。如果想提取保单的现金价值，需要通过减保或退保。减保或退保都会根据不同情况下的现金价值来进行，尤其是在保单的封闭期内，现金价值低于已交保费，退保会产生一定的损失。

误区五：过度追求高收益，忽视产品保障功能

虽然增额终身寿险有一定的储蓄和增值功能，但它主要的目的是提供身故和全残保障。不要为了追求高收益而忽略了自己的保障需求。

误区六：认为所有人都适合买增额终身寿险

增额终身寿险并不适合所有人。例如，短期内需用资金的人、预算紧张或收入不稳定的人以及缺乏基础保障的人都不适合购买这类产品。对于这类人群，建议先配置基础性的健康保险和意外险，再考虑购买增额终身寿险。

奶爸总结

在当前利率下行的背景下，3.0%的增额终身寿险仍有其独特的吸引力。但无论市场情况如何，投保时都要综合考虑家庭和经济状况，做出合理选择。如果增额终身寿险确实符合你的需求，可以进行相应的规划。