解析车险：弄清免责条款避免拒赔

　　不少车主在听了销售人员推荐并购买了“全保”车险之后，就以为车辆有了保障，可以放心行驶了，却忽视了车险条款中的免责条款。往往是等到索赔时，保险公司作出拒赔决定，车主才知道有免责条款的存在。本期我们将介绍一些保险公司不赔的情况，希望广大车主在开车时能引以为戒。

　　酒后驾车不赔

　　今年6月，孙先生陪客户吃完饭后，自己驾车回家的路上发生了追尾事故。交警部门调查后，认定孙先生酒后驾车，负事故全部责任。事故发生后他便向保险公司报案，并要求保险公司赔偿。不过保险公司经查实后，拒绝了孙先生的索赔。原因是保险公司的条款中将驾驶员酒后驾车，造成的经济损失及赔偿责任列为免责条款。

　　专家解读

　　酒后驾车会增加车辆发生事故的几率，我国法律规定酒后驾车是违法行为，且对酒后驾车的处罚非常严厉。保险公司的商业三者险明确将酒后驾车作为免赔责任，而交强险则规定可以由保险公司先垫付赔偿费用。

　　盗抢险，在今年新版车险中升级为主险后，A款、B款的车险条款将“酒后丢车”列为盗抢险的免责条款。如果确定饮酒等行为导致车辆被盗的直接原因，那么保险公司将拒赔，如果不是，保险公司则须按照条款赔偿。

　　提醒各位驾车人

　　酒后驾车不但对自己的安全构成威胁，而且对他人也是很不负责任的。车主应做到开车不喝酒，喝酒不开车。

　　三者险不赔家人

　　唐先生与妻子都是爱车族，原本家里只有一辆车时，两人出门时常常抢车开。为了解决这一“矛盾”，今年5月时他们购买了第二辆车，这样一来两人就不用再“抢车”了。但是没有想到，拥有两辆车也会带来麻烦。原来小两口的停车位是在一起的，一天唐先生的妻子在停车倒车时，不小心撞到了唐先生车辆左侧的车门，造成车辆车门处变形。事后当唐太太去保险公司索赔时，却遭到了保险公司的拒赔。保险公司的理由是：唐太太撞的车辆是唐先生的，第三者责任险是不赔偿撞到家庭成员的情况的。

　　专家解读

　　对于唐太太的索赔来说，唐先生的车辆不属于案件第三者的范围，所以第三者责任险不承担赔偿责任。

　　第三者责任险负责赔偿由于交通事故给他人造成伤亡或财产直接损失。在保险合同中，第一者是保险公司；第二者是被保险车辆方；第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。第三者排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

　　提醒各位驾车人

　　开车时要多加小心，不论是不是家人都不能撞。

　　违法驾车不理赔

　　赵先生开车十几年，是个老驾驶员了，平时他开车很小心，基本没有发生过事故。不过今年6月一个雨天，赵先生在高架上行驶时，因视线不佳而发生了追尾事故，幸好当时车速不快，只是撞坏了前车的保险杠。因是赵先生全责，他要负责赔偿对方的损失。他向保险公司报案并要求索赔，没想到保险公司在理赔时发现他的驾照没有年审，于是提出了拒赔。原来，赵先生的驾照应该是5月份年审，但他4月至5月在外地出差了两个月错过了审证时间，回上海后赵先生也忘记了去补审，一直到发生事故之后他才想起年审的事。

　　专家解读

　　车险条款规定，保险只对合格、合法车辆生效。驾驶员没有对驾照进行年审，所开的车辆属于不合格车辆，保险公司有权拒绝车主的索赔要求。其实除了驾驶员未年审外，无证驾驶、驾驶证被暂扣、驾驶证无效或不符等都是属于违法驾车的行为，保险公司对这些行为都是不承担赔偿责任的。

　　提醒各位驾车人

　　遵守国家法律，驾驶员及时进行年审、持有效驾照驾车，车主不要将车辆借给无照人员驾驶，免得购买了车险，却在发生事故后得不到赔偿。

　　自行定损难获赔

　　5月初，陈先生驾车发生碰撞事故致使车辆受损，经交通管理部门责任认定，本起事故对方车辆负全部责任。事后陈先生与对方达成了赔偿协议，对方赔偿800元，陈先生自行修理，修理费多少不再与对方有关。但令陈先生没有想到的是，修理费用竟然高达2300元。他更没有想到的是，当他在就超出的800元的部分向保险公司索赔时，保险公司却拒绝赔付。保险公司的理由是：陈先生已经与对方达成了损失赔偿协议，获得了赔偿，因此保险公司不再对陈先生的车辆承担赔偿责任。

　　专家解读

　　车辆发生事故之后，车主可以向第三方要求赔偿，也可以向保险公司要求赔偿。在向保险公司索赔的同时，也将自己向第三方追偿的权利转让给保险公司。向第三方索赔未获得足额赔偿时，仍可以向保险公司继续索赔。

　　按照上面的说法，保险公司应该向陈先生进行赔偿。保险公司之所以拒赔，原因就出在陈先生与对方签订的赔偿协议中，规定了超过800元的修理费对方不负责。这就意味着陈先生主动放弃了超额部分的索赔权利。根据保险法规定，被保险人主动放弃赔偿权利的，不能再要求保险人赔偿。

　　提醒各位驾车人

　　保险车辆发生事故后，车主切勿自行定损签订赔偿协议，放弃自己的权利。可以先要求保险公司赔偿，然后配合保险公司向第三方进行索赔。

　　扩大损失不赔

　　刘先生外出途中车辆的避震系统受到损坏，刘先生立刻向保险公司报案，得到了确定的回复。但当时刘先生并没有立刻修理车辆，他觉得车子还可以行驶，为了不影响外出的行程安排，便继续行驶，准备等办完事后再行修理。不料当刘先生将车辆送去修理时，修理人员却告诉他由于车辆在避震损坏的情况下继续行驶，导致了车辆其它部件的损坏，这下修理的费用一下子高出了许多。理赔时保险公司告诉他，这种情况他们只负责理赔避震，对于其它部件的修理费用他们是不赔的。

　　专家解读

　　保险条款规定，遭受损失后，未经必要修理继续使用保险车辆，致使损失扩大部分保险公司不予赔偿，故保险公司对刘先生的车辆除了避震以外的其他损失不予赔偿。车辆出险后，应采取相应的措施或及时修理，不可认为反正保险公司都会赔付，于是就继续行驶。

　　提醒各位驾车人

　　在不熟悉车辆构造情况下，发生事故后不要继续使用或擅自移动车辆，应注意保护现场，及时报警并与保险公司联系，免得因擅自启动车辆造成损失，保险公司不予赔偿。