保险理赔要把握每个细节;如何获得顺利理赔

出险后能否及时、顺利获得理赔是投保人最为关心的话题。“相对于商保，社保在理赔的时效性要差一些。”究其原因，这是体制问题。“首先是理赔程序比较烦琐，其次要逐级审批。需要保障的人群庞大，手续比较也可以理解，国家也正在着力解决这一问题。”

针对社保时效性上的缺位，商保的某些险种恰好弥补了这一不足。附加提前给付重大疾病保险B款，可以提前给付，满足投保者应急之需，还可以在一定岁数时作为养老金领取，提高在社保中的养老险基础上的生活质量。

“投保人只要证明材料没有纰漏，我们会以最快的速度将赔偿金送到投保人手中。” 国内外众多大型企业都办理了团体保险业务，投保者发生事故在经政府相关部门鉴定获得社保的赔付后，保险公司无需重新调查就可以给付赔偿金，这无疑大大提高了理赔的效率，提高了保障质量。

案例：

投保人刘某，于2008年12月在某保险公司为自己购买了一份保额为25万元的人寿附加医疗险, 2009年5月9日在北京协和医院确诊为慢性肾功能不全（肾衰竭期）。

笔者结合自身的工作经历和阅历，与大家一起分享这个真实的理赔案例。

一、核实保单地址

经核实保单地址北京市顺义区古城村前街的旺兴广告部，是一间小出租屋，面积约为30多平方米，隔成一房一厅，室内设施简单，每月租金约1000元，平时主要是被保险人的哥哥和嫂子居住。

二、调查所有可能的知情人

走访被保险人的老家湖南某县某村,获得了一些间接线索,如当地村支书提到2007年底，被保险人的母亲经村支书同意砍掉门前的一棵大树,理由是这棵树的风水不好,让他们家二儿子生病等等原因。

三、案件的突破点

理赔人员总结前期调查工作发现一些奇怪的现象：

被保险人对于理赔人员的走访一般能持配合态度,虽然对一些关键问题总是持回避态度；理赔人员两次前往北京市顺义区古城村前街的旺兴广告部，均未见到被保险人；与被保险人的两次见面均是通过他哥哥的安排,而且都是在通知他哥哥后的1-2天。

通过查询被保险人哥哥的通话记录，锁定一个可疑手机号码，对此手机号码进行查询，发现被保险人使用的手机号码的归属地为天津市。于是理赔人员开始对天津地区的医院展开检索，并且在天津市第一人民医院发现被保险人的诊断记录。

通过以上案例我们不难发现，理赔工作方方面面，其中最关键的是把握细节，与客户的访谈、协谈更是如此。

为什么与被保险人或者其家属的见面地点要尽量安排在被保险人的家里呢？因为在客户的家里你能够深入地观察到许多的细节，比如你可以借上洗手间的机会到处观察周边的一切，说不定被保险人家的桌子底下正好压着一张某医院医生的一张名片，或者能看见某医院装药用的塑料袋等等，这些都是很好的线索。

当然，在与被保险人或者其家属访谈之前，需要进行充分的准备。第一，要设想好问话的方式方法，不同的问话方式效果肯定是不一样的。如果与公安刑侦打过交道你就会明白这一切，比如侦查人员抓到一个涉嫌盗窃的犯罪嫌疑人，刑警会问犯罪嫌疑人你昨天晚上去哪了，知道我们为什么找你吗等等；侦查人员绝对不会问某某家的东西是不是你偷的；第二，要找不同的证人做访谈，而且问话一定要问得越细越好，不能为了做访谈而去做访谈，如果你只问几个问题，而那几个问题刚好是被保险人家属提前就准备好的，那样访谈就失去了意义；对于那些涉嫌骗保的客户，问题问得越多，不同的证人之间的回答肯定会有互相矛盾的地方，然后可以从中发现一些线索；第三，整个的访谈过程，理赔人员一定要掌握谈话的主动权，如果掌握不了谈话的主动权，那么访谈很可能会失败。

把握细节决定着理赔工作是否符合公司及行业要求，他可以还原理赔案件事实，可以有效维护客户利益，同时为公司减少不必要的经济和荣誉损失，维护公司的合法权益。

选择提供优质服务的保险公司及专业代理人。购买时客户是否能真正详尽了解产品，理赔时效与结果是否尽如人意，很大程度上取决于公司和代理人的诚信及服务的专业程度。