纯保障型的重疾险是什么？没生病的话还能赔吗？

10 年前，一个成人想买 50 万保额的重疾险，分分钟要花上万块。

而消费型重疾险出现后，50 万保额三四千也能拿下，最多能节省 70% 的保费。

这里说的“消费型重疾险”也就是纯保障型的重疾险，就是到期没出险，没有任何返还的重疾险。

但关于这类产品，总有一些传言，比如：“生病才赔钱，没生病钱就打水漂了”……

究竟是不是这样呢？今天，专心君就跟大伙儿聊聊重疾险那些事儿。

主要内容如下：

• 纯保障型的重疾险是什么意思？

• 重疾险有哪几种类型？

• 哪种重疾险值得买？

一、纯保障型的重疾险是什么意思？

开头有提到，纯保障型的重疾险和消费型重疾险是一个概念，下面，就沿用消费型重疾险这个称呼吧。

首先，直面传言，消费型重疾险，如果没生病，保费是不是就白花了？

打个比方吧，小李请了一个保镖，约定在 70 岁前一直保护他的人身安全，但他从来都没被袭击过。
那小李雇保镖的钱白花了吗？显然不是。

同理，消费型重疾险就算没有理赔，钱也不会白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了保障。

如果一辈子健健康康，不应该埋怨保费浪费了，而是要感谢上天的眷顾。反之，觉得自己没得大病就亏了，这种心态就有点舍本逐末了。

而且，消费型重疾还有一个“隐藏操作”：身故也可能拿回一笔钱。

这笔钱就是保单的现金价值，它可以通过退保取出来。

本质上，买保险是一种消费，不是投资理财，重点不应放在是不是亏了，而是产品好不好、适不适合自己。

说到这里，大家对消费型重疾险应该有基本认识了，我们再来了解一下，重疾险还有哪些类型。

二、重疾险有哪几种类型？

依照不同维度，重疾险可分为以下三类：

（1）按保障期限分

可以分为一年期重疾险和长期重疾险。

• 一年期重疾险：交一年保一年，每一年都需要重新健康告知，如果第二年身体健康状况通不过健康告知了，或者保险公司下架该产品，就买不到了。

同时，这类产产品的价格会随着年龄的增长越来越贵，因此，一年期重疾险仅适合临时过渡。

• 长期重疾险：目前市面上主流的重疾险产品都是长期的，保障期限有30年，保至70/80岁或至终身等等。

只要买了长期的重疾险，以后每年的价格都一样，不用每年进行健康告知，只有第一次买的时候需要健康告知。

专心君建议，优先选择长期重疾险。

（2）按重疾的赔付次数分

可分为多次赔付重疾险和单次赔付重疾险。

• 多次赔付重疾险：得了一次重疾后还能有保障，以后患重疾还能再赔的产品。

比如，第一次患了重疾，理赔后保险继续有效，满足间隔要求后，如不幸再次确诊其他重疾，保险公司还是可以赔的。

• 单次赔付重疾险：赔了一次钱后，保险合同终止，以后就不会再赔钱了。

多次赔付重疾险要比单次赔付贵很多，如果预算足够的话，也是可以考虑多次赔付的重疾。

（3）按身故保障分

可分为保身故和不保身故的重疾险。

• 保身故的重疾险：就是不仅生病了会赔钱，如果去世了，保险公司也会赔一笔钱。

不过重疾和身故是只能赔其中一个，也就是说要是先赔了重疾，合同就终止了，要是以后身故了，保险公司是不会赔一分钱的。这种重疾险的保费往往会比较贵。

• 不保身故的重疾险：也就是消费型重疾，身故没有特定的赔付，可选择退保，取回现金价值。这类产品，价格会便宜很多。

如果预算有限，可以考虑不保身故的消费型重疾。

三、哪种重疾险值得买？

对于大多数人来说，兢兢业业打工，老实本分养家，房租、贷款、柴米油盐等硬性支出就已经耗去大部分钱，用来买保险的预算并不充裕。

一般来说，一家人买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%，否则经济压力会比较大。

因此，如果预算有限，建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额。

比如：达尔文5号荣耀版，以30岁男性买50万保额，保至70岁，分30年交费为例，一年保费为3970元。

如果预算充足，可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定期寿险，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是 60 岁前身故都能赔。

希望今天的文章能带给大家一些思路和参考，选到更适合自己的产品。