惠民保千万别乱买！内行人揭秘3个真相

近年来，惠民保已然成为热门话题，引起了广泛关注。然而，尽管它的宣传力度很大，但并非所有人都适合购买这种保险产品。本文将详细剖析惠民保的三大核心问题，帮助您更好地做出决策。

一、理赔门槛高

很多人在看过惠民保的宣传后，会发现它的最高报销额可以达到几百万，这看似非常诱人。但实际上，惠民保的免赔额通常在1至2万元之间，而且每项保障单独计算。以住院为例，如果某人住院医疗费在医保报销后自己支付的部分未超过2万元，那么惠民保无法报销。此外，非医保目录的费用也需要重新扣除2万元的免赔额。

根据国家统计局的数据显示，全国职工医保次均住院费用为12657元，这就意味着大多数情况下，惠民保的免赔额设置使其很难在非重大疾病情况下派上用场。因此，对于年轻人来说，百万医疗险的1万元免赔额相对更为实用。

二、保障不够全面

很多人认为惠民保能弥补医保的不足，但实际上惠民保的保障范围往往较为有限。惠民保通常仅报销住院费用和部分特效药费用，且一般报销比例在50%到80%之间。对于社保外的部分，尤其是「自费药、进口药」，报销比例和范围都不尽如人意。

以北京的惠民保为例，虽然能够报销100多种特效药，但这些药品的报销比例最高为60%。综合来看，惠民保的保障并不够全面，难以单独承担大病医疗费的重任。

三、不保证续保

目前在售的惠民保产品没有保证续保的承诺。这意味着，即使今年购买了惠民保，明年也无法保证能继续享受同样的保障。近期虽然金管局和医保局起草了一份文件，提议将惠民保设计为「费率可调的长期医疗险」，但这还仅仅是征求意见阶段，尚未落地实施。

因此，当前的惠民保产品还都是一年期医疗险，无法保证连续续保，导致保障的不稳定性。在实际操作中，次年可能发生产品停售、保障降低或因疾病被列为既往症不再受保等情况。

结论与建议

尽管本文揭示了惠民保的诸多不足，但这并不意味着完全没有购买必要。对于身体不太健康、年龄较大或高危职业人士来说，惠民保依然是一个可行的选择。它具有价格低廉、不限年龄和职业以及健康要求宽松等优势。

然而，对于年轻且健康群体，更推荐选择保障更为全面的百万医疗险。比如，太平洋的蓝医保和平安的心医保，这些产品不仅保障更全面，且能保证20年续保。在重大疾病医疗费用方面，它们可以提供更为可靠的保障。