专家支招，如何避免医疗保险理赔纠纷

王女士前段时间住院，出院后向保险公司申请理赔，最后拿到的理赔金与自己的医疗费用有一定的差额，王女士对此很疑惑。那么依赖保险理赔需要注意什么？怎样才能避免理赔纠纷呢？

对此，从保险公司的理赔数据中可以看到，医疗保险比较容易出现纠纷，大致情形有以下三种:：

一、客户在保险等待期内发生的保险事故及由此产生的额外费用，不属于保险责任范围内的；

二、客户在购买保险的时候没有如实告知，隐瞒既往病史；

三、双方对理赔金额不满意。

要有效避免医疗险的理赔纠纷，客户要注意以下几个问题：

首先，要细读保险责任条款。购买保险时要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险都规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。

其次，在签订保险合同时，要如实告知身体健康状况及以往病史，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。需要提醒的是，很多保户认为自己口头告知过就可以了，没有在保单上填写，结果理赔时被指控隐瞒病情，客户觉得很冤枉。要知道如实告知义务是以法律形式固定下来的，任何人都不能豁免投保人不履行该义务。所以投保时一定要在合同上填写自己的身体状况，否则保险公司可能以隐瞒病情为由拒赔。

第三，要看清免赔条款的内容。住院医疗险有补偿型和津贴型两种。补偿性医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额的，则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分档次的。津贴型医疗险的特点根据被保险人的住院天数给付保险金的，与医疗费不相干，理赔时可不需原始发票，不受补偿原则限制。