百年康多保2.0版保障怎么样？多次赔付实用吗？

近日，百年人寿又推出了一款重疾险——康多保2.0。

它是一款多次赔付型重疾险，重疾最高可赔5次，还可以附加前症保障，部分高危职业人群也能购买，自带身故保障。总体来看，性价比还可以。

那么，这款产品的保障究竟怎么样？跟达尔文5号荣耀版、完美人生守护2021、橙卫士1号、福特加相比，有什么亮点和不足？

话不多说，我们这就来测评一下。

主要内容如下：

• 康多保2.0，谁可以买？

• 康多保2.0，有什么保障？

• 康多保2.0，有什么优点和缺点？

• 康多保2.0，性价比高吗？

一、康多保2.0，谁可以买？

我们先来看看它的投保规则：

• 承保年龄：28天-60周岁

• 投保职业：1-6类

• 保障期间：终身

• 最长交费期间：30年

• 等待期：90天

可以看到，康多保2.0版，1-6类职业都可投保，警察、消防员、高空作业人员等高危职业的朋友也有机会买。

等待期只有90天，短于市面重疾险180天的等待期，还是不错的。

接下来，我们来看一下它的具体保障。

二、康多保2.0，有什么保障？

为了方便大家查阅，我将康多保2.0的保障责任整理成了表格，具体如下：

从表中我们可以得知，康多保2.0的基础保障都有，赔付次数多，还可以选择附加前症保障。

我们来深入解析一下部分保障：

（1）重疾保障

保障100种重疾，分5组赔5次，每组只能赔1次，间隔期180天，每次赔100%保额。

也就是说，重大疾病最多能赔5次，如果买50万，最多能赔250万。

不过，不要高兴得太早，赔付次数多，不代表一定能拿到那么多赔付。

重点还要关注这120种重疾的分组情况，如果高发的重疾被“扎堆”放置，那它的重疾分组一定是不合理的，赔付概率会大大降低。

我们来看看它的表现：

癌症单独放在一组，值得点赞，但其他高发重疾的分组情况不太理想，需要注意。

举个例子：

如果被保人患了严重慢性肾衰竭，透析了几年后，找到匹配的肾源，所以做了肾移植手术。

虽然两者都是保障的重疾，但因为这两种重疾被放在1组，只能赔1次。

（2）轻/中症保障

• 轻症：保障35种轻症，赔付3次，每次赔付30%保额。

• 中症：保障20种中症，赔付2次，每次赔付60%保额。

轻/中症的赔付力度中规中矩。

不过，轻/中症保障好不好，不能光看赔付力度，还要看对高发轻/中症疾病的保障情况怎么样。

如果高发轻/中症的保障情况不好，我们获赔的概率也会被降低。

我们来看看康多保2.0对高发轻/中症的保障情况怎么样。

具体如下：

可以看到，康多保2.0对于高发轻/中症疾病的覆盖率是100%，高发轻/中症保障还是很全面的。

其中，较小面积III度烧伤，根据烧伤面积占比的不同，按轻症/中症赔付：

• 面积达到全身体表面积的15%或15%以上，按中症赔付；

• 面积达到全身体表面积的10%或10%以上，按轻症赔付。

这样一看，康多保2.0的轻、中症保障还算可以。

（3）前症保障

这是一项可选责任。

保障18种前症，首次确诊其中的一种或多种，可以赔付20%保额。

具体保障了哪18种疾病，大家可以查看下图：

除了标红的疾病，其他疾病都需要达到手术标准。

总的来说，康多保2.0对16种常见癌前病变、2种慢性病危险病症都有保障。

但要注意的是，这18种前症并不是确诊就能赔，除了II型糖尿病酮症酸中毒，其他的都要达到手术标准。

这18种前症都有以下特点：

• 病情轻，但后果严重；

• 病情可控制，处于早期，有可逆转点；

• 病情可治愈，如手术等，治疗的成本低；

• 病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施可防止重大疾病的发生。

所以，如果得了这些前症，一定要及时治疗，把重疾扼杀在摇篮里。

了解完了前症保障的情况，我们来看一下，附加上这一保障，保费会上涨多少。

具体如下：

从测算的结果上，我们可以得知，即便是附加上前症保障，保费的涨幅也不高，有需要的朋友可以附加上这一保障。

看完了具体保障，我们来总结一下康多保2.0版的优缺点。

三、康多保2.0，有什么优点和缺点？

优点：

（1）重疾最多能赔5次，间隔期较短，只有180天。

即便是得过一次重疾，还能继续拥有保障。

（2）高发轻/中症全覆盖，轻/中症保障还可以。

（3）可选前症保障，提高了我们的获赔概率。

（4）投保宽松，部分高危职业也有机会投保，等待期也只有90天。

缺点：

（1）捆绑身故

由于康多保2.0的身故保障是必选责任，因此它的保费也会更高一些。

此外，针对重疾、身故这两项责任，保险公司仅赔付一项。

也就是说，重疾和身故这两项必选责任，赔了重疾就没有了身故保障。

如果追求身故保障，可以考虑补充一份定期寿险，价格不贵，而且即便患上重疾，日后也不会影响身故的赔付，划算很多。

还需要注意的是：

目前很多高性价比的产品都增加了重疾额外赔付、癌症/心脑血管二次等保障，而康多保2.0缺失了这些保障，还是有些遗憾。

最后，我们来看一下康多保2.0跟其他重疾险相比，性价比怎么样。

四、康多保2.0，性价比高吗？

为了帮助大家选择到适合自己的产品，我们将康多保2.0版本跟热门重疾险一起对比看看：

直接说结论：

康多保2.0，重疾最多能赔5次，每两次之间的间隔期较短，还可以附加前症保障，提高我们的获赔概率；投保宽松，部分高危职业也有机会投保，自带身故保障，整体性价比还可以。

最后，我根据大家的不同需求，整理出了值得考虑的产品：

如果预算有限：可以考虑单次赔付重疾险产品，如完美人生守护2021，基础保障都有，重疾额外赔付力度也不错，价格不贵，性价比很高。

如果追求高保额：可以考虑橙卫士1号，不仅重疾能多次赔付，额外赔付力度也很不错，可以拿到更多的钱。

如果追求保障全面：可以考虑阿波罗1号，基础的保障都有，而且有特疾保障，还可以附加癌症津贴及心脑血管2次赔责任。

如果追求前症保障：可以考虑康多保2.0，附加上前症责任，比“轻症”更轻的一些疾病，也能获得理赔。

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