中国人寿意外险有用吗 意外身故赔付限制是何解

　　中国人寿作为国内知名保险企业，随着人们保险意识提升后，备受用户关注。中国人寿险种类型多，可满足不同用户的保障需求，而中国人寿意外险保费低，保额高，经常说是人生的第一份保单。购买意外险的初衷就是希望能够解决意外身故、伤残等对家庭产生的影响，毕竟意外风险无处不在，且无法预料，难以防范。但是意外险却有这样一个规定：180天内意外身故才赔，这是为什么呢？

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　　一、中国人寿意外险有必要买吗

　　1、意外险有保障身故的作用

　　意外险最有效的作用就是保障身故，上百块钱就能享有几十万的保障，性价比是很高的。如果是家庭经济支柱投保，意外身故的保额一定要高，保额最好能够涵盖家庭负债、子女教育费、老人的赡养费以及未来五年家庭的基本支出。当然，不是所有的意外事故都在意外险保障范围内的，比如说猝死，有些意外险产品是不保的。所以大家在购买意外险时，一定要注意保障范围。

　　2、意外险有保障意外伤残的作用

　　多数意外事故导致身故的概率是比较低的，大多数情况下是伤残。这时候意外险保障伤残的作用就体现出来了，在常见的险种中，能够保障伤残的只有意外险。意外险伤残分为1-10级，赔付比例是逐渐递减的，其中1级赔付100%基本保额，10级赔付最少，只有10%基本保额。

　　3、意外险有保障意外医疗的作用

　　意外险可以针对被保险人产生的意外医疗费用进行报销，具体能报销比例还要看意外险的条款。投保时要关注意外医疗的免赔额、报销比例和报销范围。建议大家在购买意外险时优先选择0免赔额的产品，最好不限制社保范围，同时报销比例越高越好。

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二、如何理解180天内意外身故才赔

　　挑选意外险的时候，会发现都会有意外险180天身故理赔约定：被保险人遭受意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起180天内，因该意外事故导致身故，保险公司按合同约定的保险金额给付意外身故保险金，同时保险合同对该被保险人的保险责任终止。是不是保险公司只对意外事故发生后180天内因该事故造成的伤残和身故负责？超过180天，就无法获得理赔？一起来了解下。

　　1、为什么要有180天的时间期限

　　发生意外事故后的鉴定过程中，保险公司采取近因原则即依据意外事故和保险标的损失之间的直接的因果关系，来确定保险责任。鉴定意外事故是不是发生伤残、身故结果的“近因”就成为理赔的关键问题。在鉴定近因的过程中，如果时间太长，确定近因的困难性加大，距离事故发生的时间越长，情况越复杂，可能影响鉴定的因素就越多，取证就越困难，从而引起理赔纠纷。所以，有这样一个时间限制，便于保险公司取证。

　　2、180天从何时开始算起

　　市面上大多的意外险产品设定为180天，180天是保险公司根据精算而得出的结果。市面上大多的意外险产品设定为180天，也有一些产品设定365天或是其他天数。这个期限可以让保险公司可以做出正确的核赔决定，同时避免出现逆选择的道德风险。所以，是从事故发生后的180天，而不是治疗结束后的180天，是以事故发生的时间点开始往后算的。因此，被保险人一旦发生意外，一定要及时向保险公司告知情况，方便让保险公司快速立案。按照条款规定，超出180天的身故，保险公司就不承担责任了，但这也并不是绝对的。

　　通过上述中国人寿意外险的作用分析，意外险除了保障身故、伤残、意外医疗，有些产品还包含意外住院津贴、猝死等。所以说意外险还是有必要买的，抓紧时间尽早配置。若不幸发生意外身故，一定要及时报案，因为意外身故有个180天期限的限制，是从事故发生后的180天，方便保险公司取证，从而快速理赔，拿到赔偿金。