重疾险理赔实务分析，重疾险六大疾病都是如何理赔的？

　　虽然都说现在大家对保险的重视程度已经越来越高，但是很多人对于保险的相关知识了解还是甚少。那么下面蚂蚁保小编就为大家带来重疾险理赔实务分析，一起看看重疾险六大疾病都是如何理赔的？

你必须知道的六大核心重疾理赔实务

　　重疾险中必须包含六种核心重疾。

　　只要有这六种重疾，即使其他疾病一种也没有，也是重疾险。如果这六种重疾少了一种，即使其他疾病的种类再多，也不能称之为重疾险。

　　单单这六种重疾就占了一般人群一辈子重疾患病率的80%-85%。

　　这六种重疾分别为：

重疾险理赔实务

　　大多数人肯定都或多或少了解过这几种重疾，但很少有人会知道这几种重疾的具体理赔标准是怎样的。

　　今天，就从理赔的角度谈一下这六种重疾。

一、恶性肿瘤

　　重疾险条款：

　　指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

　　下列疾病不在保障范围内：

　　Ⅰ 原位癌；

　　Ⅱ 相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

　　Ⅲ 相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；

　　Ⅳ 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

　　Ⅴ TNM 分期为T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；

　　Ⅵ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

　　很多人想当然的认为恶性肿瘤就是癌症，其实不然。癌症是恶性肿瘤中最主要的部分，但不是全部，还包括肉瘤、白血病、淋巴瘤。

　　恶性肿瘤的赔付条件是确诊即赔，这里的确诊必须是经过病理学检查之后的诊断。

重疾险理赔实务

　　需要注意的是，原位癌等Ⅰ-Ⅵ 种病变是不在重疾赔付范围内的。但在一般重疾险中，Ⅰ-Ⅴ 种病变是作为轻症来进行赔付的。

二、急性心肌梗塞

　　重疾险条款：

　　指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

　　Ⅰ 典型临床表现，例如急性胸痛等；

　　Ⅱ 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

　　Ⅲ 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

　　Ⅳ 发病90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

　　急性心肌梗塞是冠状动脉急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死。通俗来讲就是冠状动脉中长了血栓，导致血液无法流通，从而使部分心肌因严重的持久性缺血而发生局部坏死。

　　根据典型的临床表现，特征性心电图衍变以及血清生物标志物的动态变化，即可正确诊断急性心肌梗塞。

　　如心脏左侧血管出现问题，会出现射血功能降低，可通过B超来检测，这也是诊断急性心肌梗塞的条件之一。

　　通常情况下，如下三种情况可能会导致拒赔：

　　1、太早，心肌细胞还没有坏死，导致心电图还没改变，心肌酶没有来得及升高；

　　2、太晚，心肌酶和肌钙蛋白呈现出陈旧性的改变，此时急性心梗变为陈旧性心梗；

　　3、少说一句话，没有将典型症状跟医生讲明，所以一定要叮嘱医生将急性心痛等典型症状写在病历上。

三、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

　　重疾险条款：

　　指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

　　冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

　　冠状动脉搭桥术并不是一种疾病，而是治疗冠心病而实施的手术，是取病人本身的血管（如胸廓内动脉、下肢的大隐静脉等）或者血管替代品，将狭窄冠状动脉的远端和主动脉连接起来，让血液饶过狭窄的部分，到达缺血的部位，改善心肌血液供应，进而达到缓解心绞痛症状，改善心脏功能，提高患者生活质量及延长寿命的目的。

　　有人形象地将其称为在心脏上架起了“桥梁”，俗称“搭桥术”。

　　冠状动脉搭桥术的理赔条件是实施开胸手术。

　　冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术都是不在重疾保障范围内的。

四、脑中风后遗症

　　重疾险条款：

　　指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

　　Ⅰ 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

　　Ⅱ 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

　　Ⅲ 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

　　脑中风就是脑卒中、急性脑血管病、脑梗塞、脑栓塞或脑出血，通俗来讲就是部分大脑失去了血液供应。脑中风后遗症就是大脑细胞在经历这些疾病后产生的昏迷、死亡导致的各种症状。

　　脑中风后遗症的理赔要在确诊疾病180天后，且要满足下述三个条件中的一个：

　　1、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失：指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。

　　2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失：语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。

重疾险理赔实务

　　3、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

五、重大器官移植术或造血干细胞移植术

　　重疾险条款：

　　重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

　　造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

　　重大器官移植术或造血干细胞移植术的理赔条件包括：

　　1、移植部位包括肾脏、肝脏、心脏、肺脏或造血干细胞，除此之外的其他器官或肢体不算；

　　2、必须是异体移植；

　　3、必须是已经实施了移植手术。

六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

　　重疾险条款：

　　指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

　　终末期肾脏病，指各种慢性肾脏疾病的终末阶段,与尿毒症的概念类似，只是诊断标准有所差异。一般认为当小球滤过率降至15ml/(min.1.73m2)以下时即可诊断。也就是说当慢性肾脏病到了5期时就进入了终末期肾脏病阶段。

　　在终末期肾脏病的早期可无明显不适，但随着肾功能的进行性下降，毒素在体内进一步蓄积，可引起尿毒症的各种症状，如恶心、呕吐、胃纳差、皮肤瘙痒、口氨臭味、水肿等，并可出现贫血等一系列并发症。

　　终末期肾病的理赔需要满足两个条件：

　　1、慢性肾功能衰竭达到尿毒症期，急性肾衰竭不在保障内；

　　2、至少进行了90天的规律性肾透析，或实施了肾脏移植手术。

　　90天的规律性肾透析是指确诊尿毒症期之日后的90天内进行了规律透析即可，至于一周做了两次还是三次是没有要求的，但是必须达到90天。

　　如果是实施了肾脏移植手术，那么手术完成后即可获得赔付，不必等待90天。

　　六大重疾险理赔实务的相关内容已经在上文给大家介绍了。了解这些之后，我们在购买保险时也会更加游刃有余，能够挑选出更适合自己的保险。如果还想了解更多知识，欢迎长期关注我们蚂蚁保网站。