增额终身寿是不是个坑？值得买吗？

随着市场利率的持续走低，传统的固定收益投资产品似乎不再那么吸引人了。然而，增额终身寿保险凭借其稳定的增值方式，在规避市场波动风险方面提供了一种值得考虑的选择。这种保险产品设立的初衷是长期保障，通过保额的逐年增长，为客户提供愈加稳固的经济支持。正因为这些特点，增额终身寿成了那些希望寻找长期稳定保障并规避经济波动风险的消费者的首选。

不过，市场上也有不少人质疑增额终身寿的实际收益效果，他们认为这类产品并没有他们期望的那么好。接下来，我们具体分析一下增额终身寿是否值得购买。

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增额终身寿到底值不值得买？

不少人之所以认为增额终身寿不值得购买，可能是因为它不满足他们的个人需求。但实际上，增额终身寿有很多亮点：

1. 保额递增：增额终身寿的保额会随着时间逐年递增，从而抵御通货膨胀的影响。

2. 终身保障：一旦购买，该保险可以提供一辈子的身故或全残保障。

3. 资金灵活：通过减保或者保单贷款等方式，客户可以灵活使用资金，满足教育、养老等多种需求。

4. 收益确定：现金价值明确记载在合同中，安全且稳定。

5. 财富传承：可以指定受益人，实现定向且安全的财产传承。

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尽管优点很多，增额终身寿也有一些明显的缺点：

1. 前期保障功能较弱：由于保额是逐年递增的，在保单初期，保障力度相对较低。如果在这段时间内发生身故或全残，受益人获得的理赔金额可能不高。

2. 保费较高：由于增额终身寿同时具有保额递增和理财功能，其保费通常比传统寿险高。对于经济条件一般的家庭来说，这可能会成为一项负担。

3. 收益并非高枕无忧：目前监管对增额终身寿的预定利率上限为2.5%，用复利计算。实际收益可能受到市场利率波动和通货膨胀的影响，且需要较长时间才能显现。

4. 灵活性与限制并存：虽然支持减保或保单贷款，但这些操作可能会伴随着一定的手续费或限制条件，比如减保会影响保额和现金价值，提前退保可能会有本金损失。

5. 健康保障需另行配置：增额终身寿主要提供身故或全残保障，对于疾病、医疗、意外等其他健康风险的保障较弱。因此，购买之前还应确保已有足够的健康保障。

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总结

尽管增额终身寿在前期保障力度和保费等方面存在一些不足，但其明确写在合同中的保额增长和现金价值，确实在当前低利率市场环境下，提供了一种可靠的风险规避方式以及长期保障的解决方案。当然，投保前必须明确自己的风险承受能力、保障需求和财务状况，理性评估该产品的长期价值，并考虑是否需要额外配置健康保险。