带病投保健康险能否理赔关键是如实告知

据了解，90%以上的被保险人都是可以被承保的。就算是带病者，保险公司只是将其归为非标准体或次健康体，核保时的程序更为严格，比如会要求出示被保险人的病历、体检结果，填写专项健康问卷，甚至会被要求参加保险公司组织的体检等，最后的核保结果可能也与标准体不同。综合风险评估是保险公司核保时的准则，不同险种考量的主要风险不同：投保寿险看年龄，投保健康险看健康状况，投保意外险看职业风险情况。即便是同一种病，投保不同的险种，保险公司核保的结果也是不同的。

例如患多发性胆结石的被保险人，在同一家保险公司同时购买重疾险和住院津贴保险，结果重疾险正常承保，住院津贴保险将被保险人所患疾病作除外责任处理。投保案例叶先生于去年10月在保险公司为自己购买了一份万能险产品，死亡保险金额为10万元。今年1月，叶先生因病身故，受益人随即向保险公司递交理赔申请。保险公司在接到理赔申请后启动核赔程序。在核赔过程中，核保专员发现被保险人叶先生在投保前曾有重疾就诊的记录，存在隐瞒重大健康告知事项的嫌疑。而被保险人的健康状况将直接影响保险公司是否签发保单或者是否加费承保的决定。

叶先生的行为属于带病投保，即投保人隐瞒现有疾病，隐瞒既存的特定风险，以低风险来影响保险公司作出是否承保决定。根据被保险人或投保人行为，带病投保分为故意和非故意两种情况。保险公司的核保结果一般包括以标准费率承保、加费承保、约定除外责任承保、降低保额承保、延期承保和拒保。对带病者来说，这几种情况均有可能发生，拒保是最坏的情况。

对于叶先生这种情况，公司首先会衡量被保险人投保前的健康状况与其身故病原因是否有直接关系。如果投保人隐瞒的健康信息直接或间接导致被保险人死亡的，保险公司可能就会作出拒赔的决定；如果与被保险人死亡之间没有必然联系，那么公司本着以人为本的原则，还是会予以理赔的。