保险该怎么理赔？投健康险得了尿毒症遭保险公司拒赔

大连的一个小男孩7年前为20年的健康保险投保，去年被诊断为尿毒症。因为他20年前患了肾炎，保险公司拒绝索赔，因为他的母亲被怀疑在他的保险上作弊。几天前，萧中委托律师起诉保险公司。

小钟住在西岗区，今年29岁。2001年2月27日，他的母亲从大连的一家保险公司为他买了一份人寿保险单。保费20年，年费1180元，基本保险金额20000元。保险合同规定，在保险期间，如果小中患了保险合同规定的10种重大疾病，保险公司应将基本保险金额加倍给小中，即40000元。

2007年9月25日，小仲被诊断为尿毒症，这属于保险合同项下的索赔范围。当年10月，小忠的家人找到了一家保险公司要求赔偿，但是保险公司回答说他没有达到透析的水平。当年底，小钟又向保险公司交了新一年的保险费。

今年2月，自以为身体还不错的小钟终于挺不住了，不得不开始每周三次的透析治疗。要想挽救生命，除了透析只有换肾，而换肾需要30万元的费用，还要等待肾源。小钟家拿不出这么多钱。为此，小钟多次要求保险公司理赔，但被对方拒绝了，理由是小钟的病历显示，其母亲向主治医生说过，小钟20年前患过肾炎。

小钟说，他身体一直比较好，去年得病很突然，可能是他那段时间过于劳累造成的。他表示，母亲说的他在20年前患过肾炎，如果是真的，当时他才6岁，对这些事一无所知。故他母亲在他不知情的情况下向医生说的他的情况，不能作为保险公司不理赔的依据。再说，他于投保后7年内也未因肾炎住过院，另外他在投保前一年曾考取驾照，当时体检也没有任何问题。因为他认为，现在他得了保险合同约定的10种疾病之一尿毒症，保险公司应当理赔。

目前，小钟已经因病下岗，没有任何经济来源，现因尿毒症不得不每周透析三次，为此已向亲朋借款10多万元，非常希望得到这笔保险理赔款，因此他决定通过法律渠道向保险公司讨说法。

针对此案，辽宁青松律师事务所的王金海律师说，根据《保险法》规定，如果投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，也不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。对如实告知义务，应当严格限制投保人应当告知的范围，投保时以书面形式记录在案。对终生型健康保险，如果保险公司认为有必要进行体检的，可以要求对投保人进行体检。

记者从保险公司了解到，有关寿险的投保，投保人必须履行如实告知义务，包括被保人所有的健康情况，所有病史，这在保险合同的健康告知栏中也有明确说明。

辽宁新民工律师事务所的律师李经常充当保险代理人，他认为购买保险商品最独特的事情是说实话，而不是像购买其他商品那样简单。根据《保险法》第16条规定，如果投保人没有如实告知，保险公司则不承担保险责任。如实告知要告知什么？投保寿险一般包括投保人及被保人身体以及财务状况等，重点是身体健康状况。如果身体健康则很简单，而有既往病史则要填写在投保单上。一般而言，保险公司根据投保人的告知决定是否承保，或加费承保，或以除外责任形式承保。