重疾险真的有必要买吗？

许多人说，有了医疗保险，重疾险就没有必要买了？

医保确实可以帮助我们报销部分医疗费用，但是治疗之后，各种药物、营养品、护工费怎么办？

生病住院期间，收入中断了，这些损失了怎么办？

如果光靠家里的积蓄，对一个家庭实在是不小的负担。

重疾险是一次性给付型保险，就是买多少保额，出险之后赔付多少钱。

解决了人一旦患重疾之后，可能导致的治疗养护费缺口、收入损失等问题。

本质上是收入补偿型保险，保额最好覆盖后续的疗养费、营养费等等。

有很多人，因为认为自己身体健康，小感冒都很少得，得重疾的概率更低，所以觉得重疾险没有必要买。

确实有很多人一生都不会患病，但当厄运真的降临时，任谁都没法接受。

今年，中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：

60 岁时患重疾的概率在 15% 左右，而到 80 岁竟达到 50% 左右。

图片来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

这充分说明了年龄越大，患重疾的概率越高。

按这个数据推测，二三十岁的年轻人患重疾的概率并不算高，然而一旦落到个人身上，就是 100%。

谁都会有老去的一天，倒不如趁早给自己配置好保障，来防范未知的风险。

也有的人认为重疾险的理赔条件比较苛刻，只能指定的疾病才能赔，而且患病了也不一定能赔。

我们来看看，确实是这样的吗？

1、指定疾病才能赔

现在大部分重疾险都能保上百种疾病。

其中，由中国保险行业协会统一规定的前 28 种重疾和 3 种轻症，在各家公司的条款中，它们的名称和定义都必须一样。

这些疾病已经占据了重疾理赔的 95% 以上，而其中最为高发的癌症、心梗、脑中风三种疾病的发病率，也已经占到了高发重疾的 60% - 90%：

坦白说，大部分重疾险保障的病种数量是足够的。

2、理赔条件苛刻

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。我们以法定的 31 种疾病为例，按理赔条件可以分为三大类：

• 确诊即赔：4 种
• 实施了约定手术才能赔：6 种
• 达到疾病约定状态才能赔：21 种

设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为 “重疾” 的，必须是治愈难、花费高 的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

看到这里，有朋友可能会疑问：重疾险很难赔，那不如不买了。

其实不然，重疾险除了保重疾，大部分还能保轻症、中症。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。