谈一谈商业保险的投保和理赔

随着人们保险意识的增强，好多人给自己和家人买保险，为的就是给自己在重大疾病发生的时候，能够有一个保障，商业医疗保险种类那么多，客户应该怎么选择呢？在保险理赔的过程中也发生了很多的纠纷，本文就一起来看一看吧。

商业健康保

门急诊费用和住院费用构成了现在饿我国社会医疗保险政策的两个分支。前者的80%是自己承担的，举例来说，一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。

此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。

由此可见，社会保险是一个在职职工最为基本的保障，仅为社会平均水平。如果高收入者想要获得进一步的养老和医疗保障，则需要通过商业保险来补足。

很多地方政府规定，单位和个人在缴纳了社会医疗统筹保险基金后，还必须缴纳大额医疗补充保险，目的就是为了让大家在治疗费用超过医疗保险规定金额后，也可以放心就医。在缴纳补充医疗险后，患者只需要承担5%-30%的医疗费用。

需要注意的是，医疗补充保险是有上限的，并且各地的规定也各不相同，一般在10万元-20万元之间不等。对一般人而言，10万元-20万元的保险金额已经足够了，当然如果需要更全面的保障，可以到保险公司选择一些重大疾病险。

有医保如何买商业医疗保险？

据了解，商业医疗保险分为费用型和津贴型两种。所谓费用型是指被保险人的合理住院费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。津贴型则与被保险人的住院费用无关，合同约定了被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数，被保险人可在出院后凭住院与出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，而通常不需要任何单据。

保险专家建议，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买津贴型互补。当然选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。但目前市场上存在两种不同的住院医疗保险，由于报销基数计算方法的不同，被保险人一旦选择不当，在理赔时就会多花了保费反而少拿了赔款。

在购买这样的产品时，最好首先明晰一旦发生理赔时，商业保险报销的基数是什么。

无医保怎么购买商业医疗保险？

保险专家建议，没有医保的投保人应首先投保费用型医疗保险。因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，投保报销型产品，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型产品，通常只能在第4天获得理赔，如果住院天数是10天的话，按每日津贴250元，可赔付1500元，相对而言，理赔的金额较少，而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。

购买商业医疗保险注意投保年龄限制

在这里还要提醒买保险的朋友，一定要提前了解清楚自己所要购买商业医疗保险的年龄限制，一般来说，最低投保年龄是出生后三个月到16周岁等，最高的投保年龄限制一般都是65周岁以下。