落枕属疾病吗？;不属于意外险理赔范围

　　巧合的是，不久前，孙女士所投保的保险公司的《人身意外伤害保险附加合同》也遇到了意外保险赔偿的拒绝问题。孙女士在三年前投保了10000元的意外险，她按期付款。幸运的是，没有发生事故。2004年6月，孙女士因为睡觉落枕去医院就诊，医生诊断为落枕，颈背肌筋膜炎，无外伤，由于不是很严重并未入院治疗，只是看了门诊，连同挂号费总共210元。随后，孙女士去保险公司提出索赔申请，但是遭到保险公司拒赔。

　　孙女士不能接受这样的决定。她认为，意外伤害是由外部、突然、无意、非疾病客观事件直接和单独原因造成的。据此解释，晚上睡觉落枕，首先是外来因素造成的，突发的，自己不愿意发生的损害事故，而且这也并非是疾病，至于诊断结果颈背肌筋膜炎应当是由落枕引起的，即使颈背肌筋膜炎是疾病，也是先由落枕这个意外事故引起的后果，所以理所当然符合意外的定义，却为何会遭到保险公司拒赔呢?

　　作者联系了相关保险公司，索赔人解释说落枕是一种疾病。根据投保人提供的病历，枕头为颈背部肌筋膜炎。落枕实际上是我们的中医术语，也是我们的俗称，而颈背肌筋膜炎是通常的西医称法。只是一般在很多人的传统观念中，都不认为落枕是疾病。其实落枕的诱因有很多，睡觉姿势不对，来自于外力的非正常压迫，受风受寒都可能导致落枕。

　　此外，意外伤害索赔还有一个重要的依据，即确定这种伤害的最直接和最接近的原因是否由事故引起，例如，一个人的车祸造成的骨折，我们判断车祸是外部的、突然的、非疾病的因素。这不是被保险人的意愿，而且导致了骨折的后果，构成了有必然联系的因果关系，那么意外伤害理赔的前提便成立了。而在该案例中，并无法判断孙女士的落枕存在这种有必然联系的意外伤害因素，故无法按照意外伤害的约定进行赔付。