【保险理赔】多次赔偿重疾险，能用吗？

据香港保险统计，约725%的第一次严重疾病患者是恶性肿瘤，第二次严重疾病的概率远高于普通人。患此类疾病后，恶性肿瘤等严重疾病的风险仍然存在，但保险公司不再承保。严重疾病赔偿最多，中等疾病保障和可选恶性肿瘤赔偿两次。

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单次赔付的大病保险出险后，保险责任终止，出险后由于健康状况的变化，很难再次投保类似的大病保险。因此，有必要进行多次赔付的大病保险。它最大的特点是不因一次性生病而终止合同，可以在保险期内多次赔付。

先给大家讲个小故事：

在一次单位例行体检中，30岁的A女士发现甲状腺异常，然后在三甲医院被诊断为恶性甲状腺肿瘤。幸运的是，由于A女士发现较早，有严重疾病保险，诊断后成功获得索赔，手术也非常顺利。

经历过重病的A女士有更强的风险防范意识，想为自己投保重病保险。没想到连续咨询了几家保险公司，拒绝了她的申请。

因此，有必要进行多次赔偿的严重疾病保险。它最大的特点是不因一次疾病和事故而终止合同，可以在保险期内多次赔偿。

为何会出现多次赔付型重疾险？

一是大病治愈率不断提高，但部分大病存在复发风险。据香港保险统计，约有72名首次患重病的患者.5%是恶性肿瘤，这些患者第二次患重病的概率远高于普通人。

随着医疗水平的提高，患者五年生存率进一步提高，但患病后免疫力等身体机能下降，二次疾病的可能性进一步增加。

第二，一些严重疾病并不危及患者的生命，患者仍有恶性肿瘤等严重疾病的风险。在中国银行业和保险监督管理委员会规定的25种主要疾病中，耳聋、失明、严重烧伤并不致命。患有此类疾病后，恶性肿瘤等严重疾病的风险仍然存在，但保险公司不再承保。

多赔偿型重疾险有哪些形式？

一般分为两种形式：分组和不分组

分组将疾病分为几组，每组疾病只能支付一次，但不同组的疾病可以支付多次。

根据中国保监会《重大疾病保险疾病定义使用规范》，所有重大疾病保险必须包括以下六种重大疾病：

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗死

(3)中风后遗症

(4)重大器官移植或造血干细胞移植

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病

以上6种高发重疾约占所有重疾理赔的80%。对于分组重疾产品，如果恶性肿瘤不单独列为一组，这6种高发重疾最好分散在尽可能多的群体中，这样多次赔偿的概率更高。

不分组重疾产品，不同类型的疾病可多次赔偿。

还有一点需要注意的是，无论是重疾产品的分组，还是重疾产品的分组，第二次或以上的赔偿，都有疾病的时间间隔要求。间隔时间短只有180天，长需要1年或3年，甚至5年。选择多次赔偿的产品时，间隔越短越好。

此外，不同的产品还会增加轻度或中度疾病的责任，涵盖不同类型和赔偿比例。

单次和多次赔偿，选择哪一个？

我们的建议：保险金额是首要考虑因素

当然，多次支付大病保险是好的，但由于风险增加，多次支付大病保险的保费通常较高。在相同的保费情况下，多次支付的大病保险金额一般低于单次支付的大病保险金额。

考虑到目前的医疗消费水平，以一线和二线城市为例，严重疾病保障应至少为50万，以支持第一次严重疾病治疗和后续康复费用。因此，预算足以购买多种支付产品，以改善安全性；预算有限，可以先支付一支付产品，以提高杠杆率。

为了让大家更直观的比较，我们选择了两款不分组的重疾多次赔偿产品:

2019年中英人寿守护2019年

君康康立方

看看产品名称，很多人可能没有听说过这两家产品公司，但我们想说的是，公司的规模不是衡量产品质量的标准。如果你不相信，让我们来看看具体的条款。

在这两种产品的对比中，我们可以看到君康康立方有很多优点。这两种产品的严重疾病不分组支付，其中君康康立方支付次数较多，有中等疾病保障，保障范围较全。

此外，细心的朋友可以发现，君康康立方体的三种特殊疾病都是高发病率的严重疾病，而君康康立方体则计划支付特殊疾病，这表明了该产品的良心。

接下来，我们选择5个重疾分组，多次赔付的产品进行比较:

安邦乐安一生

工银安盛人寿御享健康健康

光大永明童佳保享版

百年康盛保

中荷超越

结论

最划算的性价比:光大永明佳宝专属版

轻症赔偿次数最多，赔偿金额比例最高，累计赔偿保额180%；等两个人的累计赔偿保额只有120%。

大病赔付次数最多，中症保障和可选恶性肿瘤赔付两次。最重要的是保费最便宜！

理论上，赔偿率：不分组多次赔偿严重疾病>分组多次赔偿严重疾病>单次赔偿严重疾病，没有人能保证他们在严重疾病后不会患其他严重疾病，多次赔偿产品可以转移两次甚至多次疾病风险。

除了严重的疾病，一些产品还涵盖了不同程度的轻度疾病和中度疾病的责任。值得注意的是，中度疾病和轻度疾病更常见，治愈率更高，因此这部分的多重补偿更实用。

从保费的角度来看，保费水平直接决定了不分组多次赔付大病>分组多次赔付大病>单次赔付大病保险。

我们总结

如果保费预算足够，想要得到足够保障的人。愿意用更高的保费转移未来风险。虽然多次赔偿的概率不确定，但一旦风险发生在自己身上，就是100%，所以要做好准备。

最后，我想提醒你，多次支付严重疾病产品是好的，可以覆盖两次或两次以上的疾病风险，但不一定适合所有人。对于预算有限的合作伙伴，建议先配置足够的消费性严重疾病保险，然后逐步提高个人风险保障。

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