带病投保超过两年，保险公司理赔吗？

两年不可抗辩，出自《保险法》第 16 条：

自合同成立超两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。

它是 2009 年《保险法》改版的亮点之一，本质是为了缓解保险业 “投保容易理赔难” 的信任危机，保护消费者利益，也很适合中国国情。

比如，保险从业者业务水平良莠不齐、消费者法律意识淡薄、保险条款晦涩难懂......

但粗略看上去，它有些 “霸王条款” 的意味。

难道不管任何情况，过了两年就得赔？只要有些生活经验，大都会有疑虑。

实际上，《保险法》第 16 条共有 7 款内容， “两年不可抗辩” 只是其中一部分，实际情况也不是那么简单。

在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

深蓝君通过搜索“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：

王某在 2009 年投保了重疾险，2013 年申请“终末期肾病”理赔。

但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…

王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论。

总之，熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。

有了 “两年不可抗辩” 的庇护，难免有人会想 “赌一把” ：带病投保不告知，盘算着两年后获赔。

我想提醒有这种想法的朋友，要了解这两点风险：

1、未如实告知，两年内出险不赔

“两年不可抗辩” 只保护两年后出险的情况。

但风险难以预测，如果未如实告知，在两年内出险，很可能被拒赔。

2、法律可能更改

保险关乎未来几十年，而法律环境可能随时变化。比如，“两年不可抗辩” 不是一直就有，也未必会一直存在。

或者，也可能延长抗辩期。

比如，德国保险业的不可抗辩期，就长达 5 - 10 年，这样，不如实告知的风险就更高了。

深蓝君曾和擅长保险法实务的律师交流过，可以预见的是：随着经济发展和教育进步，消费者在保险官司中，被 “偏袒” 的情况将减弱。

所以，在漫长的岁月中，“未如实告知” 的潜在风险，是不确定的。

总之，不可抗辩是保护那些因疏忽大意，导致的未如实告知，绝不是为了让人钻空子的。

这样不仅有失公平诚信，保险公司也会加强核保，或者提高保费来应对，损害的是全体投保人的利益。