万能险的优点和缺点有哪些？

万能险，就是我们常说的万能账户，它相当于一个“有保底收益的余额宝”。

在万能账户的钱，会按现在的结算利率（比如5%）产生收益，结算利率会在保险公司官网进行公布，它每个月可以变动，但不管怎么变动，都会有保底利率兜底（比如2.5%）。

1、保障灵活多样

万能寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。

以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。

一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。

2、一定程度抵御通胀

一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。

对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。

万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。

一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。

3、支取灵活

可因需或因急从个人投资账户里面取钱，传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。

万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。

客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。

4、保单账户清晰明了

以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。

而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险则提供了透明账户的设计。

1、初始费用高，提前退保风险大

巴菲特认为，复利增值是财富积累的加速器，万能保险正是复利增值的典型投资产品。

但需要强调的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。

按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。

2、不适合年龄大的人投资

由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。

另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。

50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。