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2021保险行业的一件大事,就是重疾险新规的发布,《旧定义》包含有 25 种重疾,而《新定义》将重疾病种增加至 28 种,且增加 3 种轻症。
其实,增加的这些病种,市面上的绝大部分产品都有涵盖,对我们的影响并不大。
真正需要关注的,是以下 3 大变化:
目前的重疾险,只要确诊甲状腺癌,就可以赔 100%保额。
而《新定义》根据甲状腺癌轻重程度,按照轻症或重疾来赔。
我们认为这项变化是在合理的范围之内的。
因为轻度甲状腺癌只要几千块就能治好,而且发病率非常高,稳居重疾理赔榜首。
高理赔会导致保险公司不堪重负,提高保费,最终还是由消费者买单。
《新定义》增加了 3 种高发轻症:恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
并且规定了 这 3 种高发轻症的赔付,三种轻症赔付不超30%。
以后的重疾险都包含这 3 种轻症,而且理赔标准也统一。
但是,其他轻症的赔付比例没有限制。
目前,每家保险公司对轻症的定义是有所不同的,而《新定义》统一了 3 种高发轻症的理赔标准,对消费者来说是好事。
但赔付力度有下降,目前有的重疾险轻症赔付甚至有 50% 左右。
我们预测,保险公司为了提高产品竞争力,有可能通过增加中症、津贴等方式,来变相提高赔付比例。
原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞,离癌症还有一定距离,《旧定义》将它作为轻症来赔。
但在《新定义》里,原位癌既不是轻症,也没纳入重疾范畴。
官方给出了明确说明:保险公司可自行增加原位癌保障。
这就给消费者挑选增加一个维度,有些保险公司原位癌保障上有差异,大家最好选择保障条件更好,例如比例较高、理赔门槛较宽松的。
新规虽然落地了,但现在买的旧产品还是不受影响的。
也就是说你原来的重疾合同,白纸黑字写着怎么赔就怎么赔。
例如,《新定义》要求甲状腺癌的理赔要分轻重程度,即按照轻症或重疾来赔。
但如果你是在新规前买的重疾,只要确诊甲状腺癌,就赔 100% 保额。
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