对于航空意外险的保险理赔金究竟能否作为投保人的偿债资产？

马航失联事件，传出有数家银行开始排查其马航失联客户是否购买过航意险，以期将保险金强制用于偿还银行债务。这个消息一出，很多人都傻眼了！怎么和银行有什么关系？不少人对“银行垂涎保险金”一事表达了愤怒。那么，保险理赔金究竟能否作为投保人的偿债资产？

保险金能否用于强制性偿债，关键在于它是否被认定为被保险人的遗产。《保险法》在第四十二条里是这么写的：

“《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”

也就是说，在没有明确指定受益人的情况下，保险金会被认定为被保险人的遗产，是可以用来偿还被保险人生前债务的，债权人也可以申请法院强制执行。

反之，如果投保人有明确的保单受益人，则保险金属于投保人生前已处分的财产，而不是投保人的遗产。最高人民法院1988年3月《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》中就对此作出了明确规定：

“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿”

目前航空意外险一般采用电子保单进行投保，为了简化手续，受益人一栏通常都默认为“法定”，也没有销售人员主动提醒客户可以指定受益人，事实是客户在需要指定的情况下也很难进行更改，而这一现象已成为业内的潜规则。

2003年12月，最高人民法院下发的《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》中对此问题进行了明确。《解释》的第四十八条规定：“人身保险合同的受益人栏中只填写‘法定’字样，视为未指定受益人。”

看来以后所有的保险都不能写“法定”。所以，保单所默认的“法定”状态相当于根本没有指定受益人。在被保险人留有债务的况下，一旦银行申请强制偿债，保险公司就必须把保险金支付给银行。

付了保费却实际上为银行买了份保险，这事遇到谁都会吐血的。这显然有违投保者最初购买航意险的初衷，也失去了保险本身的意义。