香港保险如何理赔

近年来，到香港买保险成为不少市民赴港买买买旅程中的重要一站，这一潮流是如何产生的，适合多数人跟风吗，理赔服务和内地有何不同?

身边朋友跟随潮流赴港购买保险的还真不少。在保险行业从业20年的王云霞表示，平心而论，香港的部分保险产品在保障范围、费率等方面相对内地同类产品有一定优势，但毕竟基于和内地不同的法律和政策体系，消费者为自己配置保险产品时应综合考虑，不宜盲目跟风。

目前真正了解内地和香港保险产品的服务差异的人并不多，很多人只对比了部分产品的费率就觉得香港保险好，这太片面了。王云霞讲到，她身边就有朋友多年前在香港看到当地保险产品的条款很心动当即购买。几年后出险，才知道香港保险的理赔金是由香港的银行直接开出港币、美元等外汇的支票来支付，内地居民想换汇就得面临外汇管制政策(内地每人每年换汇的额度是等值5万美元)。最后，不得不动员家人、亲戚、朋友齐上阵，才把保险金都取出来，产生了不少困扰。

王云霞表示，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等结算，消费者需自行承担汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

此外，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的地下保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。而且，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是 100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

不排除一些中高端人群有能力和精力去应对上述不确定因素，但我觉得买保险就是购买一份保障，如果不是有特别需求，没必要为自己增加这些不确定因素。王云霞认为，消费者可以在内地购买了足够的保障后，再选择一些香港保险产品作为外币资产配置。