购买保险前一定要看清条款;医疗险理赔并非全赔

保险理赔对于我们来说是在投保保险之后需要接触到的一件事情，我们一起来看一则病例：张女士在交通事故中腿部骨折8000元，用于手术治疗。张女士一直认为医疗事故赔偿的比例是95%，但事实并非如此。

在条款中，被保险人可以获得低于5000元的住院费用70%的补偿，50000-10000元的住院费用75%的补偿，10000-20000元的住院费用80%的补偿。2万-4万元部分报销比例为90%。而只有4万元以上的花费才可以获得95%的赔偿。不仅如此，免赔额也在实际赔偿中需要先行扣除。以张女士正好花费8000元计算，她的住院杂费及手术费保险金就是500070%+(8000-500-5000)75%=5375元。

消费者经常抱怨他们购买的医疗保险条款中规定的赔偿比例是80%或90%，但他们最终可能只损失实际医疗费用的60%或50%甚至更少，为什么？

其实，这是因为医疗险理赔有很多限制条件。对于社保以外的用药和设备可能不赔，病房每日标准有限制，不同等级医院的报销比例也有差异等等。

此外，报销型产品可对被保险人发生的实际医疗费用给予比例赔付；而津贴型产品则根据住院天数、每日津贴额得出赔偿总额。但在实际理赔过程中，往往会出现拿到手的远少于花掉的情况。这其实是由于保险条款中存在诸多限制条件。

对报销型医疗险来说，是否在社保范围内用药、单次住院免赔额、每次手术赔付上限等都是影响因素，而对津贴型产品来说，免赔天数、全年累计天数上限等也会影响到实际保障力度。因此，在投保时大家应对这些条款多加留意。

值得注意的是，一些医疗保险政策为了充分的保障投保人们的利益，就比较多的规定了由被保险人选择的医院。保险公司推荐的医院治疗往往会导致更高的赔偿。相反，补偿可能不支付。所以，保险专家建议，即使有了医疗保险，治疗费用也无法完全转嫁。在投保时，应尽量选择免赔额较低、赔偿上限较高、免赔天数较低、全年累计天数较多的产品。