为什么我的重疾险不能赔 99%的人是掉入了这些陷阱

重疾险，也叫做收入损失险，其设计初衷是假设当一个人生病时，长期不能正常上班，收入因此减少，而此时家庭要开支、子女要上学、父母要养老等，一样要花钱，重疾险提前给付，作为一笔应急钱，可以解决上述问题。

重疾险设计初衷虽好，但是现实中很多人买了重疾险，却发生疾病难以理赔的情况。

本期话题分析：

癌症在重大疾病中的特殊地位

重疾险常见陷阱分析

分析老百姓买保险的常见误区

一、癌症在重大疾病中的特殊地位

根据《人民日报》报道：世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布告，2018年全球癌症患病人数预计达到1810万人，致死人数约960万人。

癌症在重大疾病险中的特殊性在于：

特殊一：发病率高，癌症是第一大高发疾病。

特殊二：理赔门槛低。早期癌症和恶性肿瘤是所有轻重疾中理赔门槛最低的疾病（理赔最重要的是病理诊断书，也就是细胞切片报告诊断为癌症，其他重疾理赔需要一大堆附加条件）特殊三：二次赔付可能高。部分癌症五年生存率很高，发生二次癌症概率高，像早期乳腺癌、甲状腺癌等积极治疗后生存率非常高。

所以，在重疾险中针对早期癌症或恶性肿瘤赔付条件特别好的险种，交费价格肯定不便宜，因为承保风险高。

二、重疾险常见陷阱分析

近年来随着保险市场竞争加剧，各家保险公司基本上保持重疾险一年一更新的节奏，在价格、轻重疾保障上都有所调整，但是调整背后往往有如下特点值得注意：

陷阱一：罕见病滥竽充数

很多保险公司将疯牛病、埃博拉病毒等发生概率极低的疾病纳入保障范围，对于国人可能发生的狂犬病却不会纳入保障范围，比如：

注意：保险业协会只对常见25类重疾纳入保障范围，对其他重疾种类和定义没有规范要求。各家保险公司疾病划分和定义标准不一，A公司保100类重疾并不代表一定比B公司保80类的好，可能你的疾病恰恰不在A公司保障范围内，在B公司保障范围内。

陷阱二：轻疾缩水减少多次赔付可能

很多轻疾保50类甚至更多，但是挺多公司对病因相近的几类疾病只能赔其中一个，减少多次赔付可能。常见情况是：

陷阱三：轻重疾分组赔提高理赔门槛

重疾险中比较理想的情况是：轻疾不分组赔多次，重疾分组中将高发重疾单独划分赔多次。如癌症单独分组赔三次或者重疾不分组赔多次，但是很多重疾多次赔付产品，重疾分组赔付不是很有针对性，具体是：

同一组疾病只赔一次，赔完以后，同组内疾病不再赔，意味着如果发生二次重疾，必须是其他组疾病，重疾二次发病率本身并不高，加上分组限制，所以重疾多次赔只是理论上比单次赔付好。

三、老百姓买重疾险的常见误区

1、以价格定优劣

买30万保额，A公司重疾险保费8000，B公司11000，脑海中第一眼觉得A公司性价比高，更值得买。

如果A产品和B产品一模一样，那么价格对比有意义，如果不一样，价格只是参考因素，不是质量的决定因素。

就好比买车，都有发动机都可以行驶，大众车15万一辆，奔驰车40万一辆，是不是意味着大众车性价比高，奔驰车性价比低，买大众的都是聪明人，买奔驰的都是傻瓜？保险也是一种商品，跟汽车一样，外观相似，其实内在完全不同，买的便宜产品，没有必要攻击买的贵的产品不好。

商品价格围绕价值上下波动，这个基本规律在保险产品定价中一样适用。

2、忽视重疾险疾病赔付要求

很多人来咨询为啥发生脑溢血或子宫肌瘤等算不算轻疾，就拿人们最常说的轻微脑中风来说：其疾病定义是：

重大疾病中脑中风后遗症的疾病定义是：

所以脑溢血想要理赔，就等180天后发生后遗症，肢体部分瘫痪等情况，再来申请，重疾不是随便就能赔，都有非常明确的疾病定义约束。

3、重疾很可怕，但是医疗险用的更多

重疾治疗费用高，重疾险很重要，这是事实，但是网上很多软文介绍重疾险时存在误导：

好像人要么不生病，一生病就是轻疾，或者一旦生病就是重大疾病。其实对绝大多数人来都是普通疾病，或者是慢性病慢慢演变成轻重疾，而这些根本达不到重疾险理赔门槛。

就拿常见的乙肝来说，乙肝小三阳、大三阳，慢性肝炎、肝硬化、到肝癌，可能这个过程需要几十年，这几十年都要吃药定期复查，前面几十年却根本达不到重疾理赔要求。

泰康2017年的理赔年报：

医疗险理赔件数占比89%；重疾险理赔件数占比6%；意外险理赔件数占比0%；寿险理赔件数占比5%。

消费者有兴趣看看平安、国寿、太保等大公司理赔年报，无一例外，医疗险理赔件数比重疾高出十几倍，甚至更多。

总结：对于消费者来说，买个重疾险+保证续保的无免赔的医疗险+续保宽松的百万医疗险往往是最靠谱的组合，不管重疾能不能赔，也不管重疾险是不是有陷阱，至少住院治疗费用可以报销。

文章来源：【梧桐保】微信公众号