推定机动车全损 保险公司应高保低赔

夏季暴风雨来临我们是无法预料的，暴风雨的节奏我们就像股市一样，令我们难以捉摸，总是来得快去的也快，在七月份的适合，暴雨突至，一位李先生驾车到广东广东省汕尾市海丰县公平镇路段时，车辆完全判若两车，被完全淹没在暴风雨中，遇险后李先生打电话给保险公司，但是保险公司并没有理会，只是让其他公司去维修结果李先生状告保险公司，最终胜利，那么车辆受损， 保险公司是否应该全部赔偿呢？

车辆定损期间，李先生与保险公司当地分公司签订了一份《事故车辆保险理赔协议书》。法院认为，该协议是双方在平等自愿、协商一致的基础上签订的理赔协议，内容合法有效，法院予以认定。

案情 车辆推定全损，保险公司拒绝全赔
　　车辆定损期间，李先生与保险公司当地分公司签订了一份《事故车辆保险理赔协议书》。法院认为，该协议是双方在平等自愿、协商一致的基础上签订的理赔协议，内容合法有效，法院予以认定。　由于尚处保险期内，车辆全损后，李先生向保险公司提出按保险合同约定全额理赔。他认为，事故发生时车辆实际价值为1075800元，而保险公司只肯按公司旗下某定损中心的核损价格605440元进行赔付。据了解，诉讼前，保险公司仅将该车辆残值拍卖款272235.87元支付给李先生。

　1.车辆定损应由第三方机构来做
　　本案中，保险公司主张赔偿的 保险金额为旗下定损中心出具的核损价格。由保险公司定损是行业通行的做法。但保赔网首席律师刘健一表示，由保险公司来定损，则保险公司既是运动员又是裁判，这种做法有违公平原则。按规定，车辆的定损应该由双方认可的第三方机构来做。

　2.“高保低赔”有违诚实信用原则和公平原则
　　本案中，保险公司明知非新车投保仍同意按车辆新车购置价约定 保额，而出险时又要求按定损中心核损价格赔付，扩大了收取保费的权利而缩小了赔付保险金的义务，违背了诚实信用原则和公平原则。
　　刘健一表示，诚信是所有行业共同遵循的原则，但保险行业遵循的是最大诚信原则。最佳的理赔方式是严格依照保险合同来理赔。拖赔、少赔、惜赔等在保险行业内并不鲜见。一旦 投保人的正常理赔受到损害，投保人将对保险失去信任，形成对整个行业的负面印象，最终不利于保险行业的健康发展。唯有通过诚信把保险这块蛋糕做大，才能双方受益。
　　另外，保险业务员在 销售保险时，也须严格做到诚实信用，对保险合同中的免责条款作提示和明确说明，千万不能只谈保障，不谈免责。

　3.投保建议
　　作为常年代理车险诉讼业务的专业律师，刘健一也给出了一些投保建议：买保险尽量买全一点，这样保障范围更广。主动了解保险合同，尤其注意免责条款。没有真正的 全保。任何保险都有其免责条款，即使号称“全保”的保险也不例外。这就要求投保人在了解保险责任范围之外，更重要的是了解自己购买的保险的免责条款。根据自身的实际需要购买针对性更强的保险。比如，常住南方多雨城市的车主，可为机动车购买“ 涉水险”；新车可上“划痕险”；常停治安条件较差的户外区域，车辆可购买“盗抢险”；上了年龄的老车可上“自然险”；生活在大城市的车主还可购买“第三者责任险”。
　　值得注意的是，今年5月， 保监会发布《中国保监会关于 商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》，称6月1日起，对黑龙江、山东、广西、重庆等6个保监局所辖地区商业车险条启用新条款费率，试点后推向全国。新条款规定，保险金额不再按照新车购置价确定，而按投保时被保险机动车的实际价值协商确定，发生全部损失时按照保额赔付。这一条款意味着，车主将告别“高保低赔”的霸王条款，实现实保实赔。

推定机动车出现问题时， 保险公司是否应该理赔呢？应该全赔还是部分赔偿？其实，如果车辆尚处保险期内，车辆全损后，应该由第三方机构来做车辆受损的严重程度，保险公司要讲究诚信和公平的原则，按照原则对投保人进行赔偿，这样才能把当蛋糕做大，有利于 吸引更多的投保人。所以当再次发生这种情况时，保险公司和投保人都要有互利互信，建立合理化的投资环境。