双11引入图像识别;消费保险九成可自动理赔

资金流、信息流和物流－－应对三流洪峰是每年双11的一项技术大考，而随之诞生的“消费保险”，也成为大数据和强技术支撑下的产物。去年双十一退货运费险出单3.08亿笔的成绩，背后若没有技术的支撑，很难确保消费交易的顺畅。

“保险公司跟我们一起，在技术上去年就可以支持峰值4万单每秒的出单能力，今年在技术上可以突破5万单每秒，消费交易笔数的增加对应着保险出单能力也要提高。”蚂蚁金服保险事业群总监梁越平说。

其实，蚂蚁金服保险服务平台日常保单出单量就已超过2100万笔／日。在几乎零人工干预的情况下，通过算法的精算模型，根据买卖双方各自的信用度、退货率、商品类目和消费行为数据因子，实现千人千面的消费保险定价和出单。

利用保险机制促进了消费达成，从价格、质量、物流等各环节提升消费体验，化解售后纠纷，还提供意外损失后的经济补偿，这在全球保险行业范围内看，是一种从中国诞生出来的保险创新，这些险种被统称为消费保险。

例如，放心淘是在线为淘宝卖家提供的一揽子消费保险服务，包括物流破损险、衣服褪色险、鞋子脱胶险、手机花屏险、尿不湿过敏险，资质合一险、保价险等19类细分险种，针对不同的商品类目在质量、价格、物流、售后等各个环节提供保险保障。

实际上，技术和数据正在保险的产品开发、销售、承保和理赔等全链路当中有很深的应用。

例如，消费保险的理赔环节，超过九成是依靠后台技术识别和判定，只有一成的案件需要人工干预。以蚂蚁金服保险平台为例，图片识别技术是核赔流程重要应用之一。

图片识别技术首先会对用户报案图片进行清晰度识别，识别图片中理赔标的物的有效信息并实时做出反馈，例如商品标签代码、货品破损程度等。

更重要的环节是对图片相似度的识别，在传统保险领域，企图骗保的人，可能会拿着网上下载的图片，在多家保险公司报案理赔。但在生鲜腐烂、化妆品过敏这些消费保险上，技术可以在一个庞大的图片库中，比对识别出报案人上传的是真实拍摄图片，还是重复使用了别人皮肤过敏的图片，亦或是网上下载了腐烂水果的图片。结合对理赔者信用程度的判断，绝大多数理赔都可以在短时间内在线完成，无需人工干预。

“系统自动识别理赔凭证（图片）、生物验证身份（核身）再加上理赔报案人的信用记录，人工智能系统基本可以审核处理超过90%的报案，剩下一成的疑案、复杂案件会传送给人工处理。”蚂蚁金服保险事业群产品总监梁越平说。

“一个险种每天几百万单的数字，在传统保险业很难做到。技术的推动，让保险业向好方向的在做转变。以前我做产品的时候每分钟核120单，每秒钟进2单的时候技术就撑死了。但是现在是一天做226万件产品。” 在线财产保险股份有限公司副总裁方远近说。

尽管“消费保险”还是一个初生的概念，但从规模、增速和发展空间的角度，却都着实不小。据统计，今年前三季度，仅蚂蚁金服保险平台上消费保险的保单量同比增速就超过80％，保费收入增速超过50%，高于保险行业大盘增速，根据保监会官网数据，2016年1-9月，产险业务保费同比增长7.8%。

实际上，消费保险已经逐渐成长为一个覆盖面很大的保险类型，仅在蚂蚁金服保险平台上，消费保险保民就已经超过3亿，涉及淘宝天猫平台上400多万家商户。

2016年双11，消费者会发现，在包括服装、运动、家装、日用品等许多主流电商品类中，超过一半的商家，销售的商品会有消费保险的保障，而且绝大多数是由商家投保，赠送给消费者。

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