发生猝死意外险可以理赔吗？

　　随着社会压力的不断增加，酒后猝死、摔倒猝死、睡梦中猝死等等频繁发生，由此造成由猝死引发的保险纠纷也随着增多。广大消费者普遍认为猝死应该属于意外事故，保险公司应该给予理赔。那么，猝死究竟属于哪种保险的理赔范围？

　　所谓猝死，是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。猝死的诱因很多包括疾病、精神因素、过度疲劳、暴饮暴食、轻微外力、感染、过热过冷、睡眠、疫苗、药物、运动、医源性因素等。猝死到底算不算意外，为什么一般的意外险不赔？保险专家介绍说，意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人在遭遇特定范围内的灾害事故致身体受到伤害，而造成残废或死亡时给付保险金的行为或合同。这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。

　　这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。所谓外来的，指伤害原因为被保险人自身之外的因素作用所致。如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素需致人体外表或内在留有损害迹象。

　　所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围。

　　所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害。所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆发性肝炎，均为疾病所致的伤害。以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。

　　由此可见，猝死虽然属于突发的、非本意的，但由于不是外来的，更不是非疾病导致的，所以不符合意外险定义。市民在购买寿险时要充分了解保险条款及保障范围。在保险条例中死亡一般分为两种一种是意外死亡，另一种是疾病死亡。猝死是疾病死亡，属于寿险，一般保险的年金保险和重疾保险都包括寿险。