百万医疗险有哪些坑？

无论国家医保还是商业医疗险，存在免赔额都是非常正常的。

但也有一些公司推出了 0 免赔的医疗险，0 免赔，看似去医院花了钱就能报销，十分诱人，但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费就更高了。

无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力。因此这类产品相对而言更稳定，降低了短期内停售的风险。

不少产品宣传界面会给人一种买了就可以一直保到 100 岁的感觉，这里要提醒大家：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。

没有哪家公司会冒着赔穿的风险，承诺终身按照约定费率续保。不过现在监管放开，后续也会有费率可调终身续保的百万医疗险出来。

对于医疗险来说，高保额实际意义可能并不大。

无论保额多高，医疗险都是花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。

比如你住院花了 20 万，不管你是买了 100 万还是 500 万保额，最后都只能报销 20 万。

常见的医疗险都是在公立医院普通部才能报销，就算治疗癌症，一般每年最多也就几十万的医疗费用。

保险不是万能的，买了医疗险，也不要想着所有医疗消费都能报销。

1.既往症无法报销：

既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

深蓝君整理了条款里对“既往症”的描述，通俗来看包含三点：

已经生了病，还没治好的；

生了病未根治，经常反复的；

虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的。

比如刚做完检查，明明知道半年后要做一个结石手术，准备提前买一份保险报销，保险公司也不是冤大头，这种情况是无法报销的。

2.不是“必需且合理”的费用，无法报销

在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：必需且合理的费用，才能获得报销。

比如本来是因肺炎且无其他病情住院，结果还想顺带拿硝酸甘油（冠心病药物）发票一并报销，这就明显属于非治疗必需项目，这个药肯定不赔。

另外，诸如 营养保健类、美容整形类等医疗费都无法报销，免责条款里都有详细的说明。

大部分医疗险不涵盖普通门诊保障，有的人因此觉得医疗险没啥用。普通门诊的出险率高，如果看个感冒，都要保险公司赔的话，保险公司也赔不起。

就算有的保险公司有“门诊医疗险”，和住院医疗险相比，这类产品保额很低、保费很高，并不划算。

我一直觉得，买保险的本质是 通过小额可承担的支出，把无力承担的风险转嫁给保险公司。普通门诊花不了多少钱，这些小额风险自担就好。