明显特征消失 保险公司如何赔偿？

投保人李某将其所有的轿车向某 保险公司投保了机动车辆保险附加盗抢险。保险期限内的某日早上，李先生去上班。发现车辆不在昨晚停放地点，四处寻找后没有找到，疑为被盗而向保险人和公安机关报案。三个月后的某日，李某从小区物业处得知，公安机关带人来小区指认盗窃车辆犯罪现场。在和公安机关的交涉过程中得知：车辆确实已经被公安机关追回。但是该车的颜色发生了变化，车辆的发动机被更换，车架号也被打磨掉，车辆牌照已经不知去向，车辆保险杠、轮胎等一些部件也进行了更换。

得知此情况后，李某向保险公司要求赔偿。但保险公司认为，根据保险条款“保险责任”部分“保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦立案证实，满三个月未查明下落”，保险公司对于被盗车辆进行赔偿的前提是满三个月未查明下落，而标的车辆已经查明下落，所以保险人不能按照全车损失进行赔偿。双方形成争议。

专家解读：

本案件保险人应承担赔偿责任，按照部分损失进行赔偿

笔者以为，本案不属于“满三个月未查明下落”，而属于“保险车辆被盗窃后受到损坏”。从保险条款规定看，保险人应当承担赔偿责任。从条款内容看，此处的“满三个月未查明下落”应当是指车辆在何处、被何人控制或者使用是明确的、肯定的。既包括车辆已经被公安机关追回，也应当包括车辆已经查明下落，还没有被公安机关追回的情况。“满三个月未查明下落”应当是针对全车而言的。

本案件中，车辆被追回后，尽管一些足以标明“合法身份”的明显特征已经消失，但通过嫌疑人的供述、被保险人的辨认，确定车辆就是标的车辆，尽管部分部件下落不明，但不属于全车未查明下落的情况。所以被保险人以车辆下落不明为由要求保险公司全车赔偿，理由不当。根据条款，“保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用”，也属于盗抢险的保险责任。标的车辆被盗窃后，犯罪嫌疑人将车辆发动机更换、车牌号丢弃、车身颜色涂改等，无非是为了使其犯罪行为不被发现，这些对于车辆“脱胎换骨”的行为，是盗窃行为的延续，造成了车辆受损。保险公司应当对于被保险人给予赔偿。

但保险人理赔时，应当按照部分损失进行赔偿。一是标的车辆被追回，虽然损失较大，还是属于部分损失。其次，盗抢险条款中规定：保险车辆在被盗窃、被抢夺、被抢劫后受到损失或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。按实际修复费用计算赔偿，但最高不超过全车盗抢险的 保险金额。根据条款规定，保险人应当支付被保险人车辆的修理费用。

二、进行全车赔偿后，车辆被追回如上述状况，保险人不能从被保险人处收回赔款。

车辆被盗窃后，被保险人已经从保险人处得到了保险赔偿金。当车辆被追回时，如果被保险人发现此刻车辆已不值被盗窃前的价格，被保险人可以不接收车辆。也就是说，车辆被盗窃追回后，被保险人具备要车或者要保险金的优先选择权。车辆被盗窃后更换掉了很多部件，价值显然已经不如前，且发动机被更换、车架号被打磨掉，车身颜色被涂改，车辆即使交给被保险人，也很难从公安机关重新取得登记证书，车辆难以投入使用。从被保险人的角度，肯定不会选择收回原车，保险人也就不能从被保险人处收回赔款。